信用卡是我們的敵人

赫爾曼是紐約布朗克斯的一名理財顧問，過去的九年中，他一直幫助人們處理債務問題。“信用卡是我們的敵人。”赫爾曼說，信用卡的最大問題在于它讓人們很難抵抗誘惑，于是花掉了他們本來沒有的錢。

當我們用現金買東西時，我們的錢包變輕了。然而，信用卡卻把交易行為抽象化了，我們感覺不到花錢的消極面了。信用卡的實質就是麻醉你，讓你感覺不到付賬的痛苦。

腦成像實驗表明，刷卡會降低腦島的活動水平，腦島是與消極情緒有關的腦區。信用卡利用了大腦固有的危險缺陷，這個缺陷的根源在于情緒腦，因為情緒腦過于看重即時收益，而忽略以后要為此付出的代價。情緒腦理解不了利率、償還債務或融資費用之類的東西。結果，腦島之類的腦區就不會對用信用卡付款的交易做出反應。因為我們的沖動沒有受到任何約束，于是我們刷爆了信用卡，買下任何我們想要的東西。

我們之所以無法控制自己而選擇支付不起的獎賞，是因為理性腦在神經系統的拔河比賽中輸了。我們的情緒腦要刷爆信用卡、點甜品、吸煙，當它看到它想要的東西時，它就迫不及待地要得到這個東西。信用卡公司學會了利用情緒腦的急躁特點，在廣告上打出充滿誘惑的利率。不幸的是，我們的情緒腦經常被這些誘人的、但從理財角度來看很愚蠢的廣告欺騙。

因為情緒腦總是低估未來的價值——人生短暫，要及時享樂，所以最終結果是我們今天大手大腳花錢，把存錢的事推到明天，再明天，再明天……重要的是，要知道情緒是怎樣誤導人的，這樣我們才能找到彌補這些缺陷的方法。一些經濟學家已經致力于這項工作，他們的計劃叫做“為明天存錢”，讓人們做決定時，考慮的是遙遠的將來而不是現在，所以它繞過了沖動的情緒腦。這項計劃的試驗研究結果很成功：5年后，美國的平均儲蓄率已經從3.5%上升到13.6%。

“學會用現金支付。”赫爾曼的經驗告訴我們，除非人們擺脫信用卡，否則是不會合理理財的。他援引了一首滾石樂隊的著名歌曲，歌詞是這樣的：“你并非總能得到你想要的，但是，有時，得不到你想要的，正是你需要的。”