農村支付結算服務的現狀及完善途徑

　　強化新農村建設，解決好“三農”問題，對促進我國經濟社會的發展意義重大。我國啟動了新一輪“新農村建設”和農業改革，目的是推動農村經濟發展，加快城鄉一體化步伐。但是，落后的農村支付結算體系嚴重制約了農村經濟的發展。
　　
　　農村支付結算體系基本情況
　　2007年，全國縣域金融服務網點為12.4萬個，其中縣域大型商業銀行機構網點數2.6萬個，從業人員43.8萬人；中國農業銀行縣域網點數為1.31萬個，占縣域金融機構網點數的比重為10.6%；農村信用社縣域網點數為5.2萬個，占縣域金融機構網點數的比重為41.5%。
　　在支付系統網絡建設方面，截至2009年底，全國共有20587家農村信用社、1035家農村合作銀行、1664家農村商業銀行、88家村鎮銀行接入人民銀行支付系統。全國各省級農村信用聯社全部建設運行了綜合業務系統，并實現與農信銀資金清算中心的聯網。農村地區支付清算網絡已形成比較完整的體系。在非現金支付工具推廣方面，人民銀行組織開展的農民工銀行卡特色服務已擴展到23個省（區、市）的5.2萬個農村合作金融機構營業網點和全國31個省（區、市）轄內1.5萬個中國郵政儲蓄銀行營業網點。這一舉措得到了廣大農民工的好評。除此以外，各涉農金融機構發行的銀行卡也得到了迅速推廣和普及，尤其是在集貿市場、糧農批發市場以及涉農補貼資金發放等領域，銀行卡和電話轉賬業務的普及率迅速提高。在比較發達地區的農村，支票、匯票、銀行本票的使用量迅速上升，并部分實現了電子化處理。有的地區在農村已經推出手機支付、網上支付等新型支付業務，并顯示出很強的發展潛力。
　　為促進農村支付服務環境改善工作邁向新臺階，2009年，中國人民銀行發布《關于改善農村地區支付服務環境的指導意見》，提出了在全國范圍內組織開展示范縣建設的工作要求。人民銀行上海總部、各分支行依據轄區內經濟發展水平和分布情況，選擇了部分有代表性的縣（市）作為改善農村支付服務環境示范縣，探索經驗，以點帶面，推進農村支付服務環境的全面改善。截至2009年底，在全國145個省級示范縣中，銀行結算賬戶數達到1910萬個，較2008年底增長44%，是同期全國銀行結算賬戶增長水平的2.4倍；ATM機布放量達到了9401臺，較2008年增長52%，是同期全國ATM機增長率的1.9倍；POS機的數量達到71443臺，較2008年增長71%，是同期全國POS機增長率的2.3倍；聯網商戶56748戶，增長72%，是同期全國聯網商戶增長率的2.2倍。這些數據充分表明了全國示范縣建設取得的良好成效。
　　
　　農村支付結算服務存在的問題
　　農村金融機構數量逐步萎縮，支付結算服務存在盲區。近幾年，隨著經營策略的轉變，國有商業銀行服務網點逐步退出農村市場，追求效益性的經營原則使商業銀行的經營重點逐步向城市傾斜，使得農村的金融機構營業網點銳減。目前農村地區主要金融服務機構為農村信用社、郵政儲蓄網點和少數農業銀行，但受行政鄉鎮合并改革和風險防控的影響，農村信用社和郵儲銀行也在對部分網點進行撤并，導致整體機構數量逐步萎縮，難以適應農村地區經濟發展和居住分散對支付結算服務的要求，造成偏遠、落后的農村地區支付結算服務存在一定盲區。
　　農村金融支付結算工具欠缺，制約支付結算業務發展。由于農村信用社、郵政儲蓄和農業銀行的支付結算工具有限，銀行匯票、商業匯票、銀行本票、網上銀行、電話(手機)銀行、全國支票影像系統等結算支付工具在農村地區基本處于缺失狀態。農村信用社雖然是農村支付結算的主力軍，但其支付手段還主要停留在傳統方式上。郵儲銀行在鄉鎮的業務主要都是郵政部門代理，這些機構僅能為郵儲銀行代理個人存取款業務，相對于農村的支付結算需求難以真正發揮作用。同時由于農村金融機構的基層網點的人員設置、軟硬件環境受其自身規模和科技力量等制約，適應能力不強，鄉鎮以下網點通常不具備辦理銀行卡業務的能力，同時缺少自助設備和刷卡設備(如ATM機或POS機)，農村銀行卡的推廣使用面較小，現金支付仍是最主要的支付手段。
　　農村地區非現金結算工具認知度低，現金交易習慣難以改變。一是針對農村的支付結算宣傳不夠，導致支付結算知識缺乏，對非現金支付工具認知度低。不少農村客戶甚至不了解銀行卡還具有轉賬、消費等功能，更無法使用和接受各類票據結算。二是相關結算知識的宣傳過于強調專業性，很難得到農村客戶的認同和接受。由于感到操作復雜，農村客戶對新興的支付工具往往不知道用、不會用。三是缺少專為“三農”服務的支付工具。目前除“農民工銀行卡”等特色服務項目外，別無其他的特色支農支付工具。四是結算收費較高，極大阻礙了農村客戶使用非現金支付工具。支付結算的收費主要是按照交易金額的一定比例收取，并規定每筆收費的最低和最高限額。相對于農村支付結算單筆較小金額，收費標準就顯得較高，且通常無法享受收費上限的優惠。面對非現金支付工具相對較高的收費，相較低收入的農村客戶為節省費用，往往選擇使用無結算費用的現金，而舍棄更安全、快捷的非現金支付工具。
　　農村地區支付結算效率低下，銀行卡受理環境建設落后。一是受網絡、技術、人才、資金等因素制約，加之農村金融機構網點結算業務量小，難以消化支付結算設備的運行維護費用，導致現代化支付系統在向農村腹地發展時缺少支撐點，降低了共享資源的利用率。沒有接入支付系統的網點只能通過其他行內系統由營業部代理支付系統業務，實現跨行、跨區域的資金匯劃，增加了支付業務處理環節，延長了資金在途時間，資金結算效率較低。二是由于農村地區經濟發展落后、商業不繁榮等原因，銀行卡消費金額小，達不到特約商戶的受理標準，銀行機構對農村受理市場的拓展速度明顯滯后于城市。主要原因是農村地區營業網點的經營收入無法彌補銀行的巨額投入成本，制約了銀行卡受理機具投入的積極性。同時，農村地區的特約商戶多為農資公司、便利超市、小商店等中小商戶，其本身利潤較低，繳納的交易費和POS機押金成為其經營成本中的很大一部分，且本身POS機利用率不高，這都在無形中壓制了農村商戶安裝POS機的積極性。
　　
　　建設農村現代支付結算服務的實踐
　　農村支付結算服務的總體思路。充分利用現代信息技術的先進成果，以及我國信息基礎設施建設的成果，通過目前在廣大鄉村地區比較普及的電話網、計算機寬帶網，發展以惠農卡為金融產品的主要載體，以轉賬電話、ATM機、POS機、電話銀行、網上銀行、手機銀行為主要電子化服務渠道，以短信通為服務手段的遍布廣大鄉村地區的金融電子化服務網絡。通過服務模式和制度的創新，滿足廣大農戶對金融服務的時效性、差異性的要求，從而基本解決農村物理網點不足所造成的農村金融服務缺失問題，最終建立起普惠的農村金融服務體系，使廣大農戶享受到“平等、普惠”的農村基礎金融服務，同時實現金融服務體系自身的可持續發展。
　　農村支付結算服務的實現途徑。目前，適合鄉村的電子化金融服務產品主要包括：惠農卡、轉賬電話、ATM機、POS機、網上銀行、電話銀行、手機銀行、短信通，其中惠農卡和轉賬電話是農業銀行面向“三農”推出的創新產品。惠農卡是附加了“三農”特色服務功能的借記卡；轉賬電話是在普通電話機上加裝了刷卡槽，使它具備了轉賬、查詢、繳費等功能，由于其購置成本低，非常適合在農村大量推廣。
　　農村電子商務的建設實踐。針對農村流通領域普遍存在的矛盾和問題，以惠農便民為目標，充分發揮農村物流基地對區域內的輻射作用。利用移動通信技術和無線網絡，有效整合涉農上下游商貿及信息資源，將移動電子商務、科技服務、信息服務、物流配送、超市連鎖經營所需信息流、資金流、物資流、商品流，實現四流合一、配套運行，最終形成以“服務三農，便民利民”為理念。形成以廣大城鄉地區市場為對象，以縣域有實力的超市市場化運作為主體，以集約化采購和科學的物流配送為手段，以標準化農家店為載體，以城鄉一體化物流網絡服務體系商務平臺為支撐，以移動手機和“農商通”機具為終端，以“工業品進村，農副產品進城”、“網絡目錄銷售”、“門店資金歸集”為應用的全新商務模式。積極打造城鄉電子商務產業鏈，盡快形成縣域商業零售、物流配送、特色加工一體化市場，全面提高農村商貿企業市場競爭力，從而創建農村流通領域強勢品牌，扶持廣大中小企業快速發展和農民創業致富。深層次啟動農村市場，服務“三農”，振興農村經濟，走出一條企業共建，多方參與，推廣有效的城鄉一體化物流網絡服務體系建設商務模式，全面提升新農村建設的新路子。
　　
　　
　　改善農村地區支付結算服務的建議
　　加快金融基礎設施建設，擴展現代化支付體系輻射范圍。一是在當前國家大力支持和服務“三農”政策下，政府要充分發揮農村金融機構在農村支付結算服務中的主力軍作用，采取積極的財政政策，通過減免稅收、財政補貼等方式，鼓勵農村金融機構在農村增設營業網點，擴大覆蓋范圍。二是利用和發揮好農村金融機構在農村支付結算服務中的主導作用。通過國家投入、金融機構自行承擔、地方政府稅收優惠以及向客戶收取等多渠道方式，解決農村金融機構基層網點對接大小額支付系統的資金問題，暢通基層農村信用社匯路，盡可能創造條件使農村金融機構網點逐步對接大、小額支付系統，使其盡快得到安全、高效、多層次和低成本的現代化支付清算服務。三是鼓勵農村金融機構加大農村地區基礎設施投入，對銀行卡相關配套設備，采取國家政策扶持為主，金融機構投入為輔的方式。政府對金融機構在農村投放ATM、POS機等設備實行適當的財政補貼，減輕農村金融機構和商家的高成本壓力，增強其積極性。四是農村金融機構要發揮其點多面廣的優勢，依托現代化支付系統，改進結算方式，加大科技投入，完善服務功能，完善配套設施，不斷提升服務手段和服務能力。
　　建立適應農村的支付結算宣傳機制，創新支付結算服務手段。一是加大非現金結算工具和結算知識的宣傳。農村金融機構要針對農民金融知識欠缺的實際特點，注重對使用支付結算工具和結算手段的常識及現實意義進行介紹宣傳，將廣大農民引導到新金融產品服務體系中來。要把握好宣傳形式、宣傳內容和宣傳對象三個方面，通過形式多樣的宣傳手段，讓農民敢用、會用、愛用各種非現金支付工具。二是積極鼓勵農村支付工具和結算方式創新，針對農村地區居住分散、交通條件差等特點，加快網上銀行、電話銀行等電子支付工具的業務發展，不斷完善農村電子支付的交易規則，提高電子支付的安全性，消除農民使用的后顧之憂，為農村客戶提供更多、更安全、更便捷的支付結算工具和支付結算服務，最大限度滿足農村不同層次群體的結算需要。三是加快農村金融服務體系建設，積極開發和推廣對農村地區適銷對路的金融產品。充分發揮農村信用社在農村支付結算服務中的主導作用，立足“三農”，創新金融產品，要從推動金牛卡、惠民卡等銀行卡特色服務入手，引導農民減少現金使用。
　　政策扶持非現金支付，建立優勢互補的支付結算服務體系。一是改革現行的結算業務收費模式，通過采取免費試用非現金支付系統業務、制訂城鄉有別的支付結算收費標準、財政專項補貼和降低農村地區的結算資費標準等措施，使農民切實感受到使用非現金支付工具的便捷與實惠。二是強化現金管理，促進非現金支付結算工具推廣，加快構建功能完善、分工合理、競爭有序的多元化農村支付結算服務網絡體系。加強金融機構對結算對象現金管理方面的硬約束，在降低非現金結算的相關費用的同時，逐步推行金融機構現金收付業務的收費制度，從政策上鼓勵使用非現金結算。三是繼續推進農村養老保險、醫療保險等社會保障機制的完善，以及糧食直補、退耕還林、生豬補貼等國家農業補貼政策的推行實施，并積極配合相應的非現金支付結算方式的跟進，引導廣大農民適應便利的支付結算環境和靈活的結算工具。
　　（作者單位：中國人民銀行征信中心）