完善新疆少數(shù)民族地區(qū)金融服務體系的思考

依布拉音·巴斯提

新疆各地區(qū)少數(shù)民族人口數(shù)占地區(qū)總人口的比例差異很大，改革開放以來，少數(shù)民族地區(qū)的經濟取得了較快的發(fā)展，但金融問題一直以來就是少數(shù)民族地區(qū)經濟發(fā)展的主要阻礙。由于資金供給不足，少數(shù)民族地區(qū)在各方面的發(fā)展都受到了很大的影響。雖然中央和新疆兩級政府多年來為少數(shù)民族地區(qū)發(fā)展推出了一系列金融方面的優(yōu)惠政策，但是，相比新疆整體經濟發(fā)展水平和少數(shù)民族地區(qū)發(fā)展對資金的需求還存在著很大的差距。為此，必須從根源入手，在新疆少數(shù)民族地區(qū)經濟和社會發(fā)展的實際基礎上，建立適合新疆少數(shù)民族地區(qū)特點和要求的金融服務體系，完善對少數(shù)民族地區(qū)快速協(xié)調發(fā)展的長效金融支持，才能促進新疆少數(shù)民族地區(qū)經濟社會的健康快速發(fā)展。

一、新疆少數(shù)民族地區(qū)的主要特點

1.新疆少數(shù)民族地區(qū)自然條件惡劣但蘊藏著豐富的資源

新疆少數(shù)民族地區(qū)為典型的綠洲經濟，土地總面積雖大，但適宜人類生產，生活的綠洲土地僅占4%左右，耕地缺乏，水資源嚴重不足，戈壁、沙漠和高原占90%以上，沙塵暴、地震和干旱等自然災害頻發(fā)，生態(tài)環(huán)境十分脆弱和惡劣，但新疆蘊藏著豐富的資源，光熱資源豐富，礦產資源，能源儲量較為豐富，動植物資源豐富獨特，瓜果園藝業(yè)極具潛力，旅游資源特色鮮明。

2.新疆少數(shù)民族地區(qū)經濟發(fā)展滯后，結構不合理

新疆由于歷史、自然、區(qū)位和社會等各方面的原因，少數(shù)民族地區(qū)經濟社會發(fā)展相對緩慢，與新疆和全國平均水平相比還有較大差距，一是貧困面大，低收入人口占比高。83%的縣（市）為國家（自治區(qū)）級貧困縣（市），低收入貧困人口和戶數(shù)分別占全疆的81%和82%；二是經濟發(fā)展層次低，自我發(fā)展能力薄弱。地方財政一般預算收入僅為全疆的4.6%，新疆少數(shù)民族地區(qū)國內生產總值1990年至2009年少數(shù)民族聚居地區(qū)國內生產總值平均增長速度12.83%，而全疆平均增長速度為18.56%。少數(shù)民族聚居地區(qū)人均國內生產總值不僅絕對值低于全疆水平，而且增長速度也低于全疆平均水平，并且其差異很大，經濟發(fā)展進程緩慢。特別是這些地區(qū)經濟總量在全疆經濟總量中所占的份額持續(xù)下降，2009年比2000年降低了25.45個百分點，2000年比1990年降低了11.66個百分點。從1990年到2009年，少數(shù)民族地區(qū)第一產業(yè)比重有所下降，第二、第三產業(yè)比重有所上升，但與全疆平均水平相比，第一產業(yè)所占比重遠高于全疆同期水平，第二、第三產業(yè)所占比重低于全疆同期水平。這說明新疆少數(shù)民族聚居地區(qū)經濟發(fā)展以農業(yè)為主，第二、第三產業(yè)比重較小，產業(yè)結構不合理。

3.新疆少數(shù)民族地區(qū)金融支持薄弱

2010年10月底，從銀行和非銀行金融機構的區(qū)域間的配置情況來看，金融機構大多聚集于經濟發(fā)展條件較好的烏魯木齊，克勒瑪依、昌吉等較大的城市、其分布密度明顯高于新疆少數(shù)民族地區(qū)。出于對自身穩(wěn)健經營和效益最大化的考慮，這些金融機構陸續(xù)從少數(shù)民族地區(qū)縣域撤出，使少數(shù)民族地區(qū)金融服務嚴重不足。例如；國有商業(yè)銀行全疆營業(yè)網點共有1720個，少數(shù)民族地區(qū)的營業(yè)網點只有149個，占全疆國有商業(yè)銀行營業(yè)機構的8.6%。而全國性金融機構對其所擁有的全部金融資源在全國范圍內進行調配，使得經濟落后地區(qū)原本不多的金融資源流入到發(fā)達區(qū)域，導致當?shù)亟鹑谫Y源缺乏，從而加劇了區(qū)域的經濟差距。2010年少數(shù)民族地區(qū)的國有商業(yè)銀行擁有轄區(qū)70%的存款，但只發(fā)放了30%的貸款，而農村信用社僅有20%的存款，卻發(fā)放了60%以上的貸款。少數(shù)民族地區(qū)金融機構人民幣各項存款和貸款的增長比例與全疆平均水平存在較大差距，新疆貸款平均增長速度遠遠高于少數(shù)民族地區(qū)貸款平均增長速度，這就表明新疆少數(shù)民族地區(qū)的大量信貸資源被轉移出去，而沒有得到充分的利用，并未對新疆區(qū)域經濟發(fā)展發(fā)揮應有的支持作用。

4.新疆少數(shù)民族地區(qū)少數(shù)群眾存在金融厭惡

新疆少數(shù)民族地區(qū)90%以上的少數(shù)民族信仰伊斯蘭教，出于觀念和信仰的原因，少數(shù)農民一般不在金融機構存款，也不愿意家里保存，平時關系好的，可靠的人需要錢，他們愿意無息借款給他。此外他們對金融理財產品認知有偏差，他們本身也沒有足夠的閑置的資金，因此少數(shù)民族群眾很少涉及金融理財產品。

二、新疆少數(shù)民族地區(qū)金融服務體系存在的問題

1.少數(shù)民族地區(qū)金融組織體系不健全

由于新疆少數(shù)民族地區(qū)金融業(yè)整體發(fā)展水平較低，因而其金融組織體系也很不完善。主要表現(xiàn)在：一是銀行業(yè)金融機構較少。由于少數(shù)民族地區(qū)經濟發(fā)展相對落后，金融機構大量減少在少數(shù)民族地區(qū)設立的分支機構，導致少數(shù)民族地區(qū)的基本金融需求得不到有效滿足。二是民間金融活躍但缺乏法律約束。金融機構提供的服務缺乏，給民間融資創(chuàng)造了活躍發(fā)展的機會，但由于缺乏法律保護和監(jiān)督約束，糾紛不斷，增加了借款人債務負擔和金融風險。三是保險嚴重缺失。適合少數(shù)民族地區(qū)的農牧業(yè)的保險產品較少，人壽保險業(yè)務的發(fā)展落后，養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險在邊遠貧困山區(qū)基本處于空白狀態(tài)。四是非銀行金融機構發(fā)展與發(fā)達地區(qū)相比還存在著較大的差距，在新疆少數(shù)民族地區(qū)基本上空白。五是資本市場沒有發(fā)展，無上市公司，直接融資空白。

2.信用擔保體系存在較大缺陷

新疆少數(shù)民族地區(qū)的信用擔保機構、數(shù)量少、注冊資本低、擔保勢力有限、難以有效發(fā)揮擔保公司的作用，截止目前，只有9家擔保公司。少數(shù)民族地區(qū)的信用擔保機構由于其資金不足、規(guī)模偏小、實力有限而擔保能力不強，中小企業(yè)普遍地感覺獲得貸款擔保的難度較大。同時，由于少數(shù)民族地區(qū)的整體金融業(yè)發(fā)展水平的限制，使得擔保機構和金融機構之間缺乏有效的風險分擔機制，限制了規(guī)模較大、資本充足的擔保公司的健康發(fā)展。另外，在信用擔保體系中，其資金來源主要是各級地方政府的財政資金和劃入的資產，不僅數(shù)量有限，而且缺乏資金補償機制，隨著代償?shù)陌l(fā)生，擔保機構的業(yè)務難以為繼。

3.立法滯后，金融法律體系不完善

現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》只兼顧合作金融、商業(yè)金融的共性部分，未突出其他金融的特點。不同性質的金融機構是為了適應不同的經濟層次、服務對象而存在的，各自有不同的功能和生存空間，但現(xiàn)行法律沒有很明確的規(guī)定，這不符合少數(shù)民族地區(qū)經濟發(fā)展的特殊要求。如果少數(shù)民族地區(qū)執(zhí)行與非少數(shù)民族地區(qū)的金融機構相同的法律法規(guī)，這非常不利于促進少數(shù)民族地區(qū)金融業(yè)的快速發(fā)展。另外，新疆少數(shù)民族地區(qū)金融機構的市場準入、市場退出以及金融機構之間的兼并、收購等也缺乏比較明確的法律規(guī)定，沒有統(tǒng)一規(guī)范金融業(yè)務的立法體系，造成中央銀行與政府、商業(yè)銀行關系不明確，商業(yè)銀行政策性業(yè)務和經營業(yè)務模糊不清等等。涉及銀行、信托、保險、證券之間業(yè)務交叉和關聯(lián)問題，缺乏嚴密的規(guī)定，對于如資產證券化、委托理財?shù)葮I(yè)務仍缺乏相應法律的支持，當出現(xiàn)重大的風險時，無法認定相應的法律責任。

4.金融創(chuàng)新不足，金融產品單一

新疆屬于經濟欠發(fā)達地區(qū)，不同經濟能力的客戶的金融需求有一定的差異，而金融機構在經營過程沒有對不同的客戶實現(xiàn)差異服務，對于市場型農戶，中小企業(yè)、廣大農戶教育、醫(yī)療等開支的需求難以滿足。商業(yè)銀行競爭方面主要是模仿西方和發(fā)達地區(qū)的金融模式，在少數(shù)民族地區(qū)由于貧困人口較多而表現(xiàn)得尤為突出，金融機構不愿研究和開發(fā)符合貧困人群特點的信貸產品，無法滿足他們的信貸需求。再加上由于地域、文化、激勵機制等多重因素制約，少數(shù)民族地區(qū)的金融機構一方面缺乏金融創(chuàng)新理念，提供的信貸產品千篇一律；另一方面受到僵硬且繁雜的內部管理機制制約，信貸產品的開發(fā)和推廣滯后。同時，在少數(shù)民族地區(qū)，由于受到來自內外部條件的限制，商業(yè)銀行的金融服務業(yè)務較為單一，主要集中在信貸業(yè)務上，新興的中間業(yè)務在民族地區(qū)沒有得到較好普及。而且創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展規(guī)模較小，主要表現(xiàn)為數(shù)量擴張，質量較低，在銀行的整體業(yè)務規(guī)模中占比低，難以起到調整優(yōu)化整體資產負債結構的作用，也難以產生相應的規(guī)模效應。

5.少數(shù)民族地區(qū)金融機構的風險高、支持經濟發(fā)展的理念薄弱

2009年初少數(shù)民族地區(qū)的不良貸款率12.5%，高于新疆平均水平7.2個百分點。商業(yè)銀行競爭過程中，只關心借款客戶的貸款的歸還能力和是否能提供貸款擔保的情況，重點關心信貸資金的安全性，經營理念上不考慮當?shù)亟洕l(fā)展相關的重點行業(yè)，提高財政收入，開發(fā)特色產業(yè)，就業(yè)等相關問題，使得經濟發(fā)展需求和商業(yè)銀行利益產生背離。新疆經濟發(fā)展與金融發(fā)展應該是一個整體，商業(yè)銀行不能只從其經濟利益出發(fā)，對發(fā)達城市的優(yōu)質行業(yè)和大客戶提供服務，這種現(xiàn)狀既不利于當?shù)亟洕l(fā)展，也不利于當?shù)禺a業(yè)結構的協(xié)調發(fā)展，造成了新疆不同地區(qū)經濟發(fā)展水平的差異。

6.少數(shù)民族地區(qū)金融服務水平較低

新疆少數(shù)民族具有獨特的文化意識，風俗習慣，經濟方式和金融意識，新疆少數(shù)民族地區(qū)群眾辦理銀行一般的業(yè)務時，經常遇到的問題是語言章礙，除了農村信用社以外，其他的商業(yè)銀行辦理銀行業(yè)務的相關憑證基本上是漢文，少數(shù)民族經常遇到業(yè)務辦理上的困難。重要的原因在于金融機構沒有研究少數(shù)民族地區(qū)的金融需求，少數(shù)民族的生活習慣，金融意識，當?shù)氐慕洕l(fā)展特點和民族特色產業(yè)的競爭能力，開發(fā)潛力等問題。

三、完善新疆少數(shù)民族地區(qū)金融服務體系的對策

搞好少數(shù)民族地區(qū)金融服務體系建設是一個非常重要的系統(tǒng)工程，要建立起對少數(shù)民族地區(qū)經濟社會發(fā)展具有強大支撐作用的新型金融服務體系，需要國家相關政策的傾斜和政府大力支持，需要當?shù)卣吧鐣饔嘘P部門的通力合作和互相配合。只有這樣，少數(shù)民族地區(qū)信息港金融服務體系才能盡快建成，才能更好地促進少數(shù)民族地區(qū)經濟社會的快速協(xié)調發(fā)展，加速少數(shù)民族地區(qū)小康社會建設的進程。

1.加快立法步驟，健全少數(shù)民族地區(qū)金融法律體系

要促進少數(shù)民族地區(qū)金融業(yè)的快速發(fā)展，必須建立健全相關的金融法律法規(guī)。一是修改《商業(yè)銀行法》，明確規(guī)定少數(shù)民族地區(qū)商業(yè)銀行義務和責任，保證資金安全的前提下，商業(yè)銀行在少數(shù)民族地區(qū)的吸收存款，確定在當?shù)匦刨J投入的最低比例，以保證少數(shù)民族地區(qū)經濟發(fā)展的資金需要。二比照西藏的信貸政策，對新疆少數(shù)民族地區(qū)統(tǒng)一執(zhí)行比全國平均水平低2個百分點的優(yōu)惠貸款利率；三是加強法制建設，營造良好的法制經濟環(huán)境，加大金融法規(guī)的宣傳和普及，增強少數(shù)民族地區(qū)社會各種經營主體和居民的金融法律意識，規(guī)范執(zhí)法行為，并建立健全有效的金融執(zhí)法監(jiān)督機制，加大對違法行為的打擊懲治力度，造就良好的執(zhí)法環(huán)境。

2.建立多層次的金融組織體系

少數(shù)民族地區(qū)建立多層次的金融組織體系不僅要增加數(shù)量，還要重視結構優(yōu)化，建立適合少數(shù)民族地區(qū)發(fā)展的金融機構；一是要加快少數(shù)民族地區(qū)金融機構多樣化建設，盡快建立專門服務于民族地區(qū)經濟發(fā)展和基礎設施項目建設的金融機構，發(fā)展適應少數(shù)民族特點的地方性銀行；二是放松民族地區(qū)金融機構準入條件，降低新開辦金融機構在少數(shù)民族地區(qū)注冊資本，鼓勵非公有銀行和其他金融機構在少數(shù)民族地區(qū)的發(fā)展，組建民族地區(qū)股份制商業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行，為農村經濟發(fā)展、特別是為農業(yè)產業(yè)化發(fā)展提供更好的服務和合作平臺。

3.建立完善的少數(shù)民族地區(qū)融資體系

一是要建立和完善少數(shù)民族地區(qū)社會擔保體系。由地方政府、金融機構和企業(yè)共同出資組建少數(shù)民族地區(qū)信用擔保有限責任公司，增加少數(shù)民族地區(qū)的擔保機構，銀行也可適當放寬少數(shù)民族地區(qū)中小企業(yè)信貸擔保條件，切實解決企業(yè)貸款擔保難的問題。二是完善民族地區(qū)信用評級制度，逐步探索建立適合民族地區(qū)中小企業(yè)特點的分類評級制度。三是針對少數(shù)民族地區(qū)中小企業(yè)簡化貸款手續(xù)，規(guī)范中小企業(yè)抵押和質押物的范圍，如中小企業(yè)擁有的具有較強變現(xiàn)能力的貨物、倉單和提單、應收賬款、知識產權、采礦權證、股權質押貸款，動產不動產抵押貸款業(yè)務；四是針對相關質押和抵押物的評估制定詳細的評估標準，同時減免相關費用，重視評估的及時性；五是金融機構根據(jù)中小企業(yè)能提供的質押和抵押物的基礎上，創(chuàng)新性的研究具體貸款的比例和貸款種類來解決中小企業(yè)的貸款難的問題。

4.加強金融創(chuàng)新，完善少數(shù)民族地區(qū)金融服務體系

金融創(chuàng)新必須符合少數(shù)民族地區(qū)的實際情況，模仿發(fā)達地區(qū)的金融創(chuàng)新不一定適合少數(shù)民族地區(qū)的實際情況，進而無法達到預期的效果，出現(xiàn)浪費投資的可能性。為此，一是加強金融產品創(chuàng)新，既要考慮少數(shù)民族地區(qū)經濟多元化的實際情況，又要符合市場需求，符合當?shù)叵M者的特點和實際需要，適時推出適合消費者心理的創(chuàng)新品種，以滿足市場需求。二是加強金融業(yè)務創(chuàng)新。主要是少數(shù)民族地區(qū)客戶的能提供的抵押和質押物的基礎上，積極創(chuàng)新小額存單質押、保險質押以及其他有價證券質押貸款業(yè)務；三是加強金融服務創(chuàng)新。重視配置雙語柜員，宣傳銀行產品，辦理銀行相關業(yè)務時，保證提供雙語的相關憑證，提供少數(shù)民族群眾辦理金融業(yè)務提供便利。

5.充分發(fā)揮新疆少數(shù)民族地區(qū)政策性金融機構的作用

新疆少數(shù)民族地區(qū)的自然條件，基礎設施，經濟發(fā)展概況比北疆地區(qū)有很大的差距，商業(yè)性金融機構不愿意承擔這些經濟效益低，風險高的少數(shù)民族地區(qū)的金融支持。所以應該發(fā)揮政策性金融機構的作用，特別是農業(yè)發(fā)展銀行原來對糧棉油龍頭企業(yè)貸款支持的基礎上，逐步擴大政策性貸款的規(guī)模和金融服務的范圍，主要是重點擴大從事民族餐飲業(yè)、民族特色手工業(yè)（服裝類，生產生活類）、旅游業(yè)的中小企業(yè)的貸款品種、具有發(fā)展?jié)摿透偁幠芰Φ拿褡逄厣行∑髽I(yè)貸款支持力度。農業(yè)發(fā)展銀行擴大支持中小企業(yè)貸款，解決弱勢群體貸款難和價格排斥問題，不但能提高社會效益和經濟效益，而且能促進少數(shù)民族地區(qū)經濟發(fā)展。

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