后牌照時代之惑

發放牌照只是對行業監管的第一步，第三方支付行業中的很多問題可能需要長期的政策規范和監督才能解決。

牌照的發放將使第三方支付行業逐步走向規范。然而，牌照不是萬能的。第三方支付行業中積累的問題，不會因牌照發放而一概得到解決。

問題一：沉淀資金和利息如何監管

央行在《辦法》中指出，禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金，客戶備付金不屬于支付機構的自有財產。為了方便監管，央行規定，第三方支付機構只能選擇一家商業銀行作為備付金存管銀行。

近日，支付寶正式宣布選擇工商銀行作為其備付金存管銀行，這也是首次有支付公司公布備付金存管銀行情況。

“目前，我們還在跟各家銀行談，還未最終確定哪家銀行作為備付金存管銀行”。一家第三方支付公司相關負責人在接受記者采訪時說。據了解，目前獲得牌照的支付企業，都在為此事奔波。

但實際上，即使確定了托管銀行，也并不意味著資金不被挪用。據記者了解，對于托管銀行的職責，操作層面上的政策和規范并不明確。程善寶認為：“牌照的發放，僅僅是第一步。目前，央行已經針對支付企業出臺了資金管理的征求意見稿，今后在操作層面上會逐步加強和完善。”

此外，沉淀資金的利息歸屬問題也分外引人關注。記者了解，銀聯在線依托“國家隊”的信譽推出了預授權擔保的方式，即在貨到付款時，消費者無需提前向第三方賬戶劃款，交易資金直接在個人銀行賬戶內凍結，由銀行完成預授權擔保，避免用戶利息損失。而其他支付企業，并沒有對利息歸屬問題做出回應。

問題二：非法交易資金如何識別

6 月1日，央行公布了《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》（征求意見稿），明確了第三方支付企業反洗錢和反恐怖融資的義務和監管。

在行業發展的十多年里，不少第三方支付企業都被動或主動地成為了非法交易資金流轉平臺。張萌認為：“讓第三方支付企業獨自承擔反洗錢責任是不可能的。非法交易都是披著合法的外衣在進行，支付企業在甄別商戶合法資質上有一定難度。”

程善寶認為：“大型支付企業可以通過各種不同指標對異常交易進行記錄，比如，某一個賬號頻繁發生大額交易，多個IP 之間資金頻繁切換等。從技術層面上講，各企業都是可以做到的。第三方支付企業本身沒有管控的權利，但它們有匯報的義務，應該把可疑的資金交易匯報給監察部門。監管部門再做深入調查，實現對違法犯罪行為的打擊。”

另一觀點認為，支付牌照的發放并沒有實質性地保證用戶的安全。“支牌照提高了很多企業的進入門檻，但畢竟是紙制的文書，并沒有真正對企業運營、技術實力實施監管，建議監管部門應該進一步對企業運營、技術保障等條發放牌照只是對行業監管的第一步，第三方支付行業中的很多問題可能需要長期的政策規范和監督才能解決.件進行細致化、規范化。”周經緯說。

問題三：企業資質如何界定

支付寶股權轉移一事近日紛爭又起。實際上，為了獲得支付牌照，匹配央行的政策規定，洗清外資血統不單是支付寶的專利，銀聯商務通過將三家外資股東股份轉移給內資公司實現變身，才成功拿到第一批支付牌照。

《辦法》中規定：“外商投資支付機構的業務范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，由中國人民銀行另行規定，報國務院批準。”但至今仍未出臺相關細則。盡管此前聲稱首批獲得支付牌照的27 家企業中，沒有一家具有外資背景。但近日卻掀起了對獲得牌照的部分支付企業資質的質疑風波。業內人士透露，目前大部分支付企業都多少有外資背景，存在外資“協議控制”，不符合央行發放牌照的要求。

“我們在積極準備下一輪的牌照申請。”周經緯對記者說，“雖然繳費易在新加坡有多年經營背景，算是外企，但我們所有的業務都是通過銀聯結算的，而銀聯已經擁有了支付業務牌照。所以，我們會按照國家規定積極爭取。”

目前，國外知名的第三方支付企業如美國paypal、英國ukash 都在中國涉及第三方支付業務，他們能否獲得下一輪牌照也格外引人注目。另外，經過了這次“資質質疑風波”，央行的政策究竟如何擺，將決定未來具有外資背景的第三方支付企業的命運.