談保險(xiǎn)市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展

張樹軍

（黑龍江省軍川農(nóng)場(chǎng)社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)管理局，黑龍江 蘿北 154244）

保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展是在不損害后代利益的前提下，在遵循保險(xiǎn)、金融及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律的同時(shí)，建立和健全保險(xiǎn)體制、發(fā)展和完善保險(xiǎn)機(jī)制、提高和改善保險(xiǎn)效率，保證當(dāng)代人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的需求，利用市場(chǎng)機(jī)制最大限度地合理開發(fā)利用配置保險(xiǎn)資源，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的資源供需平衡和良性循環(huán)。

1 我國保險(xiǎn)市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展中存在的主要問題

長(zhǎng)期以來，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展偏重以粗放型的方式增長(zhǎng)，這種增長(zhǎng)方式的特征是，依靠鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、大量增加生產(chǎn)要素投入，來實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。這種增長(zhǎng)方式帶來了較高的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度，但也由此產(chǎn)生了一些問題，這些問題的存在已經(jīng)制約了我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步持續(xù)發(fā)展。

1.1 國民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)滯后，保險(xiǎn)的功能和作用沒有得到充分發(fā)揮

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)主體面臨的風(fēng)險(xiǎn)總量也在增大。保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種有效手段，但是我國消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)意識(shí)嚴(yán)重滯后。綜觀發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的作用舉足輕重。在歐洲，保險(xiǎn)賠款占災(zāi)害損失的比例為20%。而在我國，這一比例僅為1%。保險(xiǎn)還沒有滲透到經(jīng)濟(jì)的各行各業(yè)、社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域、生活的各個(gè)方面，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展很不相稱，還遠(yuǎn)沒有發(fā)揮出應(yīng)有的作用。

1.2 保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，保險(xiǎn)技術(shù)落后

進(jìn)入以高科技的法制經(jīng)濟(jì)為特點(diǎn)的現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)后，風(fēng)險(xiǎn)具有了加速生成的特點(diǎn)。然而與這一現(xiàn)實(shí)相對(duì)比，中國保險(xiǎn)企業(yè)所提供的險(xiǎn)種十分有限，且經(jīng)營焦點(diǎn)總是集中在少數(shù)幾個(gè)險(xiǎn)種上，不能很好地滿足投保人多方面的需求。以產(chǎn)險(xiǎn)為例；各公司的競(jìng)爭(zhēng)主要集中在財(cái)產(chǎn)、車輛、貨物運(yùn)輸三大險(xiǎn)種上，責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等險(xiǎn)種則始終"門庭冷落"。同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象十分突出。統(tǒng)計(jì)表明，國內(nèi)各家保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相似率達(dá)90%以上，使各公司在一種低水平上重復(fù)發(fā)展，無法構(gòu)造自身的優(yōu)勢(shì)，且易導(dǎo)致過度競(jìng)爭(zhēng)。

1.3 誠信缺失，保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)境惡化

保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠信從某種意義上說，標(biāo)志著保險(xiǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，誠信的缺失，極大地削弱了中國保險(xiǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。而目前在我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)供給者、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等保險(xiǎn)中介以及作為保險(xiǎn)消費(fèi)者的投保人、被保險(xiǎn)人和受益人都存在著誠信的缺失。在保險(xiǎn)活動(dòng)中，誠實(shí)守信是對(duì)保險(xiǎn)交易雙方合法權(quán)益的維護(hù)和尊重，也是對(duì)自身合法權(quán)益的維護(hù)和尊重，誠信的缺失最終也會(huì)使失信者的利益遭到損失。保險(xiǎn)活動(dòng)中對(duì)誠信行為的道德選擇結(jié)果，必然邏輯地體現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)利益基礎(chǔ)。可以說，不誠信就沒有信譽(yù)，就沒有保險(xiǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展。

2 我國保險(xiǎn)市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展策略

2.1 用可持續(xù)發(fā)展的理論來指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展

保險(xiǎn)市場(chǎng)擔(dān)負(fù)著補(bǔ)償和給付職能，對(duì)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行起著重要的“穩(wěn)定器”作用。為了保持經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定，必須把可持續(xù)發(fā)展的思想作為保險(xiǎn)運(yùn)行的主導(dǎo)思想。實(shí)踐證明，在孕育發(fā)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)里沒有一定的增長(zhǎng)速度，就不可能占領(lǐng)較大的市場(chǎng)份額，而且還可能失去一定的經(jīng)濟(jì)利益。而速度和效益的矛盾恰恰是制約保險(xiǎn)發(fā)展方式的重要因素。為此，必須破除盲目發(fā)展業(yè)務(wù)的觀念，必須在效益的基礎(chǔ)上擴(kuò)大市場(chǎng)份額。速度和效益的統(tǒng)一，是保險(xiǎn)市場(chǎng)的追求目標(biāo)，因此，要建立健全提高保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效益的保障機(jī)制。

2.2 推進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新，提升服務(wù)水平

保險(xiǎn)創(chuàng)新是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)物，也是保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。保險(xiǎn)創(chuàng)新就是指對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售方式、服務(wù)方式及其組織結(jié)構(gòu)等進(jìn)行變革。具體包括承保技術(shù)創(chuàng)新和組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新兩個(gè)方面。首先是承保技術(shù)創(chuàng)新。主要是以市場(chǎng)為中心，開辦新險(xiǎn)種。開發(fā)消除通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種。如長(zhǎng)期性的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種；開發(fā)有利于提高市場(chǎng)占有率的險(xiǎn)種，刺激特別人的特別需求，如艾滋病保險(xiǎn)、綁架保險(xiǎn)等；開發(fā)便于投保人投保的險(xiǎn)種，針對(duì)特定的行業(yè)對(duì)象專門設(shè)計(jì)，并附加諸多特別服務(wù)，其保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)標(biāo)的、保障水平都可根據(jù)投保人的需要靈活調(diào)節(jié)，滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者的多層次需求。其次是組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。技術(shù)上的創(chuàng)新與組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新是相輔相成的，沒有組織結(jié)構(gòu)上的創(chuàng)新，保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)新也就沒有基礎(chǔ)。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司不僅要組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且也要參與防災(zāi)防損，控制經(jīng)營活動(dòng)成本，提高保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中為了求得生存和發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)在管理方式上也應(yīng)進(jìn)行選擇和創(chuàng)新，穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營試點(diǎn)，探索保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)更廣領(lǐng)域和更深層次的合作，提供多元化和綜合性的金融保險(xiǎn)服務(wù)。

2.3 培育誠信理念，構(gòu)建保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠信文化

誠信既是一種道德追求，又具有經(jīng)濟(jì)意義。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，信用是一種財(cái)富，良好的信用是一種有價(jià)值的稀缺資源。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，就越要求誠實(shí)信用。保險(xiǎn)市場(chǎng)上的各種行為主體，都應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，重新認(rèn)識(shí)企業(yè)利益、個(gè)人利益與誠信的關(guān)系，樹立維護(hù)誠信行為的責(zé)任觀。全社會(huì)(特別是保險(xiǎn)公司)應(yīng)高度重視誠信問題的教育與宣傳，培育誠信理念，使誠實(shí)守信的倫理精神滲透到保險(xiǎn)各方的意識(shí)中，為誠信行為創(chuàng)立思想基礎(chǔ)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)將誠信文化作為企業(yè)文化的重要的、核心的、不可缺少的內(nèi)容，確立誠實(shí)守信的職業(yè)道德，為誠信行為創(chuàng)造良好的行業(yè)風(fēng)氣。在保險(xiǎn)公司的員工培訓(xùn)及對(duì)保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)中，應(yīng)重視誠信教育，增強(qiáng)誠信意識(shí)。

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