關于發展我國競技體育保險的幾點思考

叢 亮

關于發展我國競技體育保險的幾點思考

叢 亮

隨著我國體育運動的蓬勃發展，競技體育作為一個對抗性和競爭性很強的高危險行業已經越來越受到人們的關注，體育保險已經成為我國體育經濟發展的一個戰略性出發點。我國體育保險市場發展緩慢，與世界平均水平存在較大差距，只有對相關問題具有比較科學的認識，才能形成發展改革的正確思路。

一、我國競技體育保險發展過程中存在的主要問題

1.“舉國體制”導致運動員保險意識薄弱

我國體育長期以來是“舉國體制”，運動員的傷、殘、病都是由國家負責。除了一些職業化程度較高、商業運作比較成功的俱樂部中一些知名度比較高的運動員外，大多數運動員還沒有自掏腰包投保的意識，這與西方發達國家的運動員形成了鮮明的對比。

2.保險公司商業化運營體育保險的動力不足

由于體育項目的差異性較大，事故的發生帶有很大的偶然性和隨機性，難以用大數法則測定風險概率。保險公司的經營目標是盈利，不愿涉足危險性較大的領域為公司的營運造成危機，所以對險種的開發和對風險的承擔都相當的謹慎，從而導致競技體育保險服務的欠缺。

3.體育保險費率厘定困難，險種單一

由于體育保險屬短期保險品種，并且風險不容易估算，保險公司在險種設計上會慎加選擇。保險行業最重要的工作在于精算，而體育保險精算還沒有一個完善的模型，風險如何評估，具體償付如何設立都是比較困難的。除了精算問題，競技體育運動的強度對身體的損傷等需要充分考慮，單憑保險公司很難作出合理的風險評估和保費定價。險種的單一成為制約競技體育保險發展的重要原因。

4.體育保險中介主體的數量少，專業性不強

保險中介機構的發展程度直接反映了保險市場的成熟程度。根據國際慣例，體育保險通常由保險經紀公司代為辦理。在歐洲的一些成熟保險市場，通過保險經紀公司購買保險的投保人占投保總數的50%左右；在中國香港，這個數字接近60%。2004年我國首家體育保險經紀公司——中體保險經紀有限公司在北京成立。除了保險中介機構數量少以外，體育保險的專業人才的極端匱乏更是制約我國體育保險發展的深層次原因。從體育風險的評估到協助開發新險種；從投保后的跟蹤服務到出險后理賠工作的的進行，都需要體育保險復合型人才的參與。但在我國，無論是體育保險的專業中介機構還是專業人員都十分匱乏。

5.相關法律法規有待進一步完善

1998年上半年，中華全國體育基金會保險部與保險公司共同制定的《國家隊運動員傷殘事故程度分級標準》、《國家隊運動員傷殘事故程度分級標準定義細則》、《國家隊運動員傷殘保險試行方法》等才開始涉及“國家運動員傷殘保險”這一嶄新險種。迄今為止，《保險法》和《體育法》均沒有涉及體育保險的相關規定。至今年10月，我國《保險法》已歷經多次修訂，但為加強《保險法》在體育保險范疇的可操作性，還有待以出臺專項法規的形式進行進一步細化和補充。

二、發展我國競技體育保險的對策

1.改變對于體育保險認識的傳統觀念

當前我國體育運動真正實現職業化、市場化的項目并不多，絕大多數的運動員并沒有清楚的認識到其角色應由“國家人”轉變為“市場人”。并且在這個轉化過程中，應主動尋求有關自身傷病及意外的保障。為做到這一點，體育部門要發揮重要作用，加大體育保險的宣傳力度，使運動員對體育保險的范疇和保障范圍有清楚的認知。除了要轉變運動員的傳統觀念以外，還要加強承辦賽事機構的保險意識。由于人們對風險的認識不及時，往往在發生巨大損失之后才認識到保險作為轉移風險手段的重要性。因此，要加強體育賽事承辦機構的風險教育，使其提高保險意識。

2.加快我國體育保險的商業化發展

我國體育保險必須沿著商業化保險的方向發展，這是與發展市場經濟和保險產品本身的特點相結合的。體育保險在資金的運營上至少要維持利潤率達到行業平均利潤率，否則將被市場淘汰，由政府包辦的或不指望回報的體育保險基金是脫離市場經濟規則的。我國現有的互助保險實質上是一種基本社會保險以外的補充保險，所支付的理賠金只是一種特殊的撫恤金。前太平洋保險（集團）股份有限公司董事長王國良認為：體育保險要和體育事業相互促進，為了有效發展體育保險，除了要解決制約發展的兩個“瓶頸”外，重新調整保險和體育的關系十分重要。雙方應在市場化、商業化的原則下逐步形成一種與時俱進的新的市場關系。

3.加快新險種的開發速度，積極占領市場

對于體育保險領域，國內保險公司要根據中國目前的形勢盡快研究和推出新的險種來增強自身競爭能力。其中，合理制定體育保險費率是關鍵問題。保險公司要在把握好長期的合理利潤維持良好運行的前提下，不能過分注重新險種開發過程中的短期盈虧，以避免在險種推廣和實施中可能出現的“道德陷阱”和“逆選擇”等風險。同時要注重發展過程中的合作，通過保險公司之間、保險公司與保險中介之間的合作，對我國體育保險市場進行調研，收集并整理相關數據，并充分借鑒國外體育保險市場的成功經驗，研發出適合我國體育市場的保險險種。

4.發揮體育保險中介的積極作用

發展良性的體育保險中介市場，需要精通體育和保險領域的人才來完善體育保險中介組織。保險中介機構的良性發展可以為體育保險市場提供一種全方位、多層次的服務，把潛在的保險需求轉變成現實的需要。體育保險中介的發展不僅可以促進體育保險市場的商業化操作進程，還能夠增加就業人員數量，并且可以為退役的運動員從事體育保險和其他經濟服務的再就業創造機會。

5.建立、健全體育保險的法律法規體系

西方發達國家的體育保險法律法規相對健全，很多國家都明文規定所有的體育運動組織和運動員都應投保。在我國，關于體育保險的法律法規的建立進程已經遠遠落后于現代體育的發展。因此我國應盡快建立完善相關法規，如《運動員投保細則》、《運動員傷殘保險標準》等，待條件成熟時適當修改《中華人民共和國體育法》，增添和補充有關體育保險和體育保障方面的基本內容，并對基本的體育運動保險、體育賽事保險作出強制性規定。通過逐步完善體育保險市場法規體系，規范體育保險市場秩序，從而促進我國競技體育保險健康發展。

（作者單位：遼寧醫學院）