如何選購合適的嬰兒保險?

劉曉君

究竟嬰兒保險要注些什么事項?投保額度多大?是否買得越大越好?父母應幫小孩先考慮保險，還是先考慮儲蓄?保險和儲蓄比例應如何分配?關于選購嬰兒保險的種種問題，將一一為你解答。

在香港，準父母在嬰兒出生前，除了準備初生嬰兒的日常用品及選擇在那一所醫院分娩外，他們都會預先了解嬰兒保險需要，因為他們明白，當嬰兒哇哇墜地后，嬰兒時時面對大大小小及生老病死的風險，區別是風險到底是由父母獨力承擔，還時實時轉嫁給保險公司?

究竟嬰兒保險要注些什么事項?投保額度多大?是否買得越大越好?父母應幫小孩先考慮保險，還是先考慮儲蓄?保險和儲蓄比例應如何分配?教育基金又是怎么一回事?和保險有否沖突?種種問題，我們一一來了解。

不要多，只要夠

很多人誤解以為保險買得愈多愈好，其實足夠就可以。因為很多夫婦工作的單位已經有福利，當中包括自己，配偶及子女保險，大家要購買的，是公司以外的保障而不是重復購買，保險的概念是減低您的損失，換句話說，如果入院后需要一萬元的住院費，保險公司不會因為您買兩份保單而賠兩萬!

但如果本身工作單位的醫療保障不足，就需額外再幫子女購買，以本人為例，雖然本人工作單位也為小兒提供基本醫療保障，但由于額度有限，只包括住院，沒有意外和重疾，所以我也再為小兒購買多一份較全面保險!

父母為主，寶寶為副

很多人都會誤解，認為把所有資源投放在寶寶身上是明智，但一個寶寶的誕生是整個家庭的事，寶寶成長最大的風險，并非生病或意外，而是失去父母照顧及庇蔭，如果父母住院，意外，重疾甚至失去生命，那么寶寶的保障有多好都是徒然!作為父母，特別是一家之主。家庭支柱，在寶寶出生后，“人壽”及“重疾”的保額一定要加大，那筆人壽賠償至少足夠5～10年的家庭開支及寶寶的教育經費，否則家長萬一出了什么狀況而一走了之，全家會陷入萬劫不復地步!本人一名客戶，他是家庭支柱，太太在家照顧三名小孩，由于男戶主收入有限，但又堅持要把所有資源投放在三名小孩身上，三名小孩都有一份完備的保險，唯獨自己就保障不足，本人曾多次勸他自己的保障不容忽視，但屢勸不聽，結果在一次工業意外中身亡，遺下三名分別：3歲，5歲及8歲的子女及30歲出頭的妻子，情況凄涼!該家庭最大的問題是“錯配資源”!

先保障，后儲蓄

購買兒童險，“健康第一，儲蓄為次”!一套全面的“兒童保險套餐”包括：(人壽+重疾+住院+意外+儲蓄)由于年齡越小，保費越便宜，本人不少國內及香港客戶，都接受我建議，為下一代規劃一份較全面完備的保險人壽：每個人都有生命價值，小孩也不例外，基本的人壽保障是需要的，因為小孩越小投保，保費越便宜。

重疾：至于重疾更是不容忽視，小孩患白血病(血癌)也越來越普遍，本人有兩位客戶的兒子，分別在3歲及6歲患上血癌，病發至今超過5年，醫生認為已初步康復，但過去5年這兩個家庭已身心疲憊，金錢耗盡!由于數年前他們兩家人都堅持小孩子用不著“重疾險”。頂多發高燒，住住院，所以只投保住院，結果病發后，父母都再三要求我幫他們患病的兒子投保，但遭多問保險公司拒絕!

住院：小孩動輒發燒，出疹，在香港，住院保險是必備，至于在國內，本人不少國內客戶都會購買一份“全球受保”的住院保險，萬一在國內出了什么狀況，也可到香港或海外就醫，加上下一代的小孩日后不知身在何方?也許會出國留學或工作，以備不時之需!

意外：小孩活潑好動，跌跌碰碰，扭傷，撞傷很平常，所以意外保險是必需!

母嬰Tips

先做好保障那一塊，再考慮儲蓄／教育基金!兒童儲蓄即“教育險”，父母可選擇以“傳統分紅保單”或以“基金投資”作教育經費，家長應預先制訂目標，然后再選擇投資工具去實踐，至于如何制定教育基金及能否達標?，請關注《母嬰世界》8月刊。