社保卡擴容之后

崔曉火

未來五年內，一張成本不到25元的“社保卡”，同時具備記錄社會保障個人信息和充當銀行卡的雙重功能。

8月30日，人力資源和社會保障部與中國人民銀行正式啟動全國范圍內社會保障卡金融功能的擴容，這為未來社保卡全國聯網奠定了技術基礎。但是，通過增加銀行卡功能，是否能夠突破目前居民社保難以跨區域轉移的困局，還有待進一步觀察。

不單是銀行卡

為社保卡增加金融功能，技術上并無難度。

通過政府授權的卡商，只需在卡面記錄社保信息的芯片上，加載供銀行賬戶使用的功能，一張新型社保卡就完成了。而且每位持卡人均對應一個與個人身份證號一致的社會保障號，以及一個銀行卡卡號。

社保卡的功能也因此得到擴展，今后既可以結算醫保費用，領取養老、失業、工傷、生育保險等常規“五險”的社保待遇，也可以完成銀行卡的現金借記功能。

根據新型卡面全國統一的設計標準，社會保障卡的“B面”將標注個人信息，除了印有個人照片和和社會保障號碼之外，也為銀行卡卡號和ATM標識預留了空間。

此外，卡內的容量也從16KB（千字節）擴大至32KB，為今后與其他公共管理信息系統的銜接預留了足夠的數據接口。根據政府部門的設計，新社保卡下一步即將拓展養老保險金的存取，之后將逐步納入失業保險、生育保險以及工傷保險。

與身份證大小相當的一張社保卡，即將成為政府和銀行兩大系統搭建共享平臺的微觀終端。而全國的社保系統依托國有銀行的全國支付結算網，也為今后社保賬戶異地結算支付和劃撥，奠定技術基礎。

在國務院新聞辦公室8月30日的發布會上，人力資源和社會保障部副部長胡曉義和中國人民銀行行長助理李東榮均表示，新型社保卡從一開始就是為全國通用而設計的。而根據今年7月正式實施的《社會保險法》，社保卡的卡號將沿用身份證號。

“但是社保卡的信息容量將數倍于身份證。”清華大學公共管理學院教授、就業與社會保障研究中心主任楊燕綏在接受《中國新聞周刊》采訪時表示。

未來，大量的個人信息將被記錄到社保卡里。比如，居民的每一筆的個人醫保、繳費信息的社保收入和支付都將被記錄。

目前，國內共約有1.45億居民已經從政府部門領取到這種社保卡。

作為新型社保卡的試點地區，重慶市政府已從本月開始要求本地居民從六家國有銀行中選擇銀行，啟動社保卡的金融結算功能。在深圳，截至今年8月，政府已經不分戶籍地向居民累計發放新社保卡1300萬張，其中有800萬持卡人已將社保卡和自己的銀行賬戶綁定。

即使在山東濟南、濰坊、濟寧、棗莊、泰安等地的農村地區，農村居民可以在鄉鎮的銀行申請辦理可以隨時查得到賬戶資金的社保卡。

人力資源和社會保障部預計，截至今年年底，這種社保卡將推廣至1.9億人。而在“十二五期間”的余下時間內，全國各地還將發行8億張新社保卡，覆蓋超過半數的國民。

近年來，有關社保卡的推廣始終在進行。2010年，包含了“五險”功能的社保“一卡通”開始在國內部分地區試推行。“一卡通”也是新型社保卡的雛形，只不過不兼容金融功能。

一張卡背后的博弈

當前，社會保障部門面臨的最大難題之一是，如何在實現社保卡快速覆蓋的同時保證個人信息安全？這正是社保部門的短板之一。

然而，國內商業銀行卻在這方面積累了大量經驗。相比由社保部門自行建立針對參保人的金融平臺，銀行的服務平臺要安全得多。中國人民銀行行長助理李東榮在新聞發布會上亦宣稱，新社保卡采用的芯片技術有很嚴格的密鑰管理體系。此外，由于社保卡的金融應用不支持貸記功能，社保卡的使用范圍也僅限于境內，從目前的制度設計、措施保障來說是可以保障安全的。另外，在目前從緊的貨幣政策下，大型銀行也希望能從社保卡項目中有所收益。

當前，新型社保卡之所以能夠迅速地在國內推廣，還得益于社保經辦部門和銀行之間實現的這種利益“對接”。

“政府用一張卡，辦了兩件事。”清華大學公共管理學院教授、就業與社會保障研究中心主任楊燕綏表示，這樣政府節省了納稅人的錢，銀行也綁定了客戶。政府是社保服務的委托人，銀行是其受托人，這也符合《社會保險法》的精神。

除了信息安全之外，社保部門還面臨著資金瓶頸問題。按照每張社保卡最低平均20元的成本計算，在“十二五”期間中央和地方政府為更新8億張新型社保卡的投入將達到160億元。但這還只是全部費用的一部分。中國人民銀行行長助理李東榮在關于新社保卡的新聞發布會上承認，更主要的投入是每張社保卡背后的系統建設、維護等的大量費用。

作為政府提供公共服務職能的一部分，社保卡的相關資金投入理應由政府承擔。對于政府與銀行就社保卡加載金融功能達成協議，代表政府的社會保障部門也應當為銀行提供的服務支付一筆費用。但也有學者指出，需要警惕社保部門和銀行，把這筆費用轉移給持卡人。

問題還不止于此。去年，計劃在全市范圍內發放600多萬張新型社保卡的北京市政府，需要游說位于北京城內的近1700多家醫療機構接納社保結算系統，而這些醫院又分別隸屬中央、地方、軍隊和企業等不同系統。“據說協調會就開了230余次。”陳仰東告訴《中國新聞周刊》。

面臨全國層面的協調，恐怕將面臨更多的博弈。分析人士認為，政府部門和銀行需建立互贏的機制，盡最大可能地減輕參保者的負擔，這樣才算實現了“社保”的初衷。

能否撬動社保體制改革？

盡管技術上社保卡可以全國聯網，但目前國內居民的社保仍不能跨地區流轉。

中國社會科學院拉丁美洲研究所所長鄭秉文在研究了歐美拉美和新加坡的社保制度后，曾總結出“足以動搖中國社保制度的長期問題”，其中最主要的是社保系統內部缺乏活力，社保制度面臨系統性的治理風險，普通民眾參與社保的門檻高，便攜性差，社會覆蓋率低。

作為全球人口老齡化速度最快的國家之一，兩年后，也就是2014年中國的老齡人口將達到2億，約占全國總人口的六分之一。屆時，中國社會必須有兩個勞動人口來供養一個退休人口，社保基金可能存在較大缺口。

截至2010年，國內職工的五類社會保險基金的總收入比2009年又增長了16%，總計17071億元。但眼下的現實是，多數地方政府不允許醫保和養老金的異地轉移，而公眾對于社保基金投資和運營效率低下的批評聲也不絕于耳。

經過16年博弈才得以頒布實施的《社會保險法》中，仍然規定了各項社會保險基金按照社會保險險種分別建賬進行管理。這種分散管理，被不少人批評為制約社保制度發展的瓶頸。

在中央層面，目前總額約為21000億元的社保基金，分別由人力資源、醫療和民政三大部門分散管理。而在地方政府，新型農村的社保基金又由地方經辦管理機構分別管理。管理層級利益之間的相互制約，人為降低了社保基金的有效利用。

清華大學就業與社會保障研究中心在《社會保險法》頒布實施后，通過公開發表文章向政府諫言：“必須建立起可在全國范圍內攜帶轉移的服務系統，突破和整合分散在多部門下的社會保障公共服務”。

“這兩個問題不解決不行。”就業與社會保障研究中心主任楊燕綏表示，無論如何，推廣新型社保卡說明，政府開始承擔公共服務的責任并且希望辦成事，這應該是個好的信號。