保單抵押貸款換個渠道去借錢

“錢!錢!錢!”

2011年11月14日，疲憊不堪的“80后”創業者黃志鑫蹲在銀行門口，愁眉不展，因為年前要交一筆貨款，而自己的資金又周轉不過來。跑銀行吧，要等十幾天，不僅手續繁瑣，還需要各種抵押憑證，到現在一點消息都沒有；借高利貸吧，自己積蓄薄弱，只能對著高額利息望洋興嘆。你說能不愁嗎?

黃志鑫找朋友訴說此事，但朋友有意無意間的一句話，卻令他眼前一亮：

“你有保單嗎?最近很多人都用保單到保險公司抵押貸款。要不，你也試試?”

第二天，黃志鑫就帶著自己已繳費10年的一份壽險保單，來到了保險公司。3天后的星期五，黃志鑫就發現，自己的銀行卡里多了4萬元。雖然錢不多，但應急用夠了。更重要的是，貸款利率比銀行利率還要低。

保單抵押貸款，這事并不新鮮

保單抵押貸款，就是投保人把所持有的保單直接抵押給保險公司，按照保單現金價值的一定比例，獲得資金的一種融資方式。然而，大學畢業并已創業5年的黃志鑫此前并不知道，保單抵押貸款是保險公司的一項傳統業務，保單本身就有這項功能。

《投資與理財》記者致電中國平安保險公司，它的工作人員表示，以前很少有人問及這項業務，但今年尤其是最近，辦理此業務的客戶特別多，手中持有大額保單的微小企業主通過保單抵押貸款的數量，也在今年突然放大。這主要是今年貨幣政策緊縮、資金流動性緊張、高利貸崩盤事件頻發以及中小企業貸款難等因素導致的。

眼下，保單抵押貸款正受到越來越多需要資金的人的青睞。2011年上半年，中國人壽保單抵押貸款就有289.69億元；中國平安為118.24億元，同比增長40.2496；中國太保為30.97億元，同比增長34.2496。

得意洋洋的黃志鑫向記者炫耀起了他的經驗：“保單抵押貸款的手續比較簡單，只需帶著保險合同、銀行卡和身份證明等，到保險公司辦理即可，而且投保者通常可以在一周以內獲得貸款資金。”

不過，黃志鑫也告訴記者：“他們(指保險公司的人)對我講，保單抵押貸款業務不能委托代辦，需投保人本人親自到營業網點辦理。同時，提交的銀行結算賬戶戶名也必須是投保人本人。”

隨后，記者查詢得知，日前，保監會下發的《關于禁止保險資金參與民間借貸的通知》明確指出，保單抵押不得貸款給非保單持有人。

貸款不影響保單功能

很多時候，手頭急需錢，不少投保人會選擇退保或者部分支取的方法來套現。與保單貸款相比，這一方法雖然可以拿回100％的資金，卻是以犧牲保障為代價的。

而通過保單貸款獲得資金，并不影響原有保單的保障性功能。如果在進行保單貸款后發生保險事故，仍舊可以申請理賠，保險公司會在扣除借款本息后，給付相應的保險金，并不影響保險理賠時效。

而且，保單抵押貸款的利率，較同期銀行貸款利率不上浮。只要投保人按時還款、正常繳費，就不會影響原有保單的任何保險功能和保單利益。

貸款規則“各貸備家”

需要注意的是，各家保險公司對貸款時間、貸款利息會有不同的規定，甚至同一家保險公司，對不同的保單都會有不同的貸款利率，但多數為銀行同期年期貸款基準利率即6.56％，沒有上浮。

記者從中國人壽了解到，投保時間在2009年以前的保單，可以貸到保單現金價值7096的資金；2009年以后的保單則為80％，貸款利率不上浮，年利率與一年期銀行貸款利率相同，為6 5696，每6個月計息一次。

中國平安則為不同產品設置了不同的貸款利率，比如“金裕人生”，其保單質押貸款年利率為5.25％。

泰康人壽客服人員表示，該公司保單質押貸款期限為180天，保單抵押貸款額度最低5000元，年利率6.71％，到期后一次性歸還利息和本金。如果到期歸還本金有困難，可以先還利息，然后辦理展期業務，延長貸款期限至260天。

太平洋保險的利息則與同期銀行貸款利率同步，保單抵押貸額不得低于5000元，第一次貸款時間為180天，如果不能及時還款，保險公司可延期180天，最長貸款時間不得超過360天。

在貸款期限內，客戶可根據自身情況，靈活還款。可僅償還貸款利息，保留本金繼續使用，也可部分償還本金，無需一次性全部還款。但超過貸款時間時，如客戶未償還貸款利啟，則利息自動滾入本金，重新計息。

不是所有保單都可以貸款

雖說這種貸款方式方便高效，但并不是所有保單都可以抵押貸款。不同的保險產品，現金價值的計算方式也不同，而且如前文所說，貸款只針對投保者本人。

《投資與理財》記者走訪北京多家保險公司了解到，具備儲蓄性質的人壽保險、分紅型保險、養老保險及年金保險等人壽保險合同，可以申請保單貸款。而像意外險、健康險、投資連結保險及萬能壽險等險種，由于不存在現金價值或價值波動較大等原因，則不具備抵押貸款的功能。

通常情況下，貸款額度不超過保單現金價值的80％，而保單的現金價值與具體險種、所繳納的保費及投保的年限相關，累計的保費越多、投保年限越長，貸款的額度越高。

業內人士建議，雖然這類保單具有貸款的功能和價值，但投保人還是應該看到保險保障的本質功能。因此，最好不要每次都申請保單的最高貸款額度，應該盡量做到需要多少資金，就申請多少，而且借款的時間不能過長。否則，不僅會造成經濟上的損失，保單也會跟著失效。