商業(yè)銀行大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理分析

［摘 要］近年來，各商業(yè)銀行將大學(xué)生作為信用卡消費(fèi)，客戶價(jià)值潛力巨大的群體進(jìn)行爭奪。但是由于銀行為單純追求市場占有率，忽略了大學(xué)生消費(fèi)群體本身的問題，瘋狂發(fā)卡行為使各大商業(yè)銀行面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，充分估算各類風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格大學(xué)生信用卡發(fā)卡之都，具有十分重要的經(jīng)濟(jì)意義。

［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行 大學(xué)生 信用卡 風(fēng)險(xiǎn)管理

目前，大學(xué)生已成為刷卡消費(fèi)的潛力軍。但是，大學(xué)生消費(fèi)群體存在著收入的不確定性和消費(fèi)觀念的不成熟性，而很多銀行單純追求市場占有率和滲透率，不顧大學(xué)生用卡需求和還款能力，瘋狂發(fā)卡，這些因素都使商業(yè)銀行面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。如何利用好大學(xué)生信用卡這一載體，并有效管理風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)當(dāng)期收益和潛在收益，是當(dāng)前迫切需要討論和解決的社會(huì)熱點(diǎn)問題。

一、大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生信用卡最主要的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)。辦卡對于大學(xué)生來說是件很簡單的事情，而銀行為了吸引客戶、節(jié)約成本也未對其進(jìn)行嚴(yán)格的還款能力調(diào)查，最后不良的欠款記錄會(huì)被銀行記錄在案，一不小心就淪為“卡奴”。 盡管這些不良的欠款記錄對大學(xué)生進(jìn)入社會(huì)后會(huì)有種種意想不到的麻煩，但很多大學(xué)生對這些未知的風(fēng)險(xiǎn)和麻煩還是心存僥幸，甚至逾期不能還款便直接丟棄該卡。

2.透支風(fēng)險(xiǎn)

目前，大學(xué)生的非理性消費(fèi)以及注重攀比和情緒化消費(fèi)的情況非常嚴(yán)重，加之信用卡的出現(xiàn)使學(xué)生脫離了家長的財(cái)政控制，消費(fèi)無節(jié)制，刷卡透支成了消費(fèi)常態(tài)，致使大學(xué)生消費(fèi)更加趨于無節(jié)制，提前消費(fèi)使大學(xué)生造成了大量的欠款。這種高透支額度與大學(xué)生的低還款能力給銀行帶來了巨大的透支風(fēng)險(xiǎn)。

3.使用率低

為了獲得辦卡附送的小禮品而辦卡，還有就是為了獲得代理費(fèi)用而鼓動(dòng)周邊同學(xué)辦卡這是很多大學(xué)生辦卡的主要目的。信用卡的辦理偏離了消費(fèi)的需要，并且很多大學(xué)生辦卡以后長期不使用，成為了睡眠卡。最終形成大學(xué)生對信用卡的使用率低、銀行資源浪費(fèi)的狀況，日積月累易導(dǎo)致銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

二、大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)成因分析

1.銀行因素

由于信用卡能夠拉動(dòng)消費(fèi)，為銀行帶來大量業(yè)務(wù)并增加一定的收益，如，年費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)、利息等經(jīng)濟(jì)收益，各銀行為搶占市場的潛在客戶不惜降低門檻盲目發(fā)行信用卡。主要表現(xiàn)在：不調(diào)查調(diào)查辦卡大學(xué)生的信用好壞；不需要擔(dān)保人，只要其帶上學(xué)生證和身份證復(fù)印件即可辦理；有的商業(yè)銀行甚至還在高校中找學(xué)生做代理，工資以辦卡數(shù)量來計(jì)算。這樣的業(yè)務(wù)開展明顯不符合規(guī)范，不僅沒有信用調(diào)查，也不需要信用擔(dān)保人，埋下了大學(xué)生信用違約的隱患。

2.大學(xué)生因素

大學(xué)生通過透支信用卡來滿足其日益膨脹的消費(fèi)欲望，購買到僅靠平日節(jié)余無法購買的東西，滿足了一時(shí)的虛榮心。但是，從某種意義上說，大學(xué)信用卡刷的是父母的信用。在易沖動(dòng)消費(fèi)和無固定收入兩大因素的作用下，理性消費(fèi)為大學(xué)生后續(xù)還款帶來了很大的壓力，也給銀行帶來了潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)。

三、大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對策分析

針對大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀，本文提出基于銀行角度對大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問題提出以下解決措施，改善大學(xué)生信用卡使用的基本情況。

1.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的全面性

銀行應(yīng)對大學(xué)生的還款能力和沖動(dòng)性消費(fèi)行為進(jìn)行仔細(xì)研究，在申請人提出申請時(shí)，應(yīng)該對其資信和還款能力進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查和審核，通過對大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源的了解，對其透支額進(jìn)行限制；提高內(nèi)控執(zhí)行力度，促進(jìn)審慎經(jīng)營，建立完善的大學(xué)生卡風(fēng)險(xiǎn)評估體系，審慎選擇發(fā)卡對象；建立以客戶或以客戶群為單位的風(fēng)險(xiǎn)評估和計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的全面性、精細(xì)化程度。提高信用風(fēng)險(xiǎn)額和欺詐風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警時(shí)效性和偵測鑒別率，完善操作風(fēng)險(xiǎn)的量化統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，組建科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺(tái)

風(fēng)險(xiǎn)控制是指發(fā)卡銀行對持卡人的交易活動(dòng)和特約商戶是否遵守協(xié)議和規(guī)定實(shí)行監(jiān)督，及時(shí)采取相應(yīng)措施防范各種風(fēng)險(xiǎn)和案件的發(fā)生。銀行應(yīng)當(dāng)時(shí)刻保持警惕，建立一個(gè)健全有效的內(nèi)部管理機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序；對外要定期監(jiān)控大學(xué)生信用卡使用情況。同時(shí)，在內(nèi)部要構(gòu)建信用卡賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評價(jià)體系，有針對性的調(diào)整透支催收和信用額度，進(jìn)一步加強(qiáng)落實(shí)前置風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)的管理。

3.聯(lián)合家庭、學(xué)校、社會(huì)的力量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

對于具有完全民事行為能力的子女所欠銀行債務(wù)，從法律角度來說，家庭其他成員無代為償還欠款的義務(wù)。但是，要從根本上解決問題，一方面需要家庭應(yīng)做好對子女的教育和引導(dǎo)，同時(shí)還需監(jiān)管部門督促商業(yè)銀行合理授信；另一方面，銀行可采取對申請人的經(jīng)濟(jì)能力、理財(cái)能力、信用情況嚴(yán)格審查，要求申卡學(xué)生需提交父母的書面授權(quán)書，并由發(fā)卡行與家長共同對持卡學(xué)生進(jìn)行“財(cái)政監(jiān)督”。培養(yǎng)大學(xué)生的誠信意識(shí)，提高信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并保持良好的信用記錄。

同時(shí)，銀行還可以與高校建立聯(lián)合信用管理信息平臺(tái)，充分發(fā)揮信用數(shù)據(jù)庫的作用。高校把個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的信用記錄情況作為大學(xué)生評優(yōu)評先、選拔干部等的條件之一。高校學(xué)生管理部門可以定期向商業(yè)銀行信貸審查人員提取有關(guān)個(gè)人信用報(bào)告。共建信用制約機(jī)制，加強(qiáng)聯(lián)合監(jiān)管，使學(xué)生對自己的信用記錄高度重視，培育良好的信用意識(shí)，創(chuàng)建大學(xué)校園信用文化，防范學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)。

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