關(guān)于我國信用卡業(yè)務(wù)的研究分析

摘要：本文通過分析信用卡的內(nèi)部優(yōu)勢、劣勢、集會和威脅等，對其在國內(nèi)的主要經(jīng)營管理方法和模式與國外的進行比較。結(jié)合國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展時間，探索和開辟符合愛國信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營水平和棱心競爭力，以期能以此為契機促進我國信用卡業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：信用卡：營銷策略：信用卡市場

全球銀行信用卡業(yè)的激烈競爭對國內(nèi)銀行界是個巨大的挑戰(zhàn)，也是希望所在。從商業(yè)上來說，只有開放市場，我國才能成為跨國公司全球銷售體系中重要的組成部分，才能真正的加入國際經(jīng)濟體系。 我們必須從根本上提高我國信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營水平和核心競爭力，使信用卡業(yè)務(wù)向集約化經(jīng)營和集中管理模式轉(zhuǎn)變，開發(fā)新產(chǎn)品，實施全新的促銷策略，為銀行今后更好的利用自身優(yōu)勢規(guī)避威脅，并以此為契機，以促進我國信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，有效應(yīng)對新的挑戰(zhàn)。

一、信用卡業(yè)務(wù)在中外銀行業(yè)發(fā)展比較

1.人均持卡量根據(jù)中國銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)，截至2008年底，中國人均持卡量不足0.7張，我國信用卡發(fā)卡總量中，90%以上是需要“先存錢、后消費”的借記卡。美加、歐洲、日本和港澳臺等經(jīng)濟發(fā)達國家和地區(qū)，服務(wù)優(yōu)質(zhì)．卡種繁多，人均擁有卡量多，并廣泛用于商貿(mào)結(jié)算，它正作為一種商業(yè)文化滲透至社會的每一角落。

2.交易總量中國大陸2008年持卡消費占到社會商品零售總額的比重6%左右，而根據(jù)國際信用卡組織有關(guān)資料顯示，國際平均水平10%以上，法國達到37%，美國25 010，韓國20%，香港21%，臺灣12%，我國的信用卡產(chǎn)業(yè)還處于初級階段，是一塊待開發(fā)的市場。

3.卡均消費根據(jù)中國銀聯(lián)公布的有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2008年美國信用卡透支總額達到9233.6億美元，人均透支就達9520美元。截至2008年底，中國的信用卡總透支不足150億人民幣，中國每三個月的卡均消費次數(shù)不足5次，據(jù)統(tǒng)計加拿大42次，美國28.5次，韓國10.8次。

4.受理商戶信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，它的生命力在于廣泛的可接受性，據(jù)2008年銀聯(lián)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，全國僅有特約商戶50多萬，銷售終端機(POS)不足90萬臺。同時，國內(nèi)信用卡與國外信用卡相比，最大的差別就是受理范圍十分狹窄。而在歐美日韓等國，幾乎是有貨幣流通的地方，都可以使用信用卡。

5.業(yè)務(wù)總收入目前，國內(nèi)四大商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)收入占銀行總收入不到4個百分點，占利潤尚不到5個百分點，信用卡帶來的收入就更少，銀行效益不盡人意。信用卡在一些發(fā)達國家的市場發(fā)育、受理環(huán)境、持卡人用卡意識等已步入相當(dāng)成熟的階段。

二、信用卡業(yè)務(wù)優(yōu)勢分析

1.具有市場先入優(yōu)勢目前國外銀行尚未正式進入中國信用卡市場，而我國國內(nèi)銀行經(jīng)過二十多年的發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)已形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。

2.擁有豐富的客戶資源國內(nèi)各發(fā)卡銀行與國內(nèi)工商企業(yè)建立了良好的合作關(guān)系，與數(shù)量眾多的國內(nèi)居民有著密切的經(jīng)濟往來。

3.擁有較高的品牌知名度和認(rèn)同度隨著業(yè)務(wù)范圍和應(yīng)用領(lǐng)域的不斷擴大，信用卡已逐步滲透到社會經(jīng)濟生活的方方面面，牡丹卡、長城卡、龍卡、金穗卡、太平洋卡、一卡通等銀行卡品牌已成為國內(nèi)著名的金融服務(wù)品牌。

4.擁有龐大的營銷網(wǎng)絡(luò)目前，國內(nèi)信用卡的發(fā)卡機構(gòu)和受理網(wǎng)點數(shù)量眾多，已交織成以大城市為樞紐，遍布全國的營銷網(wǎng)絡(luò)，為持卡人提供著日益方便、安全、快捷的服務(wù)。“一卡在手，走遍神州”的設(shè)想正成為現(xiàn)實。

5.金融機構(gòu)金融電子化水平的迅速提高EDC和POS機、自動取款機、自定存款機以及全功能的自助式銀行大量設(shè)置，是信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)服務(wù)渠道增加、服務(wù)成本降低，服務(wù)全體侯化的發(fā)展趨勢。與此同時，IT技術(shù)的發(fā)展使銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)高度集約化、系統(tǒng)跨地域運作成為可能。加上各商業(yè)銀行積極發(fā)展網(wǎng)上銀行、家居銀行、呼叫中心、手機銀行等電子商務(wù)領(lǐng)域，這些就為信用卡業(yè)務(wù)進一步發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

三、信用卡業(yè)務(wù)的劣勢分析

目前，中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展尚處于初期階段，在功能發(fā)揮、交易結(jié)構(gòu)、集約化水平、銀行經(jīng)營等方面與國外競爭者相比仍存在明顯不足。

1．經(jīng)營機制不健全，信用卡業(yè)務(wù)缺乏相對獨立性由于將信用卡視為銀行的附屬業(yè)務(wù)，隸屬于商業(yè)銀行內(nèi)部的—個業(yè)務(wù)職能部門，因而受整個商業(yè)銀行體制的制約。并且，由于利益機制匱乏，信用卡從業(yè)員工的積極性也沒能充分調(diào)動起來，也制約和阻礙了信用卡的發(fā)展。

2．服務(wù)質(zhì)量水平相對較低國外大的外資銀行發(fā)行的信用卡在國際上有著良好的信譽，容易被人接受。雖然國內(nèi)的四大銀行當(dāng)前已經(jīng)開展了信用卡業(yè)務(wù)，但是其服務(wù)質(zhì)量還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能令人滿意，沒有形成知名品牌。

3．信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范與國際信用卡業(yè)務(wù)慣例不能完全接軌現(xiàn)在我國制定的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，明顯存在著與VISA和MasterCard國際組織的有關(guān)條例不一致的內(nèi)容，這嚴(yán)重制約著信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，將損害我國發(fā)卡銀行、持卡人和特約商戶的利益。

4．營銷措施不夠，售后服務(wù)跟不上營銷措施不夠體現(xiàn)在三個環(huán)節(jié)，即宣傳和推銷、售后服務(wù)，特別是三者不能相互銜接，造成營銷脫節(jié)。首先，宣傳意思不足；其次，推銷手段主要還停留在一般的柜臺等顧客上門，或是簡單地通過貸款手段，利用一些社會關(guān)系資源強行推銷；再有，信用卡售出后，顧客對象相應(yīng)問題的咨詢渠道不暢。

四、信用卡業(yè)務(wù)的機會分析

1．有利于推動我國信用卡業(yè)務(wù)的運作和管理向國際標(biāo)準(zhǔn)靠攏要加入到國際信用卡市場競爭，我國的信用卡業(yè)務(wù)必然要遵守VISA和MasterCard國際組織的條例和原則來發(fā)展信用卡，這就促使我國信用卡業(yè)務(wù)與國際慣例接軌，向國際化發(fā)展，并通過外資銀行遍布全球的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)為國內(nèi)持卡人在海外提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)；同時借助合作對象的良好品牌形象，為今后中國金融業(yè)務(wù)向國外的深入發(fā)展打下良好的信譽基礎(chǔ)。

2．有利于突破我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展格局外資銀行的進入，其先進的管理方式、高效的作業(yè)流程、靈活多變的營銷手段以及“獨身定做”的客戶服務(wù)，都為國內(nèi)銀行提供了較好的參照體系，有助于在競爭中學(xué)習(xí)借鑒，提高經(jīng)營管理水平。

3．有利于推動國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展首先，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，居民收入水平和消費能力整體提高，為信用卡在消費領(lǐng)域的市場拓展、提高直接消費比例、優(yōu)化交易結(jié)構(gòu)提供了有利條件；其次，電信、民航、郵電等行業(yè)以更低的成本介入更廣泛的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域；再次，國外高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)更多地進入國內(nèi)市場，為信用卡業(yè)務(wù)廣泛應(yīng)用信息處理、網(wǎng)絡(luò)和通信技術(shù)、加快技術(shù)進步和業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)造了有利條件。

五、信用卡業(yè)務(wù)的威脅分析

1．重點客戶可能流失。外資銀行“搶灘”中國后，處于競爭成本考慮，他們要拼搶的，一是靠技術(shù)手段，搶占競爭制高點；二是拼搶重點有盈利的客戶，就是他們認(rèn)為最能賺錢、最能給他們帶來利潤的客戶。

2．信用卡的盈利能力受到威脅。信用卡的收益一是來源于卡的年費收入，二是卡消費交易利潤，三是卡透支（貸款）利息收入，四是卡沉淀存款運用的利差收入和代理業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入。與巨大的設(shè)備投入和維護投入相比，我國信用卡盈利能力不容樂觀，原因：我國持卡人沒有透支消費的習(xí)慣；我國對信用卡透支采用了比貸款利率要高得多的“懲罰性”利率。

3．面臨人才流失的威脅。原因在于：一是信用卡業(yè)務(wù)拓展需要熟悉當(dāng)?shù)亟?jīng)營環(huán)境的中高級管理人員和熟練的操作人員；二是處于成本考慮，外資銀行會將吸納人才的目光投向國內(nèi)現(xiàn)有的信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理人才。外資銀行優(yōu)厚的待遇將會對現(xiàn)有的人才帶來極大的沖擊。

4．我國社會信用體系尚未建立起來，對我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展很不利。我國個人信用體系基本上空白，個人信用無法評估，沒有社會化和規(guī)范化的個人信用制度，尚未建立統(tǒng)一完善的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，申請人的收入和信用記錄的真實資料，無法從根本上堵住欺詐申請的遇源頭，導(dǎo)致中國信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)展各種貸記卡、信用卡面臨巨大的風(fēng)險。

總之。隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，作為一種支付工具和信用工具，信用卡已經(jīng)滲透到社會經(jīng)濟生活的各個方面，信用卡業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險也不斷地暴露出來，這就要求發(fā)卡機構(gòu)要加強風(fēng)險意識，提高管理水平。

作者簡介：黑素玲（1966-）女，經(jīng)營部主任。研究方向：金融財務(wù)管理。