張小兵：移動支付領域的探索者

戚巧男

移動支付作為金融科技的產(chǎn)物，打破了傳統(tǒng)支付的限制，成為互聯(lián)網(wǎng)時代最為便捷的支付方式。在移動支付的普及與迅猛發(fā)展過程中，離不開一位有著豐富從業(yè)經(jīng)驗和敏銳洞察力的探路人與開拓者，他就是網(wǎng)易產(chǎn)品部副總經(jīng)理張小兵。

張小兵從事支付行業(yè)20年以來，先后任職于銀行支付體系、華為集團、支付寶和Alibaba公司，先后創(chuàng)造性地解決了移動支付領域的金融風險、支付速度、交易額度等問題，為中國電商平臺和移動支付行業(yè)的發(fā)展作出了突出的貢獻。

張小兵最初任職于某銀行支付體系，從事柜臺的支付匯款業(yè)務，自那時起他便從日常業(yè)務工作中意識到：支付和結(jié)算作為金融體系運行中的重要一環(huán)，不僅與人們的日常生活息息相關，而且直接關系到整個金融系統(tǒng)的運作。

就如何提升整個銀行的資金流轉(zhuǎn)效率這個問題，張小兵進行過深入細致的調(diào)研，他發(fā)現(xiàn)用戶到柜臺往來的時間成本很高，如果能通過網(wǎng)絡辦理支付業(yè)務，那么將大大縮短客戶用于支付結(jié)算的時間，從而有效提升支付效率。

但是在當時，張小兵的這種想法在初始階段主要還是針對企業(yè)用戶對資金劃撥效率的訴求，后來漸漸拓展至既要滿足企業(yè)、又要滿足個人用戶對支付資金效率的高標準要求。

2010年之前，張小兵率領團隊通過多方面的努力和實踐，不僅順利實現(xiàn)和普及了電腦客戶端的移動支付業(yè)務，同時還開發(fā)和延伸了手機等移動客戶端的支付匯款業(yè)務，其有效服務時限從僅能滿足銀行匯兌業(yè)務的工作時間提升至7×24小時，真正實現(xiàn)了隨時隨地的資金匯款。

2010年之前，銀行匯款的到賬效率問題一直是移動支付領域備受關注的提質(zhì)增效熱點問題。當時，銀行內(nèi)部的匯款是高速的，但是跨行之間的匯款到賬效率就遠不符合當時客戶們的需求。客戶希望效率更快、甚至一秒即刻到賬，當時正在華夏銀行從事開發(fā)創(chuàng)新的張小兵，率先根據(jù)客戶的需求大膽對接中國人民銀行的大額支付和超級網(wǎng)銀系統(tǒng)，順利實現(xiàn)了資金的實時到賬。資金實時到賬，安全風險也相應提升，因此張小兵團隊開發(fā)了相應的創(chuàng)新工具，比如當收款人的信息輸入錯誤，系統(tǒng)能快速和對方銀行進行實時核對，若存在問題，便可快速退款。

隨著移動支付的廣泛使用和普及，各行各業(yè)涌現(xiàn)出各式各樣的金融活動效率需求，比如企業(yè)在向海關繳費時的效率提升問題、家庭住戶水電燃氣等生活費用的移動支付效率提升問題等等。

針對這些問題，張小兵帶領團隊成員一道努力，均通過銀行創(chuàng)新方式及時解決了。張小兵率領團隊開發(fā)了創(chuàng)新的電子匯票系統(tǒng)，不僅榮獲2012年中國人民銀行頒發(fā)的產(chǎn)品創(chuàng)新獎，還實現(xiàn)了中國歷史上第一筆電子票據(jù)背書業(yè)務的簽發(fā)，是移動支付領域的一項重大進展和突破。

銀行關于移動支付的問題基本都解決后，其他支付場景的移動支付需求又引起了張小兵的思考和探索。

2015年，張小兵加入華為集團，負責華為手機全球的錢包和支付業(yè)務，重點解決華為手機用戶在手機內(nèi)游戲和音樂視頻等方面的支付需求，經(jīng)過一段時間的探索、實踐、總結(jié)和完善，張小兵和團隊成員一起創(chuàng)新了華為的支付產(chǎn)品，使得支付成功率高達99.9%，同時還拓展了華為手機自身的線上線下支付能力，打造了Huawei?Pay產(chǎn)品（類似于ApplePay產(chǎn)品）。

Huawei?Pay產(chǎn)品的問世與應用，滿足了客戶在銀行線下pos機上刷手機的使用場景，具有快捷方便，防數(shù)據(jù)丟失等優(yōu)點。

此外，針對其他日常生活場景的移動支付需求，比如上下班族的公共交通移動支付、小區(qū)門禁識別等，Huawei?Pay均在輕松占領市場、實現(xiàn)廣泛應用的同時獲得了良好的口碑，現(xiàn)已成為海量用戶日常生活的一部分。

2017年，張小兵離開華為來到Alibaba公司，主要負責Alibaba在中國境內(nèi)的電商業(yè)務產(chǎn)品平臺（www.1688.com）。這個平臺的業(yè)務不僅是為電商行業(yè)的交易和支付服務，更要為商家和買家服務。張小兵當時的工作雖然已垂直到具體的業(yè)務領域，但是與支付相關的領域依然是他關注和思考的重點。

1688平臺是當時中國最大的B2B電商平臺，每年有著幾千億人民幣的資金交易規(guī)模，因而在這個平臺進行金融支付是存在一些隱患和問題的，特別是大金額交易受限制因素影響無法很好地進行支付。其次是支付的安全保障需求很高，支付寶在當時雖然可以幫助運營商實現(xiàn)1萬元人民幣以下的安全保障需求，但是1萬元人民幣以上的安全保障需求卻沒有辦法得到有效保障。

針對上述情況，張小兵先后開發(fā)了一系列金融支付產(chǎn)品，支持1688平臺每年20%以上規(guī)模增長的需求。比如分多次支付產(chǎn)品（一次一萬，多次支付）;定金支付（買方先支付定金，然后交貨時一并完成支付）;賒賬支付（給部分高信用企業(yè)提供授信額度，在購買時不需支付，完成購買滿30天后再支付，有利于買家實時采購需求和資金調(diào)配）。

在張小兵牽頭開發(fā)的一系列產(chǎn)品中，最重要的產(chǎn)品就是云企付產(chǎn)品，通過1688平臺和多家銀行（工商銀行、建設銀行、招商銀行、交通銀行等在中國排名前10的銀行）直接對接，用戶只需要通過在上述銀行的“網(wǎng)上銀行”便可直接向賣家賬戶付款，還能享受資金擔保、不受限額等好處，真正實現(xiàn)了電商平臺、銀行與用戶之間的多方共贏。

經(jīng)過多年的創(chuàng)新實踐，中國的金融移動支付已經(jīng)在世界范圍內(nèi)處于領先水平。2020年，銀行共處理電子支付業(yè)務2352.25億筆，金額達2711.81萬億元。其中，移動支付業(yè)務1232.20億筆，金額432.16萬億元，同比分別增長21.48%和24.50%。2021年3月，中國人民銀行發(fā)布《2020年支付體系運行總體情況》統(tǒng)計與分析報告，數(shù)據(jù)顯示移動支付業(yè)務量保持增長態(tài)勢。

張小兵認為，只要行業(yè)內(nèi)那些跟他有一樣想法、一樣目標的人繼續(xù)在金融移動支付上持久發(fā)力、不斷創(chuàng)新，一定能夠在各個領域完善金融鏈條、快速構建覆蓋全領域的金融移動支付能力，也一定能夠通過合作實現(xiàn)支付應用場景的擴展、業(yè)務種類的增容。同時，多方協(xié)力打造更多的金融特色產(chǎn)品，為新時代移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展注入磅礴動力，為國家和社會經(jīng)濟的發(fā)展作出更多的行業(yè)創(chuàng)新和貢獻。