理財就是理幸福
—— 一個普通家庭的理財故事

□ 本刊記者 于俊霞

理財就是理幸福
—— 一個普通家庭的理財故事

□ 本刊記者 于俊霞

婚前的“月光”生活

說起結婚前的日子，山西太原的普通職工張治國笑了起來，他告訴記者，結婚前自己就是個“族人”，什么“族”？窮忙族！

“窮忙族”一詞源自歐洲，后傳到日本，由日本再傳到中國。國內的一項調查讓人有些擔憂——75%的人自認為是“窮忙族”。這個比例顯示了一個不容忽視的龐大群體。中國人口眾多，也就意味著“窮忙族”人數的龐大。

對于“窮忙族”的主要“癥候”，大多數人認為是“積蓄少，無力置產”；其次一部分人認為是工作超負荷，但看不到任何前途；還有人覺得自己白天晚上地工作，但到月底總要勒緊褲腰帶。

張治國說，2000年，自己在太原市一家賓館工作，一個月的工資只有一千多元，工作壓力也比較大，所以工作之余喜歡買些音樂磁帶、小說來調節生活節奏，可想買什么就買什么讓他很快吃到了苦頭，本來就不多的月工資總是在月中就見底了，月末的日子可想而知。張治國對照著窮忙族的種種癥狀，怎么看怎么像“月光型窮忙族”。

不過張治國的母親翟秀花是個會精打細算的人，看著兒子無規劃的生活，母親在想，兒子早晚是要結婚的，要這樣下去，連個結婚的錢都攢不出來，還容易養成兒子不善理財的習慣。

很快翟媽媽和兒子談了話，達成了母親幫助兒子理財的協議，每個月的工資中，張治國拿出固定的800元交給母親代為保管，有重大需要時母親再把錢拿出來作為應急之需，這就是張治國最早接觸的理財方式。

后來張治國談戀愛了，他認識了聰明、漂亮的姑娘小捷。張治國每周都要在不忙的日子里，去找小捷約會。小捷回憶起這段戀愛的過程，總是笑得合不攏嘴，她說：“月初張治國來找我經常打車來，手里拿兩瓶紅茶綠茶的；月中就改蹬自行車來了，手里綠茶也變礦泉水了，而且只有一瓶了；再到月末就找種種借口不過來了，那就是這個月徹底沒錢了?！逼鋵嵭〗菘吹贸鰜恚瑥堉螄敃r不太善于理財，對錢的規劃使用沒什么概念。

但小捷還是看中了張治國的忠厚和善，認為這是個值得托付的男人。2004年兩個人準備結婚了。這時候張治國犯了愁，要結婚就得用錢，錢從哪兒來呢，總不能用父母的退休金吧。翟媽媽看出了兒子的心思，把兒子叫到身邊說：“讓你早理財，早籌劃，現在傻了吧，老婆娶不進門，看你怎么辦。”看兒子不說話，母親轉身取出一個存折，“這是你每個月交我的800塊錢，我一直存的是定期，現在連本帶利變3萬了，我和你爸再添點，正好夠你娶媳婦了。”張治國高興的心情難以形容，這也是他第一次嘗到了理財的甜頭。

婚后的理財生活

2004年10月，張治國和小捷舉行了婚禮。婚后頭一年，兩個人都開始忙著尋找賺錢的門路，張治國縱身股海，小捷繼續跟著姐姐做鞋店生意，兩個人各自打理自己的錢袋子，各自積累投資心得。這是西方家庭比較流行的AA制家庭理財，好處是利于投資安全，利于互相尊重、不過分依賴。但弊端也很明顯，那就是不利于統籌計劃安排。

2005年底，一個新生命的降生，讓這個家庭開始重新思考理財的問題。小兩口坐在一起盤算，以后這孩子就是家里主要的投資和消費項目了，兩個人的錢有必要匯總到一起進行統籌安排，經過商議后小捷決定，把財權交給丈夫管理，一是因為自己要忙于照顧孩子，分不出許多精力，二是因為股市看漲，張治國在股市里賺到一些錢，讓他理財，能讓家里的“死”錢“活”起來。這樣的理財模式確立以后，兩個人開始各司其職，張治國上班、炒股，小捷照顧孩子，給老公當助理。

2006年正逢中國股市罕見的牛市，用張治國的話來說，當時那就是“傻子股”，哪怕腦子不靈光的，只要投了錢進股市里，拿出來就翻一倍。這段時間股市上的營收為家庭積累奠定了基礎。但是，這里不容忽視的一個問題是，在家庭理財中，炒股屬于投機型理財方式，雖然有時收益巨大，但也暗藏風險。近幾年股市起伏震蕩，賠錢在里面的不在少數。很快，風險就應驗了，自2008年以來，張治國在股市里的收益逐漸變成虧損，直到今天，仍有資金被套，張治國說，現在說拋又不敢拋，還不時得補倉，就是為了少虧點。

到2009年，孩子已經4歲了，這時孩子的各項花費都多了起來，幼兒園的費用、孩子業余興趣班的費用等等。由于孩子大多數時間要待在幼兒園里，得暇分身又善于精打細算的小捷決定擔起家里財務管家的擔子。因為父母可以幫著照顧孩子，小捷也找了一份某國企賓館的工作，雖然收入不多，每個月不到兩千元，但至少可以貼補家用，為老公分擔些壓力。

小捷算了一下，張治國和自己的工資加在一起，差不多4000塊，這4000塊該如何保證家庭的運轉呢？

小捷規劃了一下，家里的支出主要是三大塊，首先是孩子的教育支出，按照現在比較好的全托幼兒園的標準，平均每月支出需要800-900元左右；其它日常支出如水電、煤氣、電話費、衣食住行算下來是1500元到2000元左右；此外孩子一天天長大，學習能力也在增長，小兩口給孩子報了美術和幼兒表演學習班，這又要求每月多支出300到400元；另外因為股票的投入減小了，張治國還每月支出兩百元來購買彩票。

當然，相對于存款等保本型理財、集郵等收藏型理財來說，彩票依然屬于投機型理財，但是由于支出不大，可以被家庭接受，有時候小額中獎還會給家里帶來一些小驚喜。

但是按照這樣的收支計劃，每個月基本沒有余錢，小捷開始擔心起來，這上有老下有小，一旦遇上用錢的事，連個應急的能力都沒有。

在開了一個小小的家庭會議之后，張治國和小捷做出決定，每個月的工資匯總之后，抽出固定的1500元存入銀行，剩下的錢再進行各項支出分配，“財政”緊張的時候，就縮減日常支出，把近2000元的日常支出縮減到1000元左右。炒股和購買彩票的支出也可以根據每個月的情況適時調整。

一段時間之后，這項財務政策收到了明顯的效果，小捷很滿意，雖然有時候生活緊一點，但是家里已經逐漸有了存款，家庭應急能力也增加了，心里也就越來越踏實了。

教育是理財重頭戲

孩子是家里的寶，小兩口經常覺得，這個家所有的努力，都是為了孩子?？粗⒆勇斆饔挚鞓?，小兩口既高興又犯愁：孩子現在剛上幼兒園，家庭支出就已經非常緊了，那將來小學、初中、高中一直到大學，得花多少錢？家庭能承受的住嗎？

據統計，以目前的經濟水平，一個學生僅大學4年的學費及生活費，就需要8.4萬元；而15年后，預計這個費用會增長為16.7萬元；如果有留學計劃，費用會接近百萬。

網絡上有專家支招：理財目標要確定子女擁有足夠的學費，因此關鍵在于資產配置。教育金是一項確定的需求，因此建議用確定的方法來解決。現在的大學教育，不單是比孩子的“智力”，也比父母的“財力”。根據自己的情況，為孩子準備足額的教育金是孩子擁有美好未來的基礎。

張治國和小捷商量，兩個人的工資是個死數，股票忽漲忽跌風險太大，彩票是個投機的事兒，不能列入收入計劃，存錢的利率又太低，放著等于在貶值，要想孩子將來的教育有保證，還得另想辦法。2011年，夫妻倆給孩子買下了一份分紅型教育保險，在孩子成年前，每年存入固定的2500元，當孩子年滿18歲以后，將定期從中獲得分紅收益，減輕教育支出的壓力。

正如專家的建議：孩子的教育準備金必須要放在安全的環境中并使其保值、增值，以股票、基金等投機理財方式來準備孩子教育儲備具有一定的風險性與不確定性，教育保險是種很好的方式。這在家庭理財中被稱作收入型理財，相對于保本型、收藏型和投資型，是更為穩妥的一種理財方式。

在采訪的最后，記者聞到廚房里傳來餃子的香味，問起為什么想到吃餃子，張治國笑答，“嘴饞了。”小捷邊捂著嘴偷笑，邊悄悄地告訴記者，其實是因為今天菜市場的茴香賣得特別便宜，前幾天還要三四塊錢的茴香，今天就賣一塊錢，所以包了茴香餃子。談起理財心得，小捷說：“其實理財吧，有門路的人靠賺，普通老百姓靠省，精打細算依然是理財的不二法門。相比前些年不會理財的日子，近幾年的生活更規律了，更有規劃了，也更能看到幸福的影子了。”

□ 編輯 劉文婷 □ 美編 龐 佳