歲末年初勿忘給保單做“體檢”

又到一年歲末時(shí)，保單也需要進(jìn)行年檢。

種種跡象顯示，大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)于自己購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不清楚，如具有怎樣的收益、是哪種類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品、發(fā)生意外后能獲得怎樣的賠付等等一概不知。在某外企工作的王女士就是一個(gè)典型的糊涂投保人。她3年前開始為孩子投保某保險(xiǎn)公司的教育金產(chǎn)品，除了知道要交費(fèi)10年，年交保費(fèi)3000多元外，其他王女士一概不知。“我也不太清楚產(chǎn)品有什么保障功能、從什么時(shí)候開始領(lǐng)錢，只是當(dāng)初代理人不停地打電話推銷，我就買了。”

而實(shí)際生活中，像徐王女士這樣的情況并不少見。

買了保險(xiǎn)之后并不是就一勞永逸了，如果碰上了一個(gè)負(fù)責(zé)任的代理人，還算幸運(yùn)，會(huì)主動(dòng)跟投保人進(jìn)行溝通。如果其間發(fā)生代理人離職等事情，自己的保單成了“孤兒”，那就要求投保人對(duì)自己的保單上點(diǎn)心，每年年底進(jìn)行一次保單體檢，看看已買保險(xiǎn)是否該調(diào)整保額，而隨著年齡的增長(zhǎng)，購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品類型是不是也該進(jìn)行調(diào)整？

寬限期內(nèi)要續(xù)保

張先生2005年購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司1份養(yǎng)老險(xiǎn)及附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，每年他都如期繳納主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的保費(fèi)，他發(fā)現(xiàn)2009年保險(xiǎn)公司只扣了主險(xiǎn)保費(fèi)，而沒有扣附加險(xiǎn)的保費(fèi)。張先生對(duì)此很疑惑，通過向保險(xiǎn)公司咨詢，張先生才了解到，原來2008年時(shí)他曾因?yàn)樯眢w不適住院治療，出院后保險(xiǎn)公司給付了5000多元的醫(yī)療費(fèi)用，由于發(fā)生了一個(gè)理賠，所以在2009年續(xù)保時(shí)，附加的住院醫(yī)療險(xiǎn)就算自動(dòng)終止了。

針對(duì)張先生這種情況，太平人壽北京分公司某位專家進(jìn)行了分析。

她告訴記者，一般在續(xù)保時(shí)容易讓投保人產(chǎn)生迷惑的就是關(guān)于附加險(xiǎn)續(xù)保的條款。大多數(shù)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品都是主險(xiǎn)加上附加險(xiǎn)，主險(xiǎn)可以選擇重大疾病保險(xiǎn)或者養(yǎng)老險(xiǎn)等等，再附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，“附加險(xiǎn)隨著主險(xiǎn)走，可以年年保，每年主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的保費(fèi)都可以通過保險(xiǎn)公司自動(dòng)劃賬。但如果投保后某一年發(fā)生了住院醫(yī)療的賠付，那么接下來，保險(xiǎn)公司就可能拒絕附加險(xiǎn)的投保。”

此外，現(xiàn)在多數(shù)父母都在孩子年齡小的時(shí)候開始投保教育金保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，再附加意外傷害保險(xiǎn)，一般來說，在孩子25歲-30歲時(shí)，主險(xiǎn)到期終止了，那么附加的意外傷害保險(xiǎn)也會(huì)隨著終止。

平安人壽資深理財(cái)師陳女士也告訴記者，除了短期險(xiǎn)以外，大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品都是保證續(xù)保的。“以分紅保險(xiǎn)為例，從年度保單對(duì)應(yīng)日開始，60天內(nèi)是寬限期，這期間投保人就要把保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司去。平安的規(guī)定是60天內(nèi)，如果沒有續(xù)交保費(fèi)，保單則宣布失效，之后的2年內(nèi)可以辦理復(fù)續(xù)，如果在這2年內(nèi)還未辦理，那么這張保單將永久失效。”

記者在采訪中了解到，保險(xiǎn)公司對(duì)于續(xù)保的規(guī)定不盡相同，但基本上各家公司都會(huì)有一個(gè)寬限期，在這個(gè)期限內(nèi)，只要交納了保費(fèi)就可以了。有保證續(xù)保條款的，如果5年期內(nèi)，中間發(fā)生突發(fā)事件斷交了保費(fèi)，有的保險(xiǎn)產(chǎn)品是需要進(jìn)行體檢之后，保險(xiǎn)公司才決定能否續(xù)交保費(fèi)。

重疾險(xiǎn)先行一步

在媒體工作的葉小姐大致算了一下，去年自己的年終獎(jiǎng)有萬元以上。這筆年終獎(jiǎng)可以用來干點(diǎn)什么讓葉小姐有點(diǎn)犯難。銀行儲(chǔ)蓄獲得的收益跑不過CPI，股市風(fēng)險(xiǎn)太大自己又拿捏不準(zhǔn)。葉小姐目前只有基礎(chǔ)的社會(huì)保險(xiǎn)，她考慮可以給自己買些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，最好再兼具一點(diǎn)理財(cái)功能，這樣既能防范風(fēng)險(xiǎn)又能獲得一些收益。

針對(duì)葉小姐的情況，陳女士給出了這樣的建議，“在衡量保險(xiǎn)缺口后，可以適度給自己投保一些需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)也算是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，收益長(zhǎng)期穩(wěn)定。綜合考慮安全、變現(xiàn)、收益三方面，保險(xiǎn)還是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。”

記者采訪了多位保險(xiǎn)理財(cái)師，他們的一致觀點(diǎn)是，三四十歲的中年人，最重要的保險(xiǎn)保障就是重大疾病保險(xiǎn)。他們正處于事業(yè)的上升期，在家庭中也扮演重要的角色，這時(shí)候，首先就要保障自己的健康，因?yàn)橐坏┥。瑢?huì)給家庭經(jīng)濟(jì)帶來巨大的壓力，生活水平直線下降。

陳女士認(rèn)為，這部分人群差不多都會(huì)有社會(huì)保險(xiǎn)，因此在投保了一定額度的商業(yè)大病險(xiǎn)作為補(bǔ)充后，可以再買一些意外險(xiǎn)，意外險(xiǎn)的費(fèi)用并不多，多數(shù)為一年期的短期險(xiǎn)，保費(fèi)也不過在百元左右。如果大病、意外這層基本的保護(hù)膜已經(jīng)有了，手中還有余錢，就可以開始適度投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

單就養(yǎng)老保險(xiǎn)來說，信誠(chéng)人壽的理財(cái)顧問也頗為認(rèn)同，物價(jià)上漲迅速，通貨膨脹預(yù)期加劇，收入減少、醫(yī)藥費(fèi)激增是未來退休后不得不面對(duì)的問題，原來準(zhǔn)備的養(yǎng)老金可能也不夠充裕了。因此，應(yīng)該未雨綢繆，及早儲(chǔ)備養(yǎng)老金，選擇長(zhǎng)期穩(wěn)健可靠、低風(fēng)險(xiǎn)且能抵御通脹的養(yǎng)老保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，以保證養(yǎng)老金的穩(wěn)健增值和專款專用。

一家一個(gè)寶，現(xiàn)今的父母保險(xiǎn)意識(shí)很豐富，從孩子年齡還小時(shí)就開始計(jì)劃一個(gè)全面的保險(xiǎn)保障。“以北京市為例，一老一小都有社保，小孩子面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)就是意外傷害，3歲以前父母可以給孩子再購(gòu)買卡式的短期醫(yī)療險(xiǎn)，3歲以后開始上幼兒園，就有學(xué)平險(xiǎn)，可以防范意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)。”陳女士建議。

在她看來，如果父母的經(jīng)濟(jì)條件允許，建議給孩子從小購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，因?yàn)檎咭?guī)定，孩子18歲之前，重大疾病的人身保障額度不能超過10萬元，從小購(gòu)買大病險(xiǎn)可以用低保費(fèi)獲得終身的保障。至于父母提前考慮到的孩子的教育金問題，這是一個(gè)剛性需求，要專款專用，購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品需理財(cái)功能強(qiáng)大一些。綜合孩子這三方面的需求，建議父母給孩子買綜合的教育金、意外傷害和醫(yī)療功能的少兒險(xiǎn)，多家保險(xiǎn)公司都有類似產(chǎn)品推出。