商業銀行信貸風險研究

□文/李國慶 張 帆

商業銀行信貸風險研究

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本文針對我國商業銀行的信貸風險問題，分析風險的主要成因，并提出降低商業銀行信貸風險的對策。

商業銀行；信貸風險

商業銀行的信貸風險是指當銀行貸款到期而借款人不能按時償還，使銀行信貸資產和收益受到損失的可能性。通過分析研究我國上市商業銀行的年報，能夠直觀地發現信貸收益在銀行經營利潤中占比很高。信貸業務作為商業銀行最主要的盈利業務，對商業銀行的經營具有重要的意義，信貸風險不僅關系到商業銀行的盈利水平，還關系到銀行未來的生存與發展。因此，對商業銀行的信貸風險進行研究愈發顯得重要與緊迫。

一、商業銀行信貸風險的主要成因

（一）來自外部環境的原因

1、立法監管不足。由于我國的金融立法目前尚不夠完善，缺乏有效的法律制度保障金融活動的充分進行。目前還未有對惡意逃廢銀行貸款的刑法，所以相關法律制度的欠缺導致我國商業銀行信貸風險的產生。在商業銀行信貸活動中，由于客戶的道德及信用問題，通過惡意逃廢債務使得商業銀行信貸資產發生損失，從而產生嚴重的信貸風險。因此說，由于沒有完善的金融法律制度的保障和約束，使我國商業銀行的信貸風險加大。

2、信用文化淡薄。我國目前處于市場經濟制度建立和完善的時期，但是人們的市場信用觀念還比較淡薄，這也造成了我國商業銀行信貸風險的大量產生。……