頂梁柱如何理財有保障

　　王先生今年35歲，是一名建筑師，工作很不穩定，王太太獨自在家帶上小學和上幼兒園的倆小孩。家人沒有投任何保險。
　　王先生作為家庭頂梁柱，其工資收入是家庭收入唯一來源，每月收入約5000元，每年教育費支出8000元，日常生活支出不明，另外，王先生家庭有現金及活期存款合計10.5萬元，住房一套，無負債。
　　一個人養活一家人 “單支柱家庭”如何理財？專家稱可配置平衡型基金，保值增值是重點。
　　
　　理財目標
　　
　　1．穩健投資，增加家庭凈資產的積累。
　　2．完善家庭成員的保險保障。
　　
　　家庭財務分析
　　
　　1．家庭流動性分析：根據王先生提供的數據可以看出，王先生家庭目前沒有負債，家庭資產主要以現金及存款為主，由此可以斷定王先生家庭資金流動性較好，但資金利用度不高，投資收益偏低，影響了財富增長速度。
　　2．資產負債率=負債/總資產，王先生家庭無負債，財務杠桿實際上沒有發揮效力，體現出在投資方面比較保守，這將直接影響現有財產和未來現金流的保值和增值，適當的負債可以增加家庭資產。
　　王先生家庭正處于成長期，財務狀況較好，沒有負債。但隨著年齡的增長，保險醫療費用將增大，尤其隨著兩個子女的成長，各項費用的支出也會增加家庭負擔。目前家庭的金融資產僅有現金及存款，無任何形式的投資，過于保守。為實現各項理財目標，需將資產進行合理組合，分散投資，以實現完善家庭的風險保障、小孩教育金的儲備、資產的保值增值的目標。
　　
　　理財方案
　　
　　1．現金規劃：通常家庭儲備金屬于家庭抵御風險的第一道防+9yrSHpX4gCc7Vwo76GOdQ==線，儲備金額一般為月均支出的3～6倍，依照王先生目前的家庭狀況，我們建議從現有儲蓄中提取6倍的月均支出作為家庭儲備金，按照1:1的比率以現金和貨幣基金的形式保留。
　　2．保障規劃：隨著家庭責任的增加，生命風險保障也必須增加。由最初對配偶的家庭責任，擴大到對子女的撫養、教育責任。作為家庭唯一收入來源的王先生需要補充一定的消費型壽險。隨著夫婦年齡的增長，面臨的風險必然增加，王先生夫婦及其子女應當補充適當的意外險和重疾險。保費每年控制在年收入的10%以內。
　　3．教育規劃：孩子的教育金費用沒有時間彈性和價格彈性，需要提前準備，更何況王先生家庭有2個子女需要撫養，財務壓力會隨著子女的成長變大。建議采用保守型投資方式積累教育金，可以采用基金定投的方式，每月從結余中提取2000元投資于平衡性基金，長期持有，預期收益率7%，待子女上大學時提取，這筆教育金可用于支付子女的高等教育費用。
　　4．養老規劃：考慮到物價上漲的因素，建議王先生一家在保證生活品質的情況下壓縮不必要的開支，可巧用信用卡來預支資金，并盡可能做到收入多元化，這樣就可以提前去做夫妻的養老規劃，建議將每月省下的結余用于投資混合型基金及債券基金，為將來養老及其它大額開支做準備。（編輯/俞曉蘭）