手續費上漲會否殃及池魚

銀保手續費率已悄然上漲，有些壽險公司銀保部負責人甚至預計今年的手續費率將上漲一成以上。

漲價大潮也席卷保險業，投資者是否要支付更多的保費？某壽險公司銀保部負責人信誓旦旦：即便銀保手續費上漲了，這部分費用也不會轉嫁到投保人身上。理財專家對此支招：投資者應關注有品牌、有市場影響力的保險產品。投資者可以利用銀行和保險的特殊合作關系，成為銀行和保險公司的雙料VIP客戶，從中得到實惠。

“漲”聲響起來

銀監會在去年11月發布《通知》，規定商業銀行各網點原則上只能與不超過三家保險公司開展合作，且保險公司不得駐點銷售。

業內普遍預計，新政執行后，今年銀保手續費成本將上漲，上漲幅度可能達到一成以上。

中國人壽上海分公司市場調研主管告訴記者，銀行的確有上漲手續費的意向。目前，同業工會也試圖出臺政策向保險公司傾斜，但政策力度能有多大還不得而知。此外，銷售渠道不是保險產品定價的考慮因素，所以即使手續費上漲，保險產品也不會提價銷售。對消費者而言無任何影響。

信泰人壽相關負責人告訴記者，新政出臺后，如果沒有有效監管，會加劇銀保手續費的上漲趨勢。因為《通知》要求的“一對三”模式使銀行網點成為稀缺資源，保險公司要通過費用補貼才能搶占銀行渠道。

另一家壽險公司的人士則直言，因為保險公司不能在銀行網點駐點銷售，所以保險公司的人員沒法直接接觸客戶，只能依靠銀行工作人員銷售產品。這可能導致一些保險公司通過提高中介費、返回扣等手段促使銀行人員銷售自己的產品。

“銀監會出臺《通知》的本意是為了打擊‘小賬’，但如果監管不到位可能適得其反。”該人士認為。

這位不愿透露姓名的業內人士指出，因為我國的保險費率沒有放開，所以銀保手續費的增加并不會影響到客戶，但會使保險公司的利潤下降，損耗股東利益。在目前手續費上漲的趨勢下，投資者在購買保險產品時應當選擇償付能力強的保險公司，選擇有品牌、有市場影響力的保險產品。

中小險企很受傷

銀監會有關負責人曾解釋《通知》出臺緣由：銀行代理保險業務中，部分商業銀行和保險公司過分追求業務規模指標和短期效益，存在不適當銷售，將保險產品介紹成儲蓄產品，誤導客戶，損害客戶的合法權益。《通知》是為了保護金融消費者的合法權益，防止錯誤銷售和銷售誤導及由此引發的投訴。

但中小險企可能在新政執行中率先“受傷”：在代理費方面中小險企基本靠支付更高的手續費來爭取銀行的代理。雖然賬面上的數額不高，但私下的“小賬”一直都沒斷過，降低了險企的利潤價值。

某外資保險公司的相關人士告訴記者，迫于年底銀行在中間業務創收上的壓力，銀保手續費上漲的確已成趨勢。但目前手續費上漲還未影響到產品價格，所以不會波及消費者。保險公司銀保業務的利潤因此會被進一步削薄。新的銀保銷售規范出臺后，中小型保險公司的業務增長面臨挑戰。在新的市場規則下，中小保險公司也已積極采取策略，建立自己的市場競爭力。

中德安聯相關人士表示，該公司已率先提出細分銀保客戶策略。先后針對私人銀行客戶、銀行理財中心客戶以及銀行儲蓄柜臺客戶，推出定制的保險解決方案，包括中德安聯上市的系列高端產品。如國內首款私人銀行客戶整體保險解決方案“盛世尊享”；業內首款專為銀行理財中心客戶設計的整體保險解決方案“逸升優享”。

該人士建議，對于消費者來說，通過銀行購買保險產品一方面要清楚自己的理財需求，同時也需要通過銀行柜臺的銷售人員對產品的類型、保障利益做好充分的了解。

此外，合資、外資保險公司在國際旅行意外傷害保險市場上有一定的優勢。例如中德安聯、美亞保險等公司的國際旅行險就是很多出境游客，尤其是赴歐洲旅行游客的首選。

不久前，蘇黎世保險公司北京分公司“海外任我行”旅游保險把滑雪、滑冰、攀巖、潛水等高風險娛樂活動納入承保范圍。據了解，滑雪是一項高風險娛樂運動，大多數旅游意外險都將其列入“免責條款”。有了這些保障，近期打算去歐洲旅游的消費者就沒了后顧之憂。實際上前些天持續的冰雪天氣使得歐洲大部分地區提前進入隆冬季節，加上圣誕新年假期的到來，而歐洲游在冬季又屬于淡季，價格比夏季略低，前往旅行的人數不斷增加。

投保新門道

其實，保險公司和銀行的合作是比較全面的。投資者可以利用這種特殊的合作關系成為保險公司和銀行的雙料VIP客戶。

中信銀行與天安保險近日在上海發行“中信銀行#8226;天安保險”聯名信用卡，開啟了國內銀行與財險公司發行聯名信用卡的先河。

“之前是壽險公司關注銀行渠道多一些，現在財險公司也越來越重視這一塊。”天安保險的相關人士告訴記者，聯名信用卡的持卡人將是天安保險的VIP客戶，除了購買保險產品時享受優惠價格外，天安保險還將向持卡人免費贈送保險、提供VIP理賠綠色通道等服務。

據介紹，中信銀行與天安保險公司將在存款、結算、資產托管、現金管理、投資銀行以及保險代理等各方面開展全面合作，聯名卡持卡人將從中受益。

之前，中國銀行上海分行與中銀保險上海分公司也發行了聯名卡。

銀行在選擇代理保險公司的產品時，將優先考慮旗下控股的保險公司，或者是與銀行有股權關系的險企。理財專家建議，投保人可以利用這一點，選擇相關保險公司的產品。

小貼士

銀行保險 是由銀行、郵政等金融機構與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產品和服務；銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中，體現出銀行與保險公司的強強聯手，互聯互動。

這種方式首先興起于法國，在中國市場才剛剛起步。與傳統的保險銷售方式相比，它最大的特點是能夠實現客戶、銀行和保險公司的“三贏”。

消費者

銀行保險是一種可以通過銀行柜面或理財中心進行的簡單、便捷的購買方式，具有諸多特色：

成本低：保險公司通過銀行柜面或理財中心銷售保險產品，可使公司的經營成本下降，保險產品費率降低，給消費者更多實惠；

安全可靠：消費者通過銀行辦理投保相關手續，可確保消費者的資金安全；

購買方便：銀行網點遍布城鄉各地，消費者可隨時隨地購買保險產品，同時便于與家庭預算相結合，選擇符合實際需求的產品。

銀行

通過代理銷售多樣化的產品，提高客戶滿意度和忠誠度。

保險公司

利用銀行密集的網點可以提高銷售并且降低成本，從而可以以更低的價格為客戶提供更好的產品；利用銀行的客戶資源和信譽，再配以保險公司的優質服務，可以樹立良好的品牌形象，開拓更多的客戶源。