發展農村小額貸款公司的調查與思考

文/葛啟光

需求力催發展

“三農”對金融服務日益旺盛的需求，力催農村金融體系不斷發展完善。

隨著農村經濟的發展，“三農”對金融服務的需求越來越大。扶貧開發的內在需要、農戶經營規模的擴大、農村工業化水平的提高以及由此而來的中小企業貸款需求的增長、“基地＋農戶”的農業產業化經營模式的興起與農民專業合作社的快速發展都對農村金融服務提出了新要求。而且，除了擴大生產經營的基本需求外，農民的投資性需求和消費性需求也呈不斷增長態勢。

農村信用社在農村金融服務中的地位舉足輕重。但如果不妥善解決農村信用社歷史上存在的機構性質、內部治理等問題，它不僅難以滿足農村日益增長的金融需求，而且還會成為從農村“抽血”的主力軍。數據顯示，自20世紀70年代開始，我國農村信用社對農村的貸款余款就持續小于農村的存款余款（即存貸比小于1）。80年代存貸比在1/2左右，90年代在2/3左右。其中，1995年農戶儲蓄僅有22%用于農戶貸款。這就導致了農村資金外流、農村金融供給不足，制約了農村經濟的發展。

為了解決農村金融服務需求旺盛與農村金融體系不發達的矛盾，支持農村發展與社會主義新農村建設，我國適時啟動了新一輪農村金融體制改革。2005年，中國人民銀行批準在山西平遙等地設立小額貸款公司。2006年，銀監會又發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好地支持社會主義新農村建設的意見》，允許境內外銀行資本、產業資本與民間資本到農村投資、收購、設立各種金融機構，包括村鎮銀行、貸款公司、資金互助社等等，開展對農村的金融服務。

2008年7月，江蘇省淮安市淮陰區恒豐農村小額貸款公司正式成立，標志著江蘇省農村金融改革創新邁出了新步伐。三年來，江蘇省已有逾100家農村小額貸款公司正式成立，資金儲備突破100億元。農村小額貸款公司發展迅猛，較好地彌補了農村金融功能缺陷，引導民間借貸規范發展，更好地為“三農”與社會主義新農村建設提供資金支持，促進了農村經濟的發展。江蘇省海門市中合嘉信農村小額貸款公司于2010年11月成立，注冊資本5058萬元，為全國、 市、縣三級供銷合作社聯合體。公司成立半年來，始終堅持 “支農、便捷、高效”的服務宗旨，累計發放貸款8829萬元，為解決中小企業融資難、改善農村地區金融服務，推進中小企業發展作出了積極貢獻。

矛盾與缺失

小額貸款自身的不足及農村金融的特殊性等因素，使得現階段的小額貸款公司與它建立的初衷存在多重矛盾。

農村小額貸款公司是一個新事物，在發展中也遇到許多新情況、新問題。概括起來主要有：

貸款需求增大與可供資金不足的矛盾。隨著國家多次提高銀行準備金率，銀根日漸緊縮，國有商業銀行供給明顯不足，難以滿足農村日益增長的貸款需求。而小額貸款公司資金不足，僅靠股東投資，又不能吸收儲蓄，使得資金來源受到限制。

發展迅猛與人力資源不足的矛盾。

短短三年時間，江蘇省就有100多家小額貸款公司應運而生，資金儲備突破100億元，但小額貸款公司的投資人與從業人員又多為非金融專業人才，從業經驗不足，業務技能、專業知識和風險防控能力亟待提高。加之，小額貸款公司的內控機制不嚴，風險控制機構軟化，貸款責任制難以落實，在很大程度上制約了貸款公司的發展。

貸款短期化、脫農化趨勢明顯。國家批準成立小額貸款公司，旨在改善農村金融服務，支持社會主義新農村建設。但農業投資的長期性、高風險與低盈利性與商業資本追求的安全性、流動性和盈利性的“三性”要求相悖。加之農業金融需求者通常居住分散、收入低下、生產有明顯季節性、單筆貸款規模小、生產項目的自然風險與市場風險比較大、缺乏必要的擔保與抵押品等特點，這就決定了農村信貸風險較大。因此，一些小額貸款公司為了生存與規避風險以及追求利潤最大化，往往選擇企業發放貸款，出現了貸款的脫農化、大額化、短期化。

缺乏必要的信用體系與擔保機制。

面廣量大的農村，信用等級評定不合理，評定具有較大的盲目性與隨意性。加之，不少農民視小額貸款為政府的救濟款，信用觀念淡薄，在擔保機制缺失的情況下，有可能出現只貸不還、逃廢債務等現象。

解決問題于萌芽

多管齊下，從內部與外部同時入手，促進小額貸款公司健康發展。

雖然以上這些問題都是發展中的問題、苗頭性的問題，但如果這些問題得不到及時有效的解決，不僅會拖垮剛剛興辦的小額貸款公司，而且還會影響農村經濟的發展。因此，要多管齊下，從內部與外部等方面入手，促進小額貸款公司健康發展。

建立農村信用體系。農村信用體系建設是農村小額貸款公司生存與發展的基礎。因此，要從農村實際出發，結合社會主義精神文明創建活動與公民道德教育，加快構建農村信用體系。當務之急要規范農村信用評級、建立農村信用體系、制訂社會主義信用的法律法規，確保債權人的權益不受侵犯。

加大政策扶持。江蘇省的《關于促進小額貸款公司健康發展的若干意見》規定：從2009年至2012年底，農村小額貸款公司等各類新型農村金融組織可獲得六項獎補扶持，有力地促進了小額貸款公司的發展。要根據農村發展的實際，繼續制訂完善相關政策，從法律法規、信貸、稅收、人員培訓、獎補等方面加大扶持力度，促進小額貸款公司健康發展。

建立科學的監管機制。從內部來說，要建立健全小額貸款公司法人治理結構，發揮好股東會、董事會、監事會的作用，強化公司治理結構中的相互制衡關系。從外部來說，一方面要制訂小額貸款公司管理辦法，加強對農村小額貸款公司業務的檢查與指導；完善工作流程與制度，保證程序到位、管理到位、風險控制到位；另一方面，要嚴肅查處違法違規經營行為，追究有關責任人的法律責任與經濟責任。

加強人員培訓。加強小額貸款公司從業人員的培訓，使他們既熟悉國家的經濟政策，又熟悉金融業基本技能。提高從業人員的政治業務素質。要結合各類培訓，發放資格證書，確保從業人員入口關。