我國農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)策研究

　　【摘要】現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融的關(guān)系日益密切，但農(nóng)村金融改革多年來，農(nóng)村資金大量外流、農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難的狀況并沒有得到根本改善。因此，進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革，增加農(nóng)村金融供給，改善農(nóng)村金融服務(wù)，仍然是發(fā)展農(nóng)村金融的一項(xiàng)重要工作。
　　【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 服務(wù)機(jī)構(gòu) 農(nóng)戶金融需求
　　
　　農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀
　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀。十七屆三中全會(huì)提出“構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”以來，我國農(nóng)村金融體系建設(shè)不斷完善，建立健全了多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成了我國農(nóng)村金融服務(wù)體系。
　　中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司自2009年初掛牌成立，積極推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)，構(gòu)建了專業(yè)化的支農(nóng)服務(wù)體系；農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行是農(nóng)村信用社深化改革取得的成果，2003年在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)起步，目前發(fā)展迅猛，已成為為“三農(nóng)”高效服務(wù)的現(xiàn)代金融企業(yè)；自2003進(jìn)行深化農(nóng)村信用社改革工作以來，農(nóng)村信用社已逐漸成為我國金融體系的重要一員，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)；按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度和商業(yè)銀行運(yùn)行管理要求組建的中國郵政儲(chǔ)蓄銀行，實(shí)行郵政儲(chǔ)蓄與郵政分業(yè)經(jīng)營，基層網(wǎng)點(diǎn)遍布全國36000多個(gè)市、縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，已成為農(nóng)村金融服務(wù)后起之秀；1994年成立的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性和經(jīng)批準(zhǔn)開辦的涉農(nóng)商業(yè)性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)；2006年底中國銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)各類社會(huì)資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型機(jī)構(gòu)，試點(diǎn)范圍擴(kuò)展至全國31個(gè)省（區(qū)、市），全國已有數(shù)百家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)運(yùn)行。
　　農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。農(nóng)村金融服務(wù)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展必不可少的重要手段。人民銀行和有關(guān)部門合力推進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展，2003年以來，以農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)啟動(dòng)為標(biāo)志，新一輪農(nóng)村金融改革創(chuàng)新穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場快速發(fā)展，金融支農(nóng)能力不斷增強(qiáng)。當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)主要內(nèi)容有：
　　農(nóng)戶小額信用貸款金融服務(wù)，主要有農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款兩種方式。以滿足廣大農(nóng)戶生產(chǎn)、生活需要。
　　發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)的資金需求金融服務(wù)，主要針對(duì)科研、農(nóng)資、種養(yǎng)、加工、倉儲(chǔ)、運(yùn)輸、營銷等整個(gè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和相關(guān)農(nóng)村服務(wù)業(yè)貸款，以及“萬村千鄉(xiāng)市場”、農(nóng)村商品配送體系建設(shè)、農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)和農(nóng)村信息化建設(shè)等配套金融服務(wù)工作。
　　農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和主要農(nóng)產(chǎn)品收購額的信貸支持，主要圍繞農(nóng)田水利基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、農(nóng)業(yè)商品基地建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域，針對(duì)各類農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的信貸服務(wù)，以及圍繞糧食和棉花等主要農(nóng)產(chǎn)品的收購信貸支持。
　　農(nóng)村儲(chǔ)蓄服務(wù)、商業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，隨著農(nóng)民收入不斷增加，農(nóng)村儲(chǔ)蓄也在不斷增長，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)不斷去開拓農(nóng)村儲(chǔ)蓄市場。隨著農(nóng)民生活水平不斷提高，也為商業(yè)保險(xiǎn)提供了一個(gè)廣闊市場。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)有利于提高農(nóng)民生產(chǎn)積極性。
　　農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展，其對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)需求也越來越強(qiáng)烈。目前，農(nóng)村金融需求從需求對(duì)象上分主要有以下三類：一是農(nóng)戶需求，二是農(nóng)村中、小企業(yè)需求，三是政府需求；從需求性質(zhì)上分可也可分為三類：一是消費(fèi)性需求，二是生產(chǎn)性需求，三是建設(shè)性需求。
　　農(nóng)戶金融需求主要表現(xiàn)在消費(fèi)需求和生產(chǎn)性需求上。農(nóng)民消費(fèi)需求主要有必要生活開支、生育、住房建設(shè)、子女教育等需求；生產(chǎn)性需求主要有購買種子、農(nóng)藥、化肥、種畜、仔畜、飼料等種養(yǎng)生產(chǎn)需求。
　　農(nóng)村中、小企業(yè)金融需求主要表現(xiàn)在建設(shè)性需求和生產(chǎn)性需求上。建設(shè)性需求主要有生產(chǎn)廠房建設(shè)、生產(chǎn)設(shè)備購買等需求；生產(chǎn)性需求主要有原料購進(jìn)、產(chǎn)品銷售、員工工資等周轉(zhuǎn)資金需求。
　　政府金融需求主要表現(xiàn)在建設(shè)性需求上。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是各級(jí)人民政府的職責(zé)，而政府財(cái)政資金無法滿足建設(shè)需要時(shí)，就需要金融支持，目前我國大多數(shù)地方財(cái)政資金狀況是根本無法滿足農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要的，因此，農(nóng)村金融支持在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中還發(fā)揮著重要的作用。
　　農(nóng)村金融發(fā)展存在問題
　　農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)存在的問題。第一，金融為農(nóng)服務(wù)意識(shí)淡薄。改革開放以來，農(nóng)村和城市相比，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、收入水平和消費(fèi)水平上都處于弱勢地位，國家財(cái)政投資和金融支持更多是放在城市發(fā)展和工業(yè)發(fā)展上，一定程度上忽視了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村消費(fèi)需要。
　　第二，服務(wù)體系建設(shè)滯后。商業(yè)銀行改革以來，銀行為實(shí)現(xiàn)“效益立行”，幾家主要銀行都對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行大量撤并、人員裁減、業(yè)務(wù)收縮，逐步淡出農(nóng)村地區(qū)。與此同時(shí)，為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)沒有跟上，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用聯(lián)社和郵政儲(chǔ)蓄設(shè)有金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，而且農(nóng)村信用社為控制風(fēng)險(xiǎn)的需要，進(jìn)一步減少了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行大部分網(wǎng)點(diǎn)也只是代辦性質(zhì)。
　　第三，“抽血”嚴(yán)重。農(nóng)村儲(chǔ)蓄存款在不斷增加的同時(shí)，農(nóng)村發(fā)放的貸款占其存款的比重卻在下降，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸納的資金明顯大于它們投向“三農(nóng)”的建設(shè)資金，大部分資金投放到了非農(nóng)領(lǐng)域，農(nóng)民得不到應(yīng)有的貸款，其經(jīng)營漸漸偏離“支農(nóng)”的大方向。
　　第四，金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，支付結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融電子化、票據(jù)化基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)和建設(shè)不足，覆蓋的地域范圍小，便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農(nóng)”服務(wù)的能力，嚴(yán)重制約了農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展。
　　農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象存在問題。其一，信用度不高。信用是金融機(jī)構(gòu)對(duì)服務(wù)對(duì)象最基本也是重要的要求，而由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、農(nóng)民文化程度不高和法律意識(shí)不強(qiáng)等原因，導(dǎo)致其信用程度相對(duì)較低，一定程度上影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。
　　其二，農(nóng)村生產(chǎn)效益不高。我國大多數(shù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還局限于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平低下，加上農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，造成了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，經(jīng)濟(jì)效益不高，很大程度上制約了農(nóng)民貸款熱情。
　　其三，農(nóng)村中小企業(yè)市場競爭力薄弱。農(nóng)村中小企業(yè)多數(shù)同農(nóng)產(chǎn)品加工和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)密切相關(guān)，大都建在農(nóng)村地區(qū)，對(duì)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入具有重要作用。但是面臨交通不方便、生產(chǎn)規(guī)模小、管理不規(guī)范、產(chǎn)品技術(shù)含量不高等問題，導(dǎo)致市場競爭力處于劣勢，嚴(yán)重制約了還貸能力，必然陷入融資難困境。
　　農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)策
　　農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要樹立為農(nóng)服務(wù)意識(shí)。改革開放以來，我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，特別是城市社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展舉世矚目，農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展雖然也取得了重大成就，但二者差距卻在加大，這必然會(huì)影響社會(huì)的穩(wěn)定。“三農(nóng)”發(fā)展已經(jīng)引起黨中央和國務(wù)院高度重視，發(fā)展農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)是今后經(jīng)濟(jì)工作重中之重。作為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)該認(rèn)清形勢，必須樹立為農(nóng)服務(wù)意識(shí)，在農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中積極發(fā)揮重要作用。
　　進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。完善農(nóng)村金融服務(wù)體系是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為農(nóng)服務(wù)基礎(chǔ)，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀面臨的是“存款難，取款難，貸款更難”。“存款難，取款難”是因?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)過少，覆蓋率過小。貸款難的根本原因，是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為農(nóng)服務(wù)意識(shí)薄弱，由于農(nóng)村貸款額相對(duì)較小，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)積極性不高。因此，進(jìn)一步完善農(nóng)村服務(wù)體系，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)做好為農(nóng)服務(wù)最基礎(chǔ)的條件。
　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要從農(nóng)村“少抽血，多輸血”。若干年來，由于工業(yè)發(fā)展、城市建設(shè)發(fā)展需要大量資金，而這些資金有一部分來自于農(nóng)村，致使農(nóng)村發(fā)展所需資金嚴(yán)重不足，他們的收入水平、生活水平和城市差距在不斷拉大。作為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，如何做到“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)村”，對(duì)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。
　　進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品。隨著農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，他們對(duì)金融服務(wù)要求也越來越高。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)怎樣推出更多金融服務(wù)產(chǎn)品，滿足廣大農(nóng)民金融服務(wù)需求，應(yīng)該是個(gè)雙贏選擇。在廣大農(nóng)村，還有很多金融服務(wù)未開墾領(lǐng)域，既然將自身定位于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，理所當(dāng)然也要把發(fā)展定位于農(nóng)村，因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把推出更多適合于農(nóng)村發(fā)展需要金融服務(wù)產(chǎn)品、占有農(nóng)村金融服務(wù)市場，作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略認(rèn)真研究。
　　充分發(fā)揮政府在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中的主導(dǎo)作用。我國農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)情況，決定了單靠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)手段，要做好金融為農(nóng)服務(wù)工作，顯然不可能。只有把政府主導(dǎo)作用和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)作用有效結(jié)合在一起時(shí)效益才能得到充分體現(xiàn)。例如四川省資陽市在發(fā)展畜牧業(yè)時(shí)，在政府主導(dǎo)下，采用了“六方合作+保險(xiǎn)”模式，即：金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)貸款，農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司負(fù)責(zé)信用擔(dān)保，飼料企業(yè)負(fù)責(zé)飼料生產(chǎn)和配送，種畜場提供良種仔畜，協(xié)會(huì)農(nóng)戶負(fù)責(zé)把肉畜出售給肉食品加工企業(yè)，肉食品加工企業(yè)負(fù)責(zé)收購協(xié)會(huì)農(nóng)戶肉畜，保險(xiǎn)企業(yè)為防范風(fēng)險(xiǎn)對(duì)養(yǎng)殖進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)。上述模式只有在政府主導(dǎo)下才能實(shí)現(xiàn)，通過這種模式，畜牧業(yè)才能在短時(shí)間內(nèi)得到快速發(fā)展。（作者單位：四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）