國家助學貸款存在的問題及對策

尹新俐(蘭州資源環境職業技術學院 甘肅 蘭州 730021)

國家助學貸款是由中國人民銀行、教育部、財政部共同設立，用于幫助高等院校中家庭貧困的學生交納學費的一種貸款。這是一項適應高等教育體制改革與發展的重要配套設施，也是國家為實施科教興國戰略，運用金融手段，幫助特困學生安心就學的一項重大措施。自2000年全面推行以來，受到了社會各界、尤其是在校大學生的普遍歡迎，并取得了可喜的成效。但由于助學貸款推出時間不長，在實際操過程中，又受到各種因素的制約，執行起來難度較大，與經濟困難學生的需求也還有很大差距，相應措施、制度也有待完善。

1 現行國家助學貸款制度存在的問題分析

1.1 政策性貸款本質與商業化運作模式之間的矛盾

從經濟效益角度來講，國家助學貸款是由國家財政貼息的、適用于高等學校中經濟困難學生的無擔保信用貸款。這決定了國家助學貸款是一個集合了政策、福利、教育和金融因素的混合體，更講求社會效益性。因此，在本質上它屬于一種政策性金融業務，那么，由商業銀行按照商業貸款的模式來承辦國家助學貸款而產生的矛盾也是顯而易見的。商業銀行是以追求利潤最大化為目的的金融企業，它講究的是財務的效益性；而國家助學貸款風險大，收益小，因而違背了商業銀行的盈利性原則。國家助學貸款在實際操作過程中，由于各種原因，貸款學生的違約率是較高的，這也是得商業銀行對操辦助學貸款業務積極性不高。

1.2 現行的貼息政策與助學貸款需求存在矛盾

我國現行的國家助學貸款政策規定：中央部門所屬院校的國家助學貸款貼息是由中央財政負責；地方院校的國家助學貸款貼息由地方財政負責。這種情況下，經濟比較發達的地區可能壓力不大，而經濟落后的中西部地區由于財政緊張，很難把經費用于國家助學貸款貼息。這就存在著矛盾：經濟比較發達的東部地區因學生家境普遍較好，對國家助學貸款相對需求較小，而地方財政實力較強，財政貼息壓力較小；經濟比較落后的中西部地區因學生家境普遍較差，對國家助學貸款需求較大，然而地方財政實力卻較弱，財政貼息壓力反而較大，這種矛盾現象必然影響國家助學貸款的發放。

1.3 風險補償機制存在一定問題

2004年6月出臺的《關于進一步完善國家助學貸款的若干意見》中為鼓勵銀行積極開展國家助學貸款業務，按照“風險分擔”原則，建立國家助學貸款風險補償機制。國家助學貸款風險補償專項資金由財政和普通高校各承擔50%，每所普通高校承擔的部分與該校畢業生的還款情況掛溝。這種風險補償機制的實質是由財政和高校對經辦銀行因貸款發生壞賬造成的損失進行一定的經濟補償，但這種規定存在著一定的問題。由財政來進行補償理所當然，因為作為一種政策性貸款，需要政府財政資金的補貼。由高校來進行補償則不太適宜，高蔣不是政府部門，也不是公共機構，不適宜承擔這種政策性貸款的補貼。學生畢業后，高校無法控制和影響他們還款，卻要為他們拖欠還款承擔責任，這是不公平的，學校往往為了自身的利益，會盡可能地少爭取助學貸款，以減輕自身的經濟負擔。這顯然與政策制定的初衷相違背。

1.4 助學貸款仍然存在還款期限短、還款方式單一的問題

我國的國家助學貸款政策規定畢業后6年內還清利率，不能適應不同學生的不同情況。例如，有的專業好，畢業后能找到位薪水較高的工作，有的專業較差，畢業后找不到薪水較高的工作，甚至有可能失業。這些因素決定了不同的學生在還款能力上存在著差別，也使得貸款的商業銀行面臨著不同的風險。按照一般的貸款定價原則，風險大的貸款應設定較高的價格，也就是較高的利率，風險低的貸款應設定較低的利率，但當前的國家助學貸款利率只有一種，這就給商業銀行帶來了很大的風險。

1.5 國家助學貸款的發放對象沒有一個量化的標準

國家助學貸款只規定要發放給那些 “經濟確實困難”的學生，沒有一個量化的標準，這使得商業銀行在發放時不好掌握。而且由于我國經濟發展存在地域性差異。也造成了國家助學貸款在發放中的混亂。

1.6 大學生誠信意識淡薄，貸款違約率高

國家助學貸款沒有任何擔保和抵押，只能以貸款大學生的信用作保證。由于當今社會失信現象極為嚴重，誠信問題相當嚴峻，一部分學生在獲取助學貸款后，畢業時“人去樓空、杳無音信”，這樣就給承擔高校學生助學貸款的商業銀行造成呆賬、死賬，以至許多商業銀行不愿意從事助學貸款的信貸業務，因此也嚴重地影響到助學貸款的繼續推廣，使許多高校的貧困學生不能申請到助學貸款。

2 完善國家助學貸款制度的措施

2.1 商業銀行方面可采取的措施

一是細化國家助學貸款的種類、標準，適應不同學生的不同情況，減少貸款回收時風險。二是銀行方面應該增加助學貸款的利率層次。不同學生的情況不同，銀行所面臨的風險也不相同，可以考慮采取不同的利率水平。三是適當簡化貸款手續，延長還款期限，減輕學生的還款壓力。四是銀行可以在助學貸款歸還時實行一定的優惠政策，如果貸款學生提前還款或從事某些特定行業的工作，將給予貸款人減免貸款、延期還貸款等優惠政策，這樣可以減輕一部分學生的還款壓力，獲得較好的社會效益。

2.2 高校受貸學生方面應采取的措施

高等學校應建立、更新和管理貸款人的有效聯系方式等有關信用檔案，將學生畢業后的有效信息及時提供給相關銀行，并應有針對性地對大學生開展誠信教育，將其納入學校思想教育內容當中，幫助學生樹立誠信意識，遵紀守法觀念和社會責任感，培養學生誠信守信的健全的人格。受貸學生應珍惜和重視個人的信用記錄，樹立良好的貸款求學意識和如期還款意識，畢業后自覺履行還貸義務，成為具有良好信用記錄的公民。

2.3 政府機構方面應采取的措施

政府應盡快出臺國家助學貸款和征信管理方面的法律法規。對助學貸款的原則、主體、資金來源、償還方式和期限、操作辦法、違約責任等問題做出明確規定，對信用信息涵養的內容項目與日常管理使用信息提供主體的權利與義務、失信行為的制裁措施等做出具體規定，以法律形式規范國家助學貸款和懲治失信行為。

2.4 建立完善擔保機制

一是由貧困學生父母、親屬或當地政府作擔保向當地金融機構申請助學貸款。貧困學生父母、親屬擔保可以用房屋等固定資產作為抵押、質押、保證等，這樣既符合進行金融信貸擔保的規定，又可以申請較長期限的助學貸款，直到貧困學生學業有成有能力還清助學貸款為止。二是應該建立學生信譽等級機制。建立個人信譽等級資料庫，督促人們講求誠信，遵守信用。三是建立意向性的用人單位擔保機制。國家可以采取一些前瞻性的措施，如高校貧困生剛進學校時鼓勵用人單位根據學生的志愿簽訂意向性的用人協議，并對簽訂了意向性用人協議的企業予以稅收政策優惠，將這些用人企業作為學生助學貸款擔保的主體。總之，這樣就可以充分解決貧困學生的難題，也能增加社會穩定的因素，為維護學校穩定打下堅實的基礎。

［1］賴穎.國家助學貸款的現狀及對策淺析[J].科技信息：科學教研，2008（5）.

［2］人民銀行牡丹江市中心支行課題組.國家助學貸款的現狀、問題及完善措施[J].黑龍江，2008（1）.

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