淺析網(wǎng)絡(luò)銀行的特性及客戶鎖定策略

　　 摘 要：文章根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行所具有網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)的一些特性，提出了網(wǎng)絡(luò)銀行根據(jù)鎖定周期實施不同戰(zhàn)略服務(wù)客戶，引發(fā)客戶規(guī)模的最大化，降低平均成本從而盈利。
　　 關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 鎖定 產(chǎn)品服務(wù) 網(wǎng)站服務(wù)
　　中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識碼：A
　　 文章編號：1004-4914（2011）11-206-02
　　
　　一、網(wǎng)絡(luò)銀行的特性
　　 網(wǎng)絡(luò)銀行是信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展與金融組織創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，用戶可以通過電腦、手機或其他數(shù)字終端設(shè)備，采用撥號連接、專線連接、無線連接等方式登錄銀行網(wǎng)站，享受銀行提供的各種服務(wù)。與傳統(tǒng)銀行相比網(wǎng)絡(luò)銀行突破了時空局限，以開放的服務(wù)界面，改變了銀行的服務(wù)模式，拓展了銀行運作空間，銀行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、個性化、綜合化，業(yè)務(wù)智能化、虛擬化、自動化、批量化。更為重要的是，網(wǎng)絡(luò)銀行具有網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)的一些技術(shù)經(jīng)濟特征。
　　 1.網(wǎng)絡(luò)外部性。網(wǎng)絡(luò)外部性指一種產(chǎn)品對一名用戶的價值取決于使用該產(chǎn)品別的用戶數(shù)量。網(wǎng)絡(luò)外部性分為兩種，一為直接的網(wǎng)絡(luò)外部性，指由于消費某一產(chǎn)品的用戶數(shù)量增加而直接導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)價值的增大，如某網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上客戶越多，其他潛在客戶的評價越高，因而選擇使用該網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶增多，網(wǎng)站的價值增大；二為間接的網(wǎng)絡(luò)外部性，指網(wǎng)絡(luò)銀行價值越大，會有更多的信息或商戶連接到網(wǎng)上，提高網(wǎng)站的質(zhì)量（如用戶界面、操作速度、圖像分辨率、方便等），降低使用的價格。如在信用卡業(yè)務(wù)中，Visa和銀聯(lián)卡被各商家廣泛接受，方便了消費者，而消費者對Visa和銀聯(lián)卡的使用又鼓勵了更多的商家接受。梅特卡夫法則說明了網(wǎng)絡(luò)外部性的力度：網(wǎng)絡(luò)的價值以用戶數(shù)量的平方的速度增長。
　　2.需求方規(guī)模經(jīng)濟。網(wǎng)絡(luò)外部性會引起需求方規(guī)模經(jīng)濟和正反饋。傳統(tǒng)的規(guī)模經(jīng)濟是供應(yīng)方規(guī)模經(jīng)濟，即供給方收益遞增的幅度大于生產(chǎn)要素的投入。而基于網(wǎng)絡(luò)外部性的規(guī)模經(jīng)濟則是由于需求量的增加引起的收益遞增。具體到網(wǎng)絡(luò)銀行表現(xiàn)為初始投