中小企業(yè)“私貸企用”的負(fù)面影響不容忽視

近年來，隨著宏觀政策的逐步收緊，中小企業(yè)融資難度加大，常德市中小企業(yè)“私貸企用”貸款發(fā)展較快，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)推出的“私貸企用”信貸產(chǎn)品日漸增多。為了解常德市“私貸企用”情況，近期，常德市中支組織力量對(duì)轄內(nèi)7縣市37家金融機(jī)構(gòu)、8家中小企業(yè)進(jìn)行了抽樣調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，“私貸企用”貸款的推出導(dǎo)致了金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)失真，加大了貸款管理難度，并在一定程度上影響了國(guó)家宏觀調(diào)控政策的實(shí)施效果，亟待進(jìn)一步規(guī)范完善。

一、常德市中小企業(yè)“私貸企用”的現(xiàn)狀及主要特點(diǎn)

1.“私貸企用”日趨活躍。2011年1季度，常德市被調(diào)查12家金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放“私貸企用”貸款127筆，累計(jì)發(fā)放金額7084萬(wàn)元，比去年同期多發(fā)放105筆、4238萬(wàn)元。截至3月末，被調(diào)查37家金融機(jī)構(gòu)“私貸企用”貸款余額2.3億元，同比增加1.3億元，占全部中小企業(yè)貸款余額的5.1%，同比提高2.7個(gè)百分點(diǎn)（見下表）。

2.貸款投向基本合理。截至2011年3月末，被抽樣調(diào)查的8家企業(yè)“私貸企用”的貸款余額2170萬(wàn)元，全部投向了企業(yè)的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，且基本符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，資金沒有流向“二高一低”及非主營(yíng)投資行業(yè)。

3.貸款質(zhì)量整體較高。截至3月末，被調(diào)查37家金融機(jī)構(gòu)“私貸企用”貸款余額2.3億元，其中僅漢壽縣中行出現(xiàn)了1筆50萬(wàn)元的逾期貸款，占該縣金融機(jī)構(gòu)“私貸企用”貸款總額的0.6%，貸款質(zhì)量整體較高。

4.貸款載體逐步增多。據(jù)調(diào)查，近年來，常德市四家國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社陸續(xù)推出了針對(duì)私人業(yè)主的“私貸企用”信貸產(chǎn)品，具體包括個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、個(gè)人助業(yè)貸款、個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款及“三方價(jià)值認(rèn)證＋公證”煙花企業(yè)抵（質(zhì)）押貸款。通過此類載體，為中小企業(yè)法人代表、個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)主發(fā)放個(gè)人貸款，用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有效解決中小企業(yè)貸款抵押擔(dān)保難問題。此類貸款的單筆最大額度達(dá)到500萬(wàn)元，利率一般在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上有所上浮。

二、中小企業(yè)“私貸企用”活躍的原因分析

1．部分中小企業(yè)規(guī)章制度不健全，難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)受理企業(yè)申報(bào)貸款的基本條件。如臨澧縣煙花鞭炮企業(yè)大多數(shù)由農(nóng)民合伙組建成立，企業(yè)停滯在個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)模式，不能提供基本的財(cái)務(wù)報(bào)表，金融機(jī)構(gòu)不能按照企業(yè)貸款的申報(bào)條件辦理貸款，而個(gè)人貸款可以規(guī)避企業(yè)財(cái)務(wù)不健全、資信不高等問題，只要借款人有充足的抵押物就可申請(qǐng)貸款。

2．個(gè)人貸款手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)捷，風(fēng)險(xiǎn)控制相對(duì)容易。與企業(yè)貸款比較而言，個(gè)人貸款具有手續(xù)簡(jiǎn)便、貸款及時(shí)等特點(diǎn)，符合中小企業(yè)資金需求“短、平、快”的特點(diǎn)。據(jù)調(diào)查，工行一筆企業(yè)貸款，最快要1個(gè)月，農(nóng)發(fā)行企業(yè)貸款到位至少要3個(gè)月，而個(gè)人貸款，只需足額抵押物即可申報(bào)貸款，從申報(bào)到發(fā)放最快的只需10天。個(gè)人貸款一般以個(gè)人私有財(cái)產(chǎn)做抵押，產(chǎn)權(quán)明晰，承擔(dān)的是無限連帶責(zé)任，相對(duì)部分產(chǎn)權(quán)模糊的僅承擔(dān)有限責(zé)任企業(yè)貸款，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)容易控制。

3．銀行授信額度的制約。2011年，貨幣政策由“適度寬松”向“常規(guī)”轉(zhuǎn)變，并實(shí)行嚴(yán)格的貸款規(guī)模管理，中小企業(yè)的授信額度受到擠壓。如漢壽某木業(yè)加工企業(yè)，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)4500萬(wàn)元，農(nóng)發(fā)行為其貸款主辦行，企業(yè)資產(chǎn)在發(fā)行設(shè)定最高抵押，2010年發(fā)行對(duì)其授信1400萬(wàn)元。而企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)須貸款2000萬(wàn)元左右，資金缺口600萬(wàn)元左右。迫于無奈，企業(yè)老板只能以個(gè)人名義在信用社貸款300萬(wàn)元，彌補(bǔ)流動(dòng)資金的不足。

三、中小企業(yè)“私貸企用”的負(fù)面影響

1.導(dǎo)致金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)失真。“私貸企用”貸款使貸款占用形態(tài)反映不真實(shí)，本應(yīng)是企業(yè)貸款，卻反映為個(gè)人貸款，掩蓋了銀行信貸資產(chǎn)的真實(shí)結(jié)構(gòu)。如2010年，臨澧中小企業(yè)“私貸企用”貸款余額3155萬(wàn)元，由于借款主體是個(gè)人，統(tǒng)計(jì)在個(gè)體工商戶貸款科目中，實(shí)際上貸款用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，造成統(tǒng)計(jì)結(jié)果不真實(shí)。

2.影響征信系統(tǒng)建設(shè)。“私貸企用”貸款的真正使用主體為企業(yè)，但通過“私貸企用”獲得貸款后，信貸資金卻由個(gè)人轉(zhuǎn)移到企業(yè)，使得征信系統(tǒng)不能準(zhǔn)確反映出用貸企業(yè)的信用記錄，無法向金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)信用記錄的查詢者提供真實(shí)、準(zhǔn)確的企業(yè)信用報(bào)告，并影響征信系統(tǒng)對(duì)實(shí)際用貸企業(yè)出現(xiàn)不良后的懲戒作用發(fā)揮。

3.削弱宏觀調(diào)控效果。目前，生產(chǎn)要素（原材料、人工等）漲價(jià)擠壓了企業(yè)利潤(rùn)空間，加上銀根緊縮后企業(yè)融資難度加大，企業(yè)通過“私貸企用”獲得信貸資金后，很可能投向土地、房地產(chǎn)等預(yù)期收益較高的非主營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。如澧縣榮海清以個(gè)人獨(dú)資的桃花灘蚊香廠的廠房、倉(cāng)庫(kù)、辦公樓等為抵押物向澧縣聯(lián)社貸款300萬(wàn)元，用于湖南金建業(yè)房地產(chǎn)開發(fā)有限公司從事房產(chǎn)開發(fā)。同時(shí)，部分中小企業(yè)因從事“兩高一低”行業(yè)，而受到銀行信貸資金的壓縮和限制，通過“私貸企用”獲得信貸資金則可能偏離信貸調(diào)控方向。

4.貸款管理難度加大。“私貸企用”貸款名義上不是企業(yè)貸款，貸款銀行無權(quán)直接調(diào)閱企業(yè)的相關(guān)資料，對(duì)企業(yè)賬戶無權(quán)監(jiān)管，對(duì)借款人的個(gè)人資金賬戶也無法監(jiān)督，因此銀行對(duì)真正使用貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)收支狀況無法掌握，對(duì)其資產(chǎn)負(fù)債及變化情況無法準(zhǔn)確評(píng)價(jià)，無法掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的好壞，無法對(duì)貸款進(jìn)行真正意義的管理。當(dāng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，貸款無法歸還時(shí)，無論是以個(gè)人名下資產(chǎn)抵押、企業(yè)擔(dān)保還是以其企業(yè)資產(chǎn)抵押的，銀行起訴時(shí)都要同時(shí)起訴企業(yè)和個(gè)人，增加訴訟成本與難度。

四、對(duì)策建議

1.加強(qiáng)貸款分類統(tǒng)計(jì)。目前，商業(yè)銀行貸款統(tǒng)計(jì)分類以貸款主體來劃分貸款歸屬，“私貸企用”貸款主體變換對(duì)貸款歸屬產(chǎn)生一定影響并導(dǎo)致數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真，因此，對(duì)“私貸企用”貸款歸屬，商業(yè)銀行除考慮貸款主體外，還應(yīng)充分結(jié)合貸款的實(shí)際用途確定貸款類別，以確保統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)歸屬的真實(shí)性。

2.加強(qiáng)貸款用途管理。當(dāng)前，中小企業(yè)融資難問題沒有得到根本性解決的情況下，“私貸企用”貸款確實(shí)能解決部分中小企業(yè)流動(dòng)資金困難問題，具有存在的合理性，但必須嚴(yán)格貸款用途管理。首先，商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，在嚴(yán)格審查把關(guān)的基礎(chǔ)上，不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款；其次，要加強(qiáng)對(duì)“私貸企用”貸款使用過程的監(jiān)控，對(duì)流向“兩高一資一剩”等行業(yè)的貸款要及時(shí)采取收貸措施，以免弱化宏觀調(diào)控政策效果。

3.加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范。“私貸企用”貸款的真實(shí)貸款主體模糊不清，個(gè)人貸款沒有用、企業(yè)用了沒有貸，一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)失誤，極易導(dǎo)致債權(quán)債務(wù)糾紛，使銀行遭受資金損失。因此，要加強(qiáng)對(duì)“私貸企用”貸款的企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)， 在企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善等苗頭傾向時(shí)，及時(shí)采取保全措施，確保銀行貸款不受損失。

（課題組組長(zhǎng)：李章林 課題組成員：徐愛學(xué) 彭友寶 劉楊 執(zhí)筆人：劉楊）