人生最需要的保單是健康險

　　什么是健康保險
　　健康保險的比較科學合理和全面系統的定義應該是：以被保險人的身體為保險標的，對被保險人因遭受疾病或意外傷害事故所發生的醫療費用損失或導致工作能力喪失所引起的收入損失，以及因為年老、疾病或意外傷害事故導致需要長期護理的損失提供經濟補償的保險。因此，健康保險（health insurance）包括醫療保險(medical insurance)、失能保險(disability income insurance)和護理保險(long-term care insurance)。其中，最常見的醫療保險包括了疾病醫療保險和意外醫療保險。
　　判斷一個保險產品是不是健康保險，不是看它的保險形態，也不是看它的精算方法，主要是看它的保險責任，看設計者的目的，看投保人購買的目的，是不是為了保障被保險人的健康。
　　健康保險的責任不僅包括對被保險人醫療費用損失方面的經濟補償，而且還包括被保險人因疾病或傷殘而不能工作引起的收入損失的經濟補償，以及生活不能自理時所需要的護理經濟補償。
　　健康保險關注的不僅是被保險人遭受保險事故損失后的事后的經濟補償，而且更加關注被保險人遭受保險事故損失前的預防保健和健康教育，以及被保險人生存期間的健康管理。因此，不論是現在的醫療保險，還是失能保險和護理保險，都應該加上對被保險人遭受損失前的預防保健和健康教育，以及對被保險人生存期間的健康管理，才能稱得上真正意義上的健康保險。
　　
　　人生最需要哪張保單
　　近日看到一則有關“一個人一生需要幾張保單”的文章。文中寫到：從單身到結婚，從養育小孩到退休養老至少需要五張保單：
　　1.意外險——只需繳納少許保費既可獲得高額意外保險；
　　2.財產險——現代人的兩件大事：房子和車子；
　　3.兒童險——為人父母最擔心的就是孩子的教育和成長問題；
　　4.重大疾病險——醫療費用飛漲，隨著年齡增長患病幾率也迅速爬升；
　　5.養老險——壽命越長對老年生活的質量要求也越來越高。
　　人生的這5張保單引起了我的思考。我認為，一個人一生中最需要的保單應該是健康險。
　　人的一切活動的基礎是有一個健康的身體，之后才可能談學習、工作、生活。沒有能源的供應機器無法運轉，沒有健康身體的支持人無法正常生活、學習、工作、成家立業。
　　當嬰兒哇哇落地的時候，人們都希望寶寶是健康的。小孩從母體獲得的免疫力消失后，難免不生病，生病都希望得到更好的醫治。為兒童購買一份醫療保險來補償醫療費用帶來的損失十分必要。人出生后需要的第一份保單就是醫療險。
　　人們處在不同的年齡階段，學習工作時間、家庭結構、收入狀況不同，那么所需要的保險也是不同的。然而健康是一切的基礎。從青少年到中年，擁有健康的體魄才能實現人生各階段所追求的目標。隨著年齡的增加，在上學讀書、成家立業、工作生活中不可避免地伴隨著疾病、意外的發生，遭受疾病、意外傷害后，如果經濟上沒有充足的準備，身體和精神都難以從不幸中恢復過來。一份疾病醫療險或意外醫療險可以為您補償疾病或意外帶來的損失。
　　人總是向往更美好的生活，希望能夠越活越健康，然而人無法違背自然規律，生老病死總會發生。人老后如果兒女不在身邊或沒有兒女，老年生活的開銷來源于青年時期的儲蓄或者他人的幫助。一旦生病，更感到生命的珍貴。健康險中的護理險對老年人需要長期照顧的費用進行了補充，使老有所養，老有所依。
　　一項人們最需要的保險產品的社會調查結果顯示，健康保險的需求排在各種保險需求之首。健康是人生最大的財富。 對一個人來說健康是最重要的，錢沒有了，可以再掙，朋友沒有了還可以再找，榮譽沒有了，可以經過努力再次獲得，唯有人的身體健康只有一次。如果健康出了問題，消耗的不僅是人的精力，更多的是人的物質投入，經濟損失。健康保險能為你提供最大的健康保障。
　　隨著醫療費用的高漲，將來的醫療費用越來越貴，現在不做好準備購足健康險，日后必將出現“有病無錢治”的無奈局面。一項調查結果顯示，2005年北京市城市居民人均藥費居高不下，支出640.9元，比上年增長14.5％。國務院發展研究中心的數據表明，目前在我國，一旦得了大病，平均花銷在7000多元。這些數字無不在警示我們要早日為健康購買一份保障，在生病的時候能得到治療，而不用擔心過高的費用。為了你和身邊人的生活幸福，關注健康，關愛生命，健康險能為你分擔憂愁，為你提供最實惠的保障。
　　
　　如何評價商業保險
　　商業健康保險是社會保障體系的重要組成部分，也是醫療衛生系統的重要籌資渠道和外部管理手段。
　　我國商業健康保險經過二十多年的發展，覆蓋人群逐步擴大，業務規模迅速增長。據統計，2001年，商業健康保險承保人次首次突破1億人次，2002年更達到了1.36億人次，其服務領域日益拓寬，社會影響明顯擴大。商業保險公司提供的健康保險已經覆蓋了包括電力、鐵路、郵政、通訊等行業在內的各大行業。
　　但我們也看到，商業健康保險目前面臨著一些困難和問題。商業健康保險經營的外部環境仍然不夠順暢，存在社會醫療保險和商業健康保險界限不清，經營主體不明確，國家相關政策支持不夠等問題；從內部來看，商業健康保險尚處于發展的初級階段，整體規模尚小、產品結構較為單一、風險控制能力有待提高。引入健康管理概念，將健康保險的風險控制由單純重視事后風險管控延伸到包括事前預防在內的全過程健康管理，應當成為商業健康保險發展的方向。
　　“健康管理”是指在預防保健、防病治病或人人享有健康保健的范疇內，通過實施健康教育、健康宣傳、預防保健等健康干預措施，達到促進健康的目的。社會醫療保險和商業健康保險想結合的科學運用，將對傳統的風險控制手段和服務管理模式產生積極的影響。
　　評價健康保險的好壞，不應僅僅著眼于疾病發生以后的費用補償，而應關注保險提供的多種健康管理服務，看看它是否是以促進投保人的健康為最終目的。因此，重視健康管理在商業健康保險中的應用，運用健康教育、健康咨詢、預防保健、醫療服務網絡、康復指導等多種手段，切實改善和提高被保險人的健康狀況，達到健康促進的目的就成了評價此險的重要指標。
　　反之對于保險公司來說，健康保險的風險主要與疾病發生頻率和平均損失額相關。目前由于種種原因，保險公司很難控制醫療風險和投保過程中的道德風險。引入健康管理概念，將單純的事后理賠轉變為全過程的健康管理服務，既能改變傳統經營模式下對醫療風險束手無策的局面，變被動應付為主動出擊；又能夠通過健康教育和預防保健等手段有效降低發病率，提高健康保險的盈利能力。