私企老板理財重保障

私企老板家庭的收入主要來源于私營的企業，風險高度集中，因此更要注重保障。

趙先生今年44歲，為一家私營企業老板，與前妻生有一女小瑞，今年16歲；和現任配偶李女士(29歲)育有一子，今年9歲。

趙先生稅前月薪資2萬元，所擁有的私營企業稅后年凈利潤70萬元，全數再投資擴大經營規模，預計未來營收成長趨緩。妻子為全職家庭主婦。每年家庭生活開支約24萬元。趙先生s年前開始參加各項社保，目前養老金賬戶余額2.7萬元，住房公積金賬戶余額3.8萬元。

趙先生銀行存款金額30萬元，目前公司資本額1000萬元，自住房產價值200萬元，無貸款。金融資產方面，有股票型基金30萬元。家庭財務分析

1、從以上報表來看，趙先生家庭資產主要是其所經營的公司資本，無負債。作為私營企業主，雖目前收入較高，但是公司已過了高成長期，未來營收成長趨緩，經營風險有較大的不確定性。就目前的收入狀況，對未來可積極進行規劃，保證子女教育、養老等保障目標的實現，并在中長期堅持多元化投資，逐步改善家庭資產配比。同時，趙先生的社會保險和醫療保險偏少，應對商業保險加大投資的力度。總體保障明顯不足，抗風險能力較弱，建議增加保險的配置，提高風險保障。

2、從趙先生目前家庭的理財投資來看，主要投資于銀行存款以及基金。測試情況表明趙先生投資特征：追求資產的安全性，以穩定為主要考慮因素，投資風險中等。趙先生有孩子兩個，年齡分別是16歲、9歲，未來在教育方面的資金投入較大，保障同時要跟上。

理財目標

1、子女打算在不久的將來出國留學，女兒目標是預計2年后，去英國念學士學位，屆時需要相關費用50萬左右。兒子預計12年后到美國念碩士與博士，屆時需要相關費用226萬元左右。

2、適當補充趙先生的保障。

3、希望能在55歲左右退休，要籌劃安逸的退休生活。

理財建議

1、教育規劃

預計2年后讓女兒到英國念學士學位，由于投資時間較短，建議以目前存款和趙先生私營企業稅后凈利潤為主，投資于定期存款、國債、銀行理財產品、貨幣基金等安全保本的理財產品浮動收益型，確保兩年后相關費用。

目前去英國留學兩年，需要相關費用50萬元左右，考慮到人民幣升值因素足以抵消英國相關學費的增長，因此將趙先生目前存款30萬元與股票基金30萬元重新組合：留下12萬元家庭緊急備用金，其余48萬投資于農業銀行安心得利保本浮動型理財產品(年投資收益率5％)，兩年到期后連本帶利53萬元左右，足以支付女兒未來兩年留學相關費用。

預計12年后，兒子到美國念碩士與博士，從現在開始儲備，有12年的時間。兒子出國留學屆時，需要相關留學費用為226萬元。如果按趙先生在投資規劃中以年均收益率為7％進行教育金準備，從現在起，應該每年從家庭凈儲蓄63.86萬元中拿出12萬元，采取定期定額投資方式，為兒子出國留學(準備時間12年)做準備。

2、保險規劃

趙先生：以意外及重大疾病險為主，相對保費低、保障高?？紤]女兒是前妻所生，意外等險種的受益人應指定為女兒小瑞，以避免因意外可能引發的風險，保險費06萬元／年。

李女士：家庭主婦，無收入來源，萬一離婚，生活費都成問題。建議以養老險+兩全險+重大疾病險為主，保費相對較高，但保障充足，保險費3.5萬元／年。

女兒、兒子：以少兒保險、重大疾病險為主，保險費1.5萬元／年。

3、養老規劃

針對趙先生需要穩定的養老生活，養老規劃應具有如下特征：持續性、穩定性、增長性，不可挪用性。因此，以商業養老保險為代表的養老規劃工具，因其具備專業性、確定性、安全性、收益穩健等優勢，非常適合作為趙先生每月社會養老保險的·個補充。

定期定額長期投資也是一種非常不錯的養老金投資方式，它的時間復利效果，將分散股市多空、基金凈值起伏的短期風險。只要能堅守長期扣款原則，選擇波動幅度合適的基金，相信趙先生在退休時，一定能儲備非常可觀的一筆養老準備金。

國債也是一個比較穩妥的儲備養老金投資方式，具有投資操作方式簡單便捷、利率較同期儲蓄高、不征收利息稅、債券變現能力強、投資風險性低等優點，可以說是一種非常適合退休老人的理財方式。

退休后，如果趙先生家庭仍然保持目前的生活水平(家庭年生活支出24萬元左右，另考慮家庭年醫療費用6萬元)，考慮到通貨膨脹率等因素，屆時趙先生家庭需儲備約690萬元的養老金(參考中國社會平均年齡，余壽35年)。

趙先生家庭通過每年46.26萬元(總儲蓄減去教育規劃和保險規劃的相關費用)的凈儲蓄來進行投資，再加上社會養老保險和住房公積金結余部分，只要投資報酬率達到5％(通過商業養老保險、定期定額長期投資、國債三種投資方式，基本能夠達到5％的預期收益率)，到55歲時，基本能夠滿足養老需求，穩定而安逸的退休生活也有了充分的保障。