淘寶貸款小賣家的“快錢包”

發(fā)貨訂單就相當(dāng)于賣家貸款的信用，這不但是電子商務(wù)的應(yīng)用創(chuàng)新，而且也是小額貸款公司模式的創(chuàng)新，“淘寶貸款”的計劃對傳統(tǒng)銀行融資模式的不足起到了很好的彌補作用。

2009年就開始在淘寶上做網(wǎng)店生意的劉先生，經(jīng)常會因為沒有流動資金而犯難。很長一段時間，資金周轉(zhuǎn)直是限制小店擴大規(guī)模的瓶頸。

他曾嘗試了多辦幾張信用卡來倒騰現(xiàn)金，后來終因多頭信用卡還款的繁瑣而放棄。他也曾嘗試向銀行貸款，但是因為無房無車、不能提供任何抵押，也最終未果。直到大半年前，他抱著試試看的心態(tài)，在“淘寶貸款”計劃中選擇了“訂單貸款”服務(wù)。

這一次，連劉先生自己都感到意外的是，在不到5分鐘的時間里，他就憑借其直以來在淘寶經(jīng)營的良好交易狀況和信用記錄獲得了1000元貸款。

2011年2月14日，淘寶訂單貸款開放到全國，和劉先生一樣受惠于淘寶貸款中的“訂單貸款”服務(wù)的，還有45萬個淘寶網(wǎng)店掌柜。

實際上，“訂單貸款”只是阿里巴巴“淘寶貸款”計劃中的一項服務(wù)。阿里巴巴集團旗下的浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司(簡稱“阿里小貸”)針對像劉先生這樣的小賣家的貸款業(yè)務(wù)正做得風(fēng)生水起。

訂單=貸款信用

“我們實在是太需要這種貸款服務(wù)了!不需要任何抵押，而且利率不高，還能省去跑銀行的時間，雖然資金不多，但也足夠應(yīng)急了!”劉先生說。

這種叫做“訂單貸款”的金融貸款服務(wù)是“阿里小貸”公司提供的“淘寶貸款”計劃中的一種服務(wù)：只要賣家擁有“賣家已發(fā)貨”的訂單，就可以申請貸款，且無需抵押，賣家便可以即時拿回在途資金，而不用等到買家確認(rèn)貨物后再付款的等待期。在享受貸款服務(wù)時，只需支付每日約萬分之五的利息，獲得的貸款將直接發(fā)放到賣家的支付寶賬戶中。

“淘寶貸款”包括“訂單貸款”和“信用貸款”兩類服務(wù)。“信用貸款”是以淘寶、支付寶的網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)做一個綜合的授信評分，直接給到客戶一個授信的額度，店主純憑信用拿貸款，無需抵押物，無需擔(dān)保人。相比來講，信用貸款的用額規(guī)模、戶均規(guī)模要大一些，大概在4.6萬元左右，而訂單貸款戶均規(guī)模在6900元左右。

阿里金融直營貸款車間主任高競透露，截至3月初，“信用貸款”的累計發(fā)放額是2.53億元，“訂單貸款”的累計發(fā)放額是5.7億元。訂單貸款之所以要多一些，是因為訂單貸款的周期非常短，差不多7天內(nèi)就可以結(jié)束，而且整個壞賬率是非常低的，大概在4％左右。

被“阿里小貸”推出的名為“淘寶貸款”的計劃，對傳統(tǒng)銀行的融資模式起到了很好的彌補作用，不僅是電子商務(wù)的應(yīng)用創(chuàng)新，也是小額貸款公司模式的創(chuàng)新。

2010年6月，阿里巴巴集團聯(lián)合復(fù)星集團、銀泰集團、萬向集團宣布成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司。這也成為了中國金融行業(yè)首個以電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)為信用依據(jù)的貸款機構(gòu)。

貼近草根用戶群

其實，早在2007年6月，阿里巴巴就與中國建設(shè)銀行、中國工商銀行合作推出了小企業(yè)貸款項目：小企業(yè)不需要任何抵押，由3家或3家以上企業(yè)組成個聯(lián)合體即可共同申請貸款。當(dāng)時，阿里巴巴扮演的其實是小企業(yè)與銀行之間的“貸款信用審核”的角色。

當(dāng)時的“阿里貸款”計劃雖然免去了銀行貸款給中小企業(yè)監(jiān)控成本高而收益少的顧慮，但仍不能滿足更加細(xì)分化的市場和數(shù)以萬計淘寶網(wǎng)平臺上個人商家的需求，于是阿里小貸應(yīng)運而生。

“阿里小貸公司要貼近草根用戶群，堅持為客戶提供50萬元以下的貸款。”阿里巴巴集團董事局主席兼CEO馬云表示，成立這一金融公司主要是為滿足小企業(yè)擴大經(jīng)營的融資需求，扶持廣大小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者。

高競說：“小企業(yè)需要的貸款額是50萬元而不是2000萬元，而銀行自己的信用體系對于戶均50萬元以下的經(jīng)濟體是缺乏甚至缺失的，那么這些經(jīng)濟體的經(jīng)濟行為又通通在B2B和淘寶的平臺上、支付寶的渠道上得到了一部分體現(xiàn)，所以我們選擇去做。”

從推支付寶到與中國建設(shè)銀行、中國工商銀行合作共推小企業(yè)貸款，再到成立阿里小貸，阿里巴巴對于金融業(yè)的期望，早已經(jīng)不是秘密。去年10月，阿里巴巴在淘寶網(wǎng)上所做的《小額貸款需求調(diào)研問卷》，以阿里巴巴小額貸款公司升級為ABCD銀行為假設(shè)，向淘寶網(wǎng)上個人買家了解提供存、貸款以及虛擬信用卡服務(wù)的可行性，就被外界解讀為阿里巴巴要進入銀行業(yè)的明確信號。同時，有消息稱，阿里巴巴早已經(jīng)注冊了“alibababank.com”、“alibababank.cn”兩個域名。

有分析認(rèn)為，借助平臺的資源優(yōu)勢和信用數(shù)據(jù)庫的寶貴資源以及其熟悉市場和用戶體驗的功夫，針對中小企業(yè)市場，一旦阿里巴巴進入銀行業(yè)，傳統(tǒng)銀行未必是其對手。

網(wǎng)絡(luò)貸款“熱身”

隨著“阿里系”貸款的全面鋪開，國內(nèi)其他電子商務(wù)企業(yè)也紛紛加入到貸款中小企業(yè)的行列中。幾乎在阿里小貸成立的同時，另一家電子商務(wù)巨頭網(wǎng)盛生意寶也推出了面向中小企業(yè)提供融資服務(wù)的產(chǎn)品“貸款通”，這是生意寶13年來首度涉足中小企業(yè)資金流服務(wù)。

該項目負(fù)責(zé)人、網(wǎng)盛生意寶董事會秘書范悅龍告訴記者，網(wǎng)盛生意寶“貸款通”產(chǎn)品主要立足于為銀行和企業(yè)之間提供一個信息服務(wù)平臺，所有貸款審核流程仍然保留線下流程。目前該項目的主要合作伙伴為泰隆這樣的中小銀行，這在一定程度也降低了難度，提高了效率。而阿里巴巴的“淘寶貸款”使用的是自有資金，并且以直營貸款的形式放貸給客戶。

關(guān)于如何管控貸款風(fēng)險，高競介紹，即便遇到貸款人毀約的情況，淘寶方面也不會直接與其對簿公堂，而是會介入到它們的財務(wù)管理中去，通過數(shù)據(jù)分析，為它們重新做一個還款計劃，并通過信用恢復(fù)機制和資金提前收回機制來遏制不良貸款率。

雖然阿里的金融業(yè)務(wù)可謂正逢其時，但實際包括“阿里小貸”在內(nèi)的此類小額貸款公司因為“只貸不存”、非金融機構(gòu)的尷尬身份，常常面臨如何解決后續(xù)放貸資金等現(xiàn)實問題。

高競表示，這確實是“阿里小貸”的先天劣勢，阿里金融已經(jīng)在采用相對豐富的金融手段去努力解決這種問題，而且進展階段良好。“近期內(nèi)看，我們的資金比較充足!我們也呼吁并且希望政策上能夠有更多的便利性幫助我們起來解決網(wǎng)絡(luò)融資的問題，從長遠來看，這還需要一步步進行。”