首套房貸的雞肋之惑

　　近期，首套房貸首付比例提高的消息在全國多個城市蔓延。在廣州，一些大銀行已將首套房貸首付比例提高至四成，部分銀行也將首套房貸貸款利率提高到基準利率以上。此外，部分銀行還收取各種形式的手續費，借以提高利潤。隨著國家調控房價的力度加大，存款準備金率不斷提高，10年來一直被當做香餑餑的房貸正不斷被邊緣化，越來越散發出其雞肋之味。
　　京廣：首套房貸首付調整
　　5月中旬，多家媒體報道京、滬、浙等地區多家銀行將首套房貸的首付比例上調至四成，利率也出現了不同程度的上浮。更有媒體披露，工行豐臺某支行表示，近期或將把首套房首付提高至五成。
　　6月1日，《第一財經日報》報道，在廣州，工行、中行、農行和建行都要求首套房貸首付四成。這種調整是近期才有的變化。就在半個月之前，有消息稱廣州四大行首套房貸首付均已在三成以上。各行比例不一，工行，農行和中行的首套房貸首付比例在三到四成之間，交行首付比例為三成七，建行的首付比例則在四到五成之間。
　　濟南：首套房貸首付未變化
　　記者調查濟南多家銀行發現，盡管貸款購買首套房首付比例最低仍為30％，但個別銀行的首套房貸款利率根據客戶情況會有10％到20％的上浮，更有部分銀行暫停了住房個貸業務。
　　據工商銀行歷下支行工作人員介紹，目前他們仍執行首套房貸首付比例不低于30％的政策，貸款利率為國家規定的同期基準利率，并且沒有折扣，“工行的利率嚴格按照國家相關政策進行，在各銀行中不算高的，而且由于貸款額度比較充裕，如果客戶資料手續齊全的話，發放貸款就會比較及時”。
　　天津銀行濟南分行的工作人員也表示，他們目前的首套房貸首付和利率都沒有變化。
　　利率：視客戶情況或有上浮
　　據《第一財經日報》報道，除上調首付比例，有大行還在近期上浮了房貸利率，將首套房貸利率在基準利率基礎上上浮10％，二套房貸利率則在基準利率基礎上上浮20％。此外，從5月份開始，一些中小型銀行也將首套房貸首付比例提高至四成，貸款利率上浮10％?！拔翌A計這將成為趨勢，銀行可能會追隨這種變化。即使各家銀行在首付比例和貸款利率上的執行水平會不同。”業內人士稱。
　　記者在濟南調查中了解到，有的銀行雖然貸款利率沒有變化，但是在貸款發放時間上卻出現了滯后現象?！百徺I首套房的客戶，我們要看一下他的資質，如果信用良好的話可能會執行基準利率或上浮10％，要是信用不好，上浮的比例肯定要大一些?！敝行陪y行信貸中心工作人員稱，利率的多少主要看客戶的資質與信用，和首付款的多少并無關系，最低利率仍按國家規定的基準利率執行。
　　中國銀行歷城支行信貸部工作人員表示，首套房貸利率原則上執行央行同期的基準利率，但由于樓盤情況，客戶類別、等待時間等原因，在客戶實際辦理首套房購房貸款時，除了非常優質的客戶外，其他一般客戶房貸利率都會上浮10％左右。對于購買二手房的首次貸款者，利率上浮比例可能會達到20％。
　　入駐山東剛剛1年的天津銀行表示，該行對于優質客戶還是執行下浮15％的利率，一般客戶執行下浮5％。“因為進入濟南市場較晚，為提高競爭力，目前我行首套房首付還是三成，如果全行業實行，會使購房者的購房成本升高，會進一步遏制購房需求?！碧旖蜚y行濟南分行的張衛東經理說。
　　焦急：不少市民成等貸族
　　中國人民銀行5月12日宣布再度上調金融機構存款準備金率0.5個百分點，這是央行今年以來第五次上調存款準備金率。記者在采訪中了解到，受存款準備金率連續上調的影響，銀行信貸額度也縮減，受這一因素影響，省城各銀行對房貸審批相比以前也更加嚴格，部分剛需購房者也受“連累”，遭遇“貸款難”。
　　“最近突出的現象就是貸款難，不僅二套房，首套房也很難貸了。“5月16日，濟南一家連鎖中介的負責人趙先生對記者說，現在銀行對房貸的審批越來越嚴格了，“有的銀行的信貸部經理甚至直接去看房子，然后才考慮是不是放貸?！?br/>　　據業內人士介紹，目前最讓他們“頭疼”的是由于審批嚴格，放款時間越來越長，“申請房貸等兩個月已經很正常了，而且中間要不斷完善核實各種材料?！狈慨a經紀人小林告訴記者，“原來一般半個月就能放款，現在四五個月才放款。”
　　放棄：部分銀行暫停個人房貸
　　記者在采訪中了解到，目前已有一些銀行暫停了個人房貸業務，民生銀行泉城路支行工作人員介紹，由于沒有貸款額度，他們從今年1月起就沒再做過個人房貸業務，何時能做還需要看具體情況。深發展濟南分行營業部相關人員也表示，“現在銀行的貸款額度非常緊張，個人房貸的業務已經暫停了。同是房貸客戶，銀行也更愿意受理中小企業的房貸，畢竟利潤更高。”
　　家股份制銀行的負責人透露，該行今年的策略有所調整，房貸已不是主推的業務了，利率可以在基準利率基礎上上浮30％～40％的經營性貸款更有吸引力。而這，無疑對于資金饑渴的中小企業是個利好消息，但對于購房者而言，要面對的只能是更加困難的房貸之路。
　　趨勢：房貸仍可能“從緊”
　　調控下成交量的下滑，使北京等地的樓市庫存再度增加。北京中原地產三級市場研究總監張大偉表示，雖然從全市來看，目前商品房庫存還不至于直接影響市場走勢，但是對通州等庫存量創數年新高的區域來說，價格下調的壓力愈來愈大。
　　即便如此，業內人士分析，6月份，銀行再次加息的可能性仍然很大，而存款準備金率的再次上調也不過是時間問題。一銀行客戶經理表示，在房地產調控下，房價下跌并不明顯，房貸政策仍可能趨向“從緊”。
　　而銀行對首套房貸首付政策的分歧，在中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇看來，主要還是因為各家銀行的資金面和發展戰略不同，“銀行也不可能偉大到在額度緊張的時候，放著高收益的業務不做來重點做房貸”，但從長遠發展來看，零售客戶對于銀行的意義還是非常重大的。
　　郭田勇指出，在資金供不應求的背景下，銀行處在相對強勢的地位?！拔覀冎皇呛粲醣O管層是否可以考慮除了下限，對首套房的首付比例作出上限的規定，對于以自主需求為主的首套房，需要差異化的房貸政策予以支持