第三方支付業之野蠻生長

隨著網購市場的火爆，第三方支付行業呈幾何式增長起來。越來越多的企業加入到第三方支付行業，競爭愈加激烈，問題也更加突出。

5月26 日下午2 點，第三方支付企業“渤海易生”的支付牌照在微博上被“曬”。發出此條微博的是艾瑞咨詢分析師程善寶，目的是“求驗證”。

一個小時后，央行網站對外發布：央行已向符合金融資質的第三方支付企業頒發《支付業務許可證》，即“支付牌照”。自此，包括支付寶、財付通等在內的27 家獲得支付牌照的第三方支付企業浮出水面。

草莽時代 爆發式增長

科技改變生活，這句話不是隨便說說的。第三方支付行業的產生，是由電子商務的資金流需求推動的。支付企業扮演了銀行金融網絡系統和互聯網之間的接口角色，即各家商戶和銀行之間連接的“中轉站”，也叫支付網關。這種支付方式，幫助商戶節約了輾轉于不同銀行所耗費的成本。

在國內，第三方支付行業“第一個吃螃蟹”的是具有半官方性質的“首信易支付”，它的前身—首都電子商城，是北京市政府確定的網上交易與支付中介的示范平臺，1999年3 月開始運營。

2000 年，另一家獨立運營的第三方支付企業—環訊支付在上海運營。2002 年6 月，中國銀聯控股的銀聯電子支付服務有限公司（China pay）揭牌。

隨著三家企業開始運營，國內第三方支付行業不溫不火地發展起來。2004 年，C2C 電子商務異軍突起，作為國內最大C2C 交易平臺的淘寶網，為了規范虛擬世界中的交易行為，推出了支付寶。支付寶借助淘寶網的商戶平臺，使支付企業從單純的“網關代理商”轉變為促成交易的“信用中介”。這樣，互聯網在線交易中的信任問題，通過第三方支付企業的介入得到了有效解決。

之后，網購市場和第三方支付行業在相互推動下呈幾何式增長。從2005 年起，支付市場規模迅速擴張，每年的增長速度都在100％以上。巨大的市場背后蘊藏的商機不容小覷，越來越多的企業加入到第三方支付行業的競爭當中。

為了在市場中獲得一席之地，一些企業開始嘗試支付方式的創新，探索增值服務，多元化的支付平臺、深入化的行業應用成為市場競爭的重點。

匯付天下通過為行業提供定制服務，以渠道上下游為對象，依靠提供整合的解決方案來實現支付；快錢的支付產品支持信用卡還款和移動支付；拉卡拉則全力拓展渠道，布局二、三線城市的終端網點，整合線下收單、便利支付等業務；眾多第三方支付企業還在布局跨境支付……

目前，第三方支付已經滲透到百姓生活的方方面面，涵蓋了互聯網支付、移動電話支付、銀行卡收單、預付卡發行與受理、貨幣匯兌等眾多領域。

按照現在的核心業務模式，第三方支付行業已經發展為兩種不同的方向：水平支付和垂直支付。支付寶和財付通屬于前者，它們以海量網民為對象，捆綁大型商務網站，靠“跑馬圈地”的互聯網模式來發展支付業務；而匯付天下和快錢屬于后者，聚焦于行業。

資料顯示，目前，我國大大小小的支付企業共300 余家。易觀國際數據顯示，2011 年一季度，支付寶占據了45.5% 的市場份額，財付通占20.3%，銀聯網上支付、快錢、匯付天下、易寶支付等多家企業瓜分了剩余的市場份額。

發放牌照 劍指何方

第三方支付行業經過十多年的市場洗禮，規模日益壯大。中國人民銀行支付結算司司長歐陽衛民在公開場合表示，2010年全國支付量已達1600 萬億元。

任何事物都有兩面性，支付行業的弊端也在發展過程中逐步暴露。眾多市場亂象將一直在“幕后工作”的第三方支付行業推到了輿論的風口浪尖。

由于缺乏制度監督，第三方支付企業在競爭市場份額的過程中，出現了惡性競爭。比如，通過免收服務費來吸引商戶，而賺取商戶服務費與銀行費用的差額，一直是第三方支付企業盈利的主要來源。免收服務費后，很多支付企業宣稱，自己處于虧損運營狀態。

然而，做企業的目的肯定不是虧損，采取了免收服務費模式后，如何使企業繼續運營，這讓業內人士充滿了好奇。討論的焦點則是第三方支付企業如何支配賬戶上的巨額沉淀資金和利息。目前，支付寶是業內唯一公開托管資金沉淀的企業。而其他企業的沉淀資金如何處理，幾乎沒有公開披露。

這使得第三方支付行業的發展曾一度失控。2009 年以來，在破獲的賭博集團和色情網站案件中，第三方支付企業成為了“幕后推手”，很多非法組織通過支付企業的平臺，流轉了大量的非法資金。

為了清理行業亂象，規范第三方支付市場的行為，2010年6 月，央行公布了《非金融機構支付服務管理辦法》（以下簡稱“辦法”）。根據規定，央行對第三方支付行業的金融資質進行審核，并以頒發《支付業務許可證》的方式認定其經營資格。在2011 年9 月1 日前，未取得第三方支付牌照的企業，將不被允許從事第三方支付業務。2011 年5 月26 日，第一批27 家第三方支付企業牌照姍姍來遲。

牌照的發放，讓27 家支付企業松了口氣。“這是一個眾望所歸的消息，但這僅僅是一個開始。”支付寶CEO 彭蕾表示，“《支付業務許可證》對支付寶以及整個行業而言并不是一張畢業證，而是一張入學通知書。”

業內人士分析，將第三方支付企業納入到國家政策監管體系下，有利于第三方支付行業朝著更加規范、健康的方向發展。這表明監管機構已給第三方支付企業開啟了“正規軍”大門，未來將有更多的資本注入市場，掀起新一輪的收購、兼并浪潮。