車險(xiǎn)霸王條款幾時(shí)休

□ 本刊記者　崔靖芳

車險(xiǎn)霸王條款幾時(shí)休

□ 本刊記者崔靖芳

范磊拿著一份使用八號(hào)字印刷的中國平安車險(xiǎn)合同，愁眉不展。合同中的“無責(zé)不賠”條款使他受損的愛車?yán)碣r無門。

范磊酷愛汽車，幾乎可以回答出他所見到的所有車輛的品牌、型號(hào)和價(jià)位。參加工作還不到兩年，他就用自己的全部積蓄買了一輛車，對(duì)于這輛車當(dāng)然是愛護(hù)有加，從買車的那一刻起就為自己的愛車買了所謂的全險(xiǎn)。“我把全部保險(xiǎn)都買齊了，甚至把第三者責(zé)任提高，從買車時(shí)起，一直在續(xù)保。”

前不久，范磊在十字路口等候交通燈的時(shí)候，出了點(diǎn)小事故，交警認(rèn)定對(duì)方全責(zé)，但肇事司機(jī)百般推拖，不愿賠償，無奈之下，范磊只有直接聯(lián)系對(duì)方的保險(xiǎn)公司，可是對(duì)方保險(xiǎn)公司以范磊并不是他們的客戶為由拒絕直接接觸，走投無路的范磊想到自己的車投保了足額的車損險(xiǎn)，于是，他認(rèn)為自己的保險(xiǎn)公司應(yīng)該能為他解決問題。

然而事實(shí)并非如此，保險(xiǎn)公司以“無責(zé)不賠”的理由拒絕了范磊的理賠要求。

目前，我國汽車保有量已上升至兩億輛左右，絕大多數(shù)車主都會(huì)為自己的愛車買一份商業(yè)保險(xiǎn)。然而隨著汽車產(chǎn)銷量的大幅增長，車險(xiǎn)投訴與糾紛也顯著增加。車險(xiǎn)行業(yè)中普遍存在的“無責(zé)不賠”，被指責(zé)是車險(xiǎn)中存在的“霸王條款”。一向在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中具有絕對(duì)話語權(quán)的保險(xiǎn)公司正遭受各方質(zhì)疑。

躲躲閃閃的免責(zé)條款

給汽車上保險(xiǎn)，目的就是為了駕車更加安心，為了放心，很多車主選擇購買的是全險(xiǎn)，然而所謂的全險(xiǎn)并不能給車主帶來真正的安心。

為了證實(shí)范磊的說法，本刊記者撥通了中國平安保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)理賠熱線，聽到的是這樣的回答：“我們以交警判決為準(zhǔn)，只要拿了裁決，對(duì)方全責(zé)可以找對(duì)方的保險(xiǎn)公司，跟您的保險(xiǎn)是沒有關(guān)系的。”當(dāng)本刊記者提出事故車輛購買的是全險(xiǎn)時(shí)，結(jié)果并未得到改變，保險(xiǎn)公司還是“義正嚴(yán)詞”地拒絕了本刊記者的理賠要求：“全險(xiǎn)也要看您的事故，如果牽扯到有責(zé)任的話，肯定是由責(zé)任方來承擔(dān)損失。”

按責(zé)任賠付條款儼然成了保險(xiǎn)公司無理拒賠的護(hù)身符。

使用八號(hào)字印刷的汽車保險(xiǎn)合同文本，字跡如螞蟻一般，即使視力再好，不借助工具，也難以看清。圖 / 本刊記者 崔靖芳

在中國平安車險(xiǎn)合同中，本刊記者費(fèi)盡周折終于找到了這樣的條款：“保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)人根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。”如此明顯的“無責(zé)不賠”條款，并沒有大大方方地寫在“責(zé)任免除”中，反而躲躲閃閃地以八號(hào)字的字號(hào)，寫在了“賠償處理”中。

《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，對(duì)于責(zé)任免除部分的條款必須清晰明示給消費(fèi)者。但是在絕大部分保險(xiǎn)公司交給消費(fèi)者的格式合同中，這一條款卻“猶抱琵琶半遮面”，惟恐被人發(fā)現(xiàn)。

“設(shè)立‘無責(zé)免賠’條款，與鼓勵(lì)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)俗袷亟煌ǚㄒ?guī)的社會(huì)正面導(dǎo)向背離，也不符合投保以分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)之締約目的。”

法律上的無效條款

范磊的遭遇絕非偶然。

記者對(duì)國內(nèi)20多家保險(xiǎn)公司的車輛損失險(xiǎn)合同進(jìn)行了查閱，結(jié)果表明，這個(gè)一再被保險(xiǎn)公司提到的“無責(zé)不賠”條款在所有車輛損失險(xiǎn)合同中都堂而皇之地存在著。

“在一起交通事故中，只要你承擔(dān)了相應(yīng)的責(zé)任，保險(xiǎn)公司就不會(huì)全額賠付。”一位專業(yè)從事車險(xiǎn)訴訟的律師向本刊記者詮釋。該律師幾年來已經(jīng)代理過近千起車險(xiǎn)訴訟，他在工作中發(fā)現(xiàn)，由于保險(xiǎn)公司堅(jiān)持按責(zé)任賠付，事實(shí)上帶來許多危害：一是侵犯了消費(fèi)者權(quán)益，加重消費(fèi)者所需承擔(dān)的損失。例如，由于責(zé)任的認(rèn)定問題，不承擔(dān)責(zé)任一方如果未能獲得對(duì)方的賠償保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不給理賠，只能自己承擔(dān)車損費(fèi)用；二是許多車主為了維護(hù)自己的權(quán)益，希望能夠獲得保險(xiǎn)公司理賠，甚至在無奈中選擇主動(dòng)多承擔(dān)責(zé)任，而這無疑多承擔(dān)了法律風(fēng)險(xiǎn)。例如，有的車主把不是自己的責(zé)任也承擔(dān)過來，最后成為更大損失的承擔(dān)者。

然而，消費(fèi)者的委曲求全并未給局面帶來任何改觀，“霸王條款”依然“霸王”般地存在著。

盡管《合同法》第40條明確規(guī)定：“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任，加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無效。”

然而由于“合同是由保險(xiǎn)人提供的格式條款，投保人無法變更” 。南京市鼓樓區(qū)人民法院法官邢嘉棟說，“要么接受，要么放棄，消費(fèi)者并沒有協(xié)商的余地，這種情況下，就不能排除消費(fèi)者的主要權(quán)利，而減輕保險(xiǎn)人的責(zé)任，根據(jù)我國《合同法》的有關(guān)規(guī)定，‘無責(zé)不賠’條款，在法律上是無效的。”

重慶市中級(jí)人民法院在審判此類案件時(shí)寫在審判書里的一段話是這樣的：“設(shè)立‘無責(zé)免賠’條款，無疑與鼓勵(lì)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)俗袷亟煌ǚㄒ?guī)的社會(huì)正面導(dǎo)向背離，也不符合投保以分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)之締約目的。同時(shí)，有違保險(xiǎn)立法尊重社會(huì)公德與誠實(shí)信用之原則，確認(rèn)‘無責(zé)免賠’條款無效，符合正義這一法則的基本價(jià)值，亦符合社會(huì)和諧發(fā)展的科學(xué)內(nèi)涵。”

據(jù)本刊記者了解，類似訴訟，在江蘇省、北京市和重慶市等地法院是100%支持消費(fèi)者訴求的。然而由于選擇通過訴訟維權(quán)的車主畢竟只占極小的比例，盡管車損險(xiǎn)占據(jù)了保險(xiǎn)事故的絕大部分，但是，真正形成訴訟的卻僅有幾百起，還不到交通事故比例的千分之一。

利益驅(qū)動(dòng)下知錯(cuò)不改

為何屢戰(zhàn)屢敗的保險(xiǎn)公司對(duì)法院清晰明了的判決視而不見？為何保險(xiǎn)公司遇到此類理賠案件卻依然堅(jiān)持按責(zé)任比例賠償？

并不是每起有爭(zhēng)議的保險(xiǎn)事故當(dāng)事人都會(huì)訴諸法律，實(shí)際上，存在爭(zhēng)議的保險(xiǎn)事故遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過形成訴訟的，保險(xiǎn)公司雖然有敗訴的成本，但是通過“無責(zé)不賠”方式拒賠的利益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于敗訴所花費(fèi)的成本。

也就是說，在絕大多數(shù)車輛事故中所產(chǎn)生的車損險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人都沒有得到足額的賠償。

更為讓人氣憤和不解的是，保險(xiǎn)公司“有責(zé)才賠”、“無責(zé)不賠”的條款無疑是在保護(hù)違法者的利益，也就是說那些在駕車過程中違法違章的司機(jī)利益能得到保障，而遵章守法的司機(jī)利益卻無法得到保護(hù)。

然而，車險(xiǎn)中“無責(zé)不賠”的霸王條款，雖已經(jīng)被法院判定為無效條款，但是卻還依然置消費(fèi)者的利益不顧而公然存在。

曾參與2002年和2009年《中華人民共和國保險(xiǎn)法》修改工作的對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)貿(mào)學(xué)院保險(xiǎn)法中心教授陳欣鼓勵(lì)消費(fèi)者：“應(yīng)該意識(shí)到有權(quán)利去保護(hù)自己，訴訟或多或少都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)合同產(chǎn)生影響，堅(jiān)持下去，早晚保險(xiǎn)公司是要改的。”

雖然消費(fèi)者無法改變被迫接受車險(xiǎn)格式條款的現(xiàn)實(shí)，但是完全可以不接受其中的無效條款，必要的時(shí)候需要拿起法律的武器。

范磊在車險(xiǎn)事故賠償?shù)倪^程中多方奔走、飽嘗艱辛，卻依然得不到合理賠償。他決定如果保險(xiǎn)公司繼續(xù)無理拒絕賠付，就會(huì)通過訴訟程序?qū)で罄姹Ｗo(hù)。無論付出多少時(shí)間和代價(jià)，也要為自己討回公道。

□ 編輯崔銀娜□ 美編王迪