我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)拓展問題探究

上海市對外貿(mào)易學(xué)院 徐詩卉

商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行向顧客提供小額貸款或其它的金融服務(wù)，這種業(yè)務(wù)主要的服務(wù)對象包括個人或中小企業(yè)。自我國加入WTO后，我國的銀行業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)，原有的只針對大客戶的服務(wù)體系，已不能適應(yīng)時代發(fā)展的要求。因而銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，有其必然性。

一、拓展商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的必要性

(一)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的拓展有助于塑造我國商業(yè)銀行的良好形象

發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行都很重視零售業(yè)務(wù)的推廣，并宣稱商業(yè)銀行其實(shí)是個人的“金融超市”。零售業(yè)務(wù)主要是面對個人的業(yè)務(wù)，其消費(fèi)習(xí)慣不盡相同。所以它具有客戶群體龐大、業(yè)務(wù)種類復(fù)雜的特征。所以，只有以電子化為基礎(chǔ)，精心設(shè)計、管理嚴(yán)密、服務(wù)細(xì)化，才能彰顯出一家銀行的經(jīng)營品位和服務(wù)水平。而科技含量高、工作效率快的理財服務(wù)，是一個有實(shí)力、有能力的商業(yè)銀行成熟的標(biāo)志。對我國商業(yè)銀行而言，拓展零售業(yè)務(wù)，已成為與國際銀行接軌、提升形象的迫切需要。

(二)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的拓展有助于我國商業(yè)銀行擴(kuò)大市場份額，增強(qiáng)競爭力

近年來，我國金融市場出現(xiàn)了兩個變化：一是由于金融體制的改變，金融同業(yè)之間的業(yè)務(wù)出現(xiàn)了較大范圍的交叉，金融服務(wù)市場的賣買雙方實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)換，同時少數(shù)國家的壟斷結(jié)構(gòu)已被打破，競爭空前激烈。二是隨著人民生活水平的不斷提高，人民的理財意識不斷增強(qiáng)，居民的金融消費(fèi)更加理性，對金融工具的盈利性和便利性更為挑剔。這就要求我國的商業(yè)銀行，一是要對金融服務(wù)的市場進(jìn)行細(xì)分化，制定自己的市場策略，把零售業(yè)務(wù)作為自己的主要目標(biāo)市場之一；二是更積極主動的改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容，滿足消費(fèi)者不斷增長的需求。在新的市場分割中多占一些份額，增強(qiáng)商業(yè)銀行的競爭力。

(三)拓展零售業(yè)務(wù)可以提高我國商業(yè)銀行的經(jīng)營效益

隨著我國的利率在不斷下調(diào)，競爭的日益加劇，還有諸多的歷史原因，原來所擁有的經(jīng)營優(yōu)勢已不復(fù)存在，而零售業(yè)務(wù)將為金融機(jī)構(gòu)帶來新的機(jī)會。如個人代理業(yè)務(wù)的辦理，對表外業(yè)務(wù)收入的增加，銀行財務(wù)狀況的改善，金融資源的綜合利用，都有十分重要的意義；辦理個人消費(fèi)貸款，對信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，資源配置的優(yōu)化，利差收入的獲取，經(jīng)營風(fēng)險的防范，都開辟了新的有效途徑。為提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效益提供有力的保證。

二、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)拓展的渠道

我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)拓展如此的重要，那么我們應(yīng)該怎么選擇其發(fā)展的策略呢？我認(rèn)為要從以下幾個方面著手：

(一)要從長遠(yuǎn)發(fā)展的角度，重視零售業(yè)務(wù)的拓展

當(dāng)今，零售業(yè)務(wù)已經(jīng)在整個國際銀行業(yè)占有十分重要的地位，國內(nèi)的商業(yè)銀行也相應(yīng)的有較快的發(fā)展。但是從總體上，與國際銀行的零售業(yè)務(wù)水平相比還有一定的差距，其中最為關(guān)鍵的是某些商業(yè)銀行，對零售業(yè)務(wù)的重視程度還不夠，沒有將零售業(yè)務(wù)提高到戰(zhàn)略高度，也沒有對零售業(yè)務(wù)進(jìn)行合理的規(guī)劃。以當(dāng)前的銀行業(yè)發(fā)展水平來看，如果一個銀行在零售業(yè)務(wù)方面沒有形成體系，那么它就不是一個真正的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

(二)準(zhǔn)確定位，分步實(shí)施

首先必須認(rèn)識到，由于內(nèi)外資源環(huán)境的限制，沒有一家商業(yè)銀行能在所有的領(lǐng)域都取得成功。只有明確定位，將資源集中在自己比較擅長的領(lǐng)域，才有可能成為一個成功的銀行。因此，商業(yè)銀行的決策層要能對自身的零售業(yè)務(wù)的能力有一個充分的了解，從自己最熟悉的領(lǐng)域著手，力爭成為這個領(lǐng)域的最優(yōu)者，切不可追求完美，樣樣都要求第一。其次是零售業(yè)務(wù)的發(fā)展是與當(dāng)時的社會經(jīng)濟(jì)背景密不可分的，是一個循序漸進(jìn)的過程。對我國商業(yè)銀行來說，在開展業(yè)務(wù)時，要腳踏實(shí)地，實(shí)事求是，切不可盲目擴(kuò)張，不顧實(shí)際，也不要消極等待，錯失良機(jī)，而是要認(rèn)清形勢，把握趨勢，制定詳細(xì)的發(fā)展規(guī)劃，使零售業(yè)務(wù)得以健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

(三)設(shè)置完善的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)管理架構(gòu)

現(xiàn)階段的國際銀行基本上都建立了能夠適應(yīng)自身發(fā)展的管理架構(gòu)，對業(yè)務(wù)實(shí)行主線驅(qū)動的管理模式。近幾年，許多國內(nèi)商業(yè)銀行，也建立了這種模式，但從總體上看，還存在許多問題，其運(yùn)作的效率，還有待提高。目前最主要的是要確立以消費(fèi)者為中心的經(jīng)營觀念，完善業(yè)務(wù)體系，推動業(yè)務(wù)快速、健康的發(fā)展。

(四)強(qiáng)化對大中城市的市場營銷理念，重在發(fā)展中高端優(yōu)質(zhì)客戶

大中城市的經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)，市場需求性大，基礎(chǔ)設(shè)施完備，因而優(yōu)質(zhì)的客戶大都集中在這些地方。這些城市是各個銀行重點(diǎn)發(fā)展的地方，是爭奪資源的主要戰(zhàn)場，抓住了這部分市場，就相當(dāng)于抓住了全國市場。從某個角度來講，爭取到大中城市的優(yōu)質(zhì)客戶，是我國銀行零售業(yè)務(wù)的重中之重。另外，商業(yè)銀行要充分利用現(xiàn)有的競爭優(yōu)勢，加強(qiáng)城市內(nèi)高收入階層的溝通，加強(qiáng)對客戶的拓展力度，重點(diǎn)著眼在中高檔賓館，大型的國有、外資企業(yè)的高收階層作為優(yōu)質(zhì)客戶源。加強(qiáng)產(chǎn)品多樣化，以銀行卡業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、個人理財和個人電匯等業(yè)務(wù)符合中國國情而又與客戶的需求相吻合的產(chǎn)品和服務(wù)來加強(qiáng)產(chǎn)品的多樣化。

(五)增強(qiáng)對人才的培養(yǎng)

隨著信息技術(shù)在各個行業(yè)的廣泛應(yīng)用，零售業(yè)務(wù)的科技含量也不斷提高；同時客戶的投資需求也在不斷加大，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)，實(shí)際上轉(zhuǎn)變?yōu)槔碡斝偷臋C(jī)構(gòu)，投資、理財?shù)挠^念成為商業(yè)銀行爭奪市場的關(guān)鍵。因此，零售業(yè)務(wù)將成為一個擁有高技術(shù)、高科技的知識密集型領(lǐng)域，這就要求，具有很高素質(zhì)的人才加入其中。目前我國銀行的從業(yè)人員還不能適應(yīng)上述的要求，人才的儲備不足問題相當(dāng)突出。所以培養(yǎng)人才、引進(jìn)人才成為當(dāng)務(wù)之急。

三、總結(jié)

我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的拓展，對于推動我國銀行業(yè)的發(fā)展有著重要的作用。在經(jīng)濟(jì)日益全球化的今天，面對著世界銀行的競爭，我們必須加快對零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，以便更好的與國際接軌，在更大的挑戰(zhàn)中立于不敗之地。

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