理性購險方“保險”

如果你是經(jīng)常光顧銀行的客戶，又時常被營業(yè)廳里介紹保險收益的資料信息所吸引，或有理財人員向你推薦保險理財產(chǎn)品讓你很心動，此時你會如何面對呢？

有人或許會認為，銀行是正規(guī)的金融機構(gòu)，在銀行里買保險比向社會上不知底細的保險代理人那里購買要來得可靠；也有人認為，經(jīng)媒體披露的在銀行購買保險被誤導(dǎo)、受騙的情況很多，在銀行買保險也不可靠。

怎么來看在銀行買保險的可靠或不可靠呢，筆者提出以下幾點，希望對有意向在銀行購買保險的人們有所裨益。

了解市場

在過去一段時間里，銀行保險的市場環(huán)境的確存在一定的問題，諸如部分保險公司在銀行駐點的銷售人員經(jīng)常有誘導(dǎo)銀行儲蓄客戶將“儲蓄變保險”、“存單變保單”，使銀保客戶被誤導(dǎo)和受騙，導(dǎo)致利益受損的情況發(fā)生。經(jīng)媒體披露后，使不少人士對在銀行購買保險心存疑慮。

為了整治銀行保險市場環(huán)境，去年11月銀監(jiān)會向各商業(yè)銀行下發(fā)了《通知》，要求撤銷“駐點銷售”模式，所謂“駐點銷售”即由保險公司派出“銀保專管員”在銀行網(wǎng)點營業(yè)大廳進行營銷活動。

以往在這種模式下，保險公司和銀行對其駐點的銷售人員都無法實現(xiàn)有效管控，所以才導(dǎo)致經(jīng)常發(fā)生誤導(dǎo)事件，產(chǎn)生了社會負面效應(yīng)。

《通知》同時又規(guī)定了必須是“持有保險代理從業(yè)人員資格證書的銀行銷售人員”才能銷售保險產(chǎn)品。這就告訴人們，今后再發(fā)生將保險產(chǎn)品與儲蓄等其他產(chǎn)品混淆，或夸大保險產(chǎn)品收益等誤導(dǎo)性銷售的行為，其責(zé)任將全部由銀行來承擔(dān)。

任何一家負責(zé)任的銀行，是不會隨便拿自己的聲譽開玩笑的；因此我們有理由相信，當(dāng)前銀行保險的市場環(huán)境會有良性的改觀，現(xiàn)在的銀行客戶要到銀行購買保險，其可靠性將有很大程度的保證。

認清產(chǎn)品

一般人通過銀行進行理財?shù)哪康模际窍Ｍ屪约嚎诖锏腻X能夠保值增值，其增值的程度當(dāng)然是越大越好。

銀行為了滿足人們的理財需求，會提供豐富多彩的理財產(chǎn)品。如果人們?nèi)狈镜慕鹑诶碡斨R，不知道其產(chǎn)品的特性，就會被名目繁多的產(chǎn)品弄得眼花繚亂，沒有了主見。在這種情況下，就很容易落入“人云亦云”的圈套，進而購買了并不適合自己的產(chǎn)品。

其實，如果我們能夠?qū)y行的理財產(chǎn)品歸類，就比較容易了解自己到底需要什么。筆者做了一張表，希望在認識銀行產(chǎn)品的特性方面對讀者有所幫助。

通過上表，我們對在銀行銷售的保險產(chǎn)品可以有以下幾點認識：

（一）浮動收益類保險產(chǎn)品：

1、這一類產(chǎn)品具有風(fēng)險特征。其產(chǎn)品為“投資連結(jié)保險”和“萬能壽險”。以往一些誤導(dǎo)銀保客戶的事件，大多是發(fā)生在此類產(chǎn)品銷售中。

2、回報率不確定。這一類產(chǎn)品具有委托保險公司理財?shù)男再|(zhì)，回報率是跟著市場風(fēng)險走的，有收益也不乏會有虧損的可能性。

3、目前這些產(chǎn)品的收益率不算高。據(jù)最新統(tǒng)計顯示，從去年初到11月底，11個多月時間里，納入觀測的30多家壽險公司240個投連賬戶收益中，只有9個賬戶的收益率超過10%；75個投連險賬戶的投資收益為負，占比達到31%；有38個投連險賬戶的投資收入不到1%；45個投連險賬戶的投資收益沒有達到一年期的銀行存款利率2.75%。也就是說，大部分投連險去年收益不佳，跑贏一年期定存的投連險賬戶也只占較小的一部分。

（二）固定收益類保險產(chǎn)品：

1、沒有風(fēng)險。這一類保險產(chǎn)品一經(jīng)投資便知其基本的固定利益是多少，有穩(wěn)獲的把握；不會像浮動收益類產(chǎn)品那樣有經(jīng)營虧損的風(fēng)險。只需要做一次投保決定便可，比較省力。

2、收益相對穩(wěn)定，但不會很高。在銀行出售的大部分此類保險產(chǎn)品，其回報由固定收益率＋浮動收益率兩部分組成。

固定收益率最高是2.5%，浮動收益率即紅利；紅利是不確定的，是由保險公司投資經(jīng)營的狀況決定的。

比如在目前銀行加息的情況下，保險公司的紅利會比較高；當(dāng)然保險公司還有基金、股票等其它方面的投資，其獲利高，則紅利高，獲利低，則紅利低。

2009年保險公司分紅險的收益率為3～5%，而不會有的像浮動收益類產(chǎn)品那樣，可能會有大額度盈利。

3、適宜人群。如果是事業(yè)繁忙，無暇關(guān)心風(fēng)險投資市場風(fēng)云變化或?qū)︼L(fēng)險投資缺乏興趣的人士，希望有一種穩(wěn)妥的方式來保證自己一定能夠獲得穩(wěn)定的年金、養(yǎng)老金收入，或有一種穩(wěn)健的方式來保證自己子女將來有一筆教育金、婚嫁金等，則購買這一類保險產(chǎn)品是一種比較理想的選擇。

4、對于投保人的約束。投保人在做投保決定時，一定要對該產(chǎn)品的利益條款了解清楚，一旦保單生效，不要輕易退保。由于保險資金運作方式的原因，如果退保，特別是保單生效后的頭幾年退保，其損失將是巨大的。

合理配置

保險在個人、家庭財務(wù)規(guī)劃中，屬于穩(wěn)健型理財范疇，是個人、家庭財務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)，特別是當(dāng)風(fēng)險投資出狀況的時候，具有返還功能的人身保險將發(fā)揮其保障生活質(zhì)量的作用。因此筆者建議，銀行客戶在選擇保險產(chǎn)品的時候，應(yīng)該多關(guān)注固定收益類的保險產(chǎn)品。

然而，購買多少固定收益類的保險產(chǎn)品才算是比較合理的呢，以購買年金、養(yǎng)老金保險產(chǎn)品為例，提出幾點需要考慮因素，供讀者參考：

1、從生活的實際需求出發(fā)，確定自己是需要哪一類的年金、養(yǎng)老金保險。目前的返還類保險產(chǎn)品很多，例如：有每年領(lǐng)取一次年金的；有每兩年或三年、五年領(lǐng)取一次現(xiàn)金的；有至60歲領(lǐng)取養(yǎng)老金的，等等。

2、從個人、家庭財務(wù)各項支出費用的比例出發(fā)，確定可以用多少保費來購買該產(chǎn)品的保額。

3、從年金、養(yǎng)老金的需求期望值出發(fā)，根據(jù)目前收入，或在測算出未來領(lǐng)取社會養(yǎng)老金數(shù)額的基礎(chǔ)上，確定需要多少補充年金，或補充養(yǎng)老金的額度。

4、從作為家庭收入來源者的角度出發(fā)，以承擔(dān)家庭財務(wù)支出為依據(jù)，確定需要多少補充年金的額度。

還可以從其它因素出發(fā)來考慮購買該類產(chǎn)品的額度，比如還可以從壽險保額、重疾險保額、意外傷害險保額在個人整個保險規(guī)劃配置中所占的比重，來確定需要多少補充年金，或補充養(yǎng)老金的額度，等等。

保險條款往往都比較嚴密，對于一般的人來說，在文字的理解上有時需要花費一定的時間琢磨。因此，建議銀行客戶在購買保險產(chǎn)品的期間，能夠在專業(yè)理財人員的幫助下，對涉及保險利益部分真正理解明白以后再做投保決定。