青少年信用卡的發展思路

　　摘 要：近些年來，我國的信用卡產業已有了長足的發展，各發卡機構的競爭已到了白熱化的程度。如何能緊抓市場空白，推出有自身特色的信用卡產品成為了各發卡機構目前最重要的課題之一。文章從我國信用卡市場中針對青少年客戶開發的品種較少入手，探尋推廣青少年附屬卡的可行性及必要性。
　　關鍵詞：青少年 信用卡 附屬卡
　　中圖分類號:F830.46 文獻標識碼:A
　　文章編號:1004-4914（2011）11-061-01
　　
　　據中國銀行業協會2011年5月30日發布的《中國信用卡產業發展藍皮書》顯示，截至2010年底，國內信用卡發卡量達到2.3億張。可以說，經過近30年的發展，我國目前信用卡產品已經極大豐富，除了功能方面的貸記卡、借記卡、國際卡外，為不同客戶群開辦的信用卡品種也琳瑯滿目：女士卡、天使卡、教師卡、公務卡、白金卡、大學生卡等等，都極大地吸引了相關群體，推動了信用卡的發展。但作為我國社會龐大一族的青少年，針對他們開發的信用卡品種和數量少而又少。
　　雖然各發卡機構也開始涉足青少年消費群體這一領域，推出了諸如“青年卡”“青少年卡”等產品，但數量少，范圍小，在國內市場上遠遠未成氣候，這反映出各發卡機構對此群體并沒有真正重視起來。其主要原因是顯而易見的：青少年沒有收入來源，自控力差，透支無度現象嚴重，但我們也應注意，青少年同樣也是消費者，同樣也有借貸行為的需求，完全有理由成為消費和信貸工具的信用卡的持有者。只要我們在功能形式、服務宣傳等方面作出合理適當的有針對性的措施，青少年市場也會成為我國信用卡發展的一個新的潛力巨大的推動力。
　　一、推廣青少年附屬信用卡的合理性
　　1.青少年是我國未來社會主義建設事業的接班人，及早培養他們將來合理的消費觀，理財意識是國家也是家長的心愿。信用卡正可以為此提供一種方式和工具。
　　2.我國新一代青少年的消費觀與他們的父輩已有很大的不同，刷卡消費、超前消費甚至信貸消費已早早地進入了他們的觀念中，因此他們有更強烈的用卡欲望。而在生活觀、價值觀、人生觀上，這些新一代消費者與老一代相比最大的特色是有著非常積極的人生態度和自信心，學習和接受力強，他們中的絕大多數相信舒適的生活和豐盛的物質不是固有的，而是需要努力換取的，他們是超前的一代，也是比歷史上任何一代青少年都成熟與理性的一代，只要宣傳教育方法得當，他們惡意透支的風險要遠遠小于一些受到各種思想沖擊的成年人。
　　二、青少年附卡的設計思路探討
　　1.首先我們將青少年卡定位為青少年的理財工具，并為進一步防范青少年不成熟的一面而設計成附卡形式，依附于其父母所持主卡下。
　　2.費用收取：我們首先提成本費用的收取是因為這是關系到父母是否愿意為孩子辦附卡的關鍵因素之一。他們在沒有嘗到孩子用卡的好處前會首先考慮為孩子辦一個這樣的消費工具是否值得。而成本是我國發卡行的主要收入來源之一，目前還沒有免費辦理的條件和能力。因此，我們可采取從孩子卡中分幾個月定額扣除的方式來收取成本費用，以減小孩子父母一次性交齊幾十甚至百元的辦卡費帶來的刺激。而以讓孩子用自己的錢辦自己的事的手段來逐步扣除費用易使孩子父母認為這筆錢是孩子自己省下來的零花錢辦的，而這些零錢不花每月不得不給，不花在此說不定就吃掉或娛樂了。
　　3.由于青少年沒有身份證明，青少年卡可采用彩照卡的形式，一來提高安全性，二來更吸引青少年，三可為發卡行增加成本收入。
　　4.根據青少年個性化突出的特點，外觀上可不拘一格，創造出多種樣式及圖案。特殊的外形除不能在ATM上取現外，磁條安排在合適位置仍可進行POS刷卡，亦可在銀行柜臺取現。而且正配合了彩照卡的設計而不會使外人冒領盜用。
　　5.青少年附卡的存取功能：可由父母定時不定時地按需從主卡轉入款項，亦可建議主卡人每月定期定額轉入錢款，從而讓孩子及早體驗如何合理開銷定額的賬目，并可與孩子父母協商依其家庭條件設定一個小額透支限額，從而讓孩子早日體驗未來生活中必遇的信貸現象，形成合理的信貸行為。
　　為減少每月為此到銀行排大隊的麻煩，主卡人亦可通過電話授權或通過電腦操作將錢款轉入附卡之中。
　　6.特殊服務的采用，如能有專人定期以電話、短信或上門的形式與持卡人的父母交流，而對孩子的消費行為進行共同的指導，無疑會使信用卡的品牌服務更加深入人心。
　　現階段由于人員、軟硬件條件的制約，對一個青少年卡進行同等的跟蹤服務不現實也沒必要，所以可根據青少年附卡及主卡人對發卡行的貢獻度大小來決定服務的密度和程度。
　　三、青少年附屬卡推廣的可行性及優點分析
　　1.推廣較為容易：青少年追求時尚的個性極易促進青少年附卡的推廣。個性化、美觀的外形設計更容易對孩子產生極大的吸引力。
　　2.理財觀的工具易被孩子父母接受認可：將來的市場與社會消費，電子化貨幣將成為趨勢，青少年終將長大成人而獨自面對現實的生活。提早教育孩子在消費、儲蓄、信貸等經濟行為方面確立合理的理財觀并進行實踐行為是父母的心愿也是社會性的責任。這也是向青少年父母推銷信用卡附卡的最大理由與動機。
　　3.信用卡的主市場在城市，而城市的大多數夫妻只有一個孩子。據調查統計，目前的家庭支出中為子女進行的消費支出占總出的20%，父母寧愿自己省一點也愿意為有助于孩子的花銷進行投資。只要我們將青少年卡定位準確，功能設置合理，廣告宣傳到位，對于這種代表時代消費行為趨勢的開支有遠見的父母是樂于接受的。
　　4.品牌的先入為主。信用卡事業是一項長遠的事業，對于目前還不成熟的中國信用卡市場，未來的發展空間還非常大。各發卡行如何用發展的眼光審視未來，為將來的市場作好準備必會使自己的信用卡品牌在可持續發展和在未來信用卡市場上占有有利地位而打下良好基礎。青少年附卡的發行正可看作是這樣的一個長遠準備措施。青少年終將成人，在他們有了申辦信用卡主卡的時候，他們首先想到的將是已習慣使用功能和服務都熟悉的信用卡品牌，而信用卡附卡的使用也會為他們打下一個基礎的個人信息信用檔案，使其順利成為信用卡主卡的持有人，也會為發卡行節省對個人進行信用調查的人力物力財力。
　　5.青少年附卡的推廣除以上直接的優點外，還將帶來一些意想不到的好處。首先，表面上我們的對象是青少年，但其消費用卡率再高對銀行利潤也有限，但通過在發展一個青少年附卡的同時，就帶來了孩子父母的主卡辦理，這才是我們在短期內獲利的主要潛在目標。其次，當前信用卡申辦人和持卡人主要在意和使用的是其常用到的信用卡功能，密密麻麻的說明及簡單的促銷宣傳廣告并不能讓客戶對其他的信用卡功能產生認知和興趣。而青少年的學習與實踐欲是非常強的，對一個新事物的出現，他們很快就會通過交流、學習、使用而對此加以熟悉。這時由他們向持主卡的父母傳遞講解信用卡的功能知識、優惠條件、特約商戶的名單和地點將更直接，更容易讓父母接受，而熟知產品的優點、功能才是用戶使用產品的第一步。再次，出于以身作則和對孩子健康教育的目的，持主卡人的孩子父母的信用觀念將大大增強，減小了惡意透支帶來的風險。最后，因為孩子的話題永遠是父母最關心的焦點，這就為發卡行進一步為客戶的主動性服務打開一扇順暢的窗口。
　　總之，青少年是我國不久后的消費主力軍，使其早一些接觸并使用信用卡，輔之以相關的風險措施，對于促進我國信用卡的未來發展必將有極大的助益。
　　（作者單位：山西金融職業學院金融系 山西太原 030008）
　　（責編：賈偉）