信用卡業務風險管理問題與對策研究

近來年，我國商業銀行信用卡產業進入“井噴式”增長階段，截止2010年12月，我國商業銀行信用卡發卡量已達2.3億張。而信用卡套現、信用卡詐騙的案例也層出不窮，套現金額從幾千元到幾千萬元甚至上億，信用卡的壞賬數據也持續上漲。司法解釋和相關法律頒布雖給予了信用卡業務的法律保障，但從風險角度來說商業銀行信用卡管控仍然是信用卡業務的首要任務。

一、信用卡業務風險管理的主要問題

1.風險防范意識不強

目前，信用卡已逐漸成為社會公眾的支付工具，但許多持卡人的風險防范意識較為薄弱，不懂得如何安全用卡，為不法分子提供了可乘之機。另一方面，很多發卡及收單機構對風險防范存在錯誤認識，認為風險管理會影響業務發展，存在重規模擴張、輕風險防控的現象，在沒有充分考慮申請人還款能力的情況下濫發信用卡。

2.風險管理法制不完善

幾年來，我國政府在信用卡風險管理法律制度建設上在不斷地加強和完善，新的《銀行卡條例》也將出臺。但從總體上看，與信用卡業務的發展和風險管理的需要相比，相關的法律制度仍然滯后，如對非法中介套現行為如何打擊的問題，因缺乏明確的法律制裁依據，銀行往往束手無策，只能采取取消商戶資格、收回刷卡機具等被動措施，難以控制這種現象的泛濫。

3.風險管理協調溝通機制有待加強

信用卡業務關系中涉及監管部門和發卡機構、商戶、持卡人等多個主體，因此其風險管理工作是一項系統化的工程，要做好這項工作，必須加強各機構的協調，不斷擴大聯合防范機制的廣度和深度，以達到共同防范的效果。特別是中國銀聯作為各發卡成員機構的合作溝通平臺，要加強協調，使現有的銀聯“風險信息共享系統”更加完善、“銀聯卡反欺詐服務中心”運作更加充分，以達到良好的效果。

4.社會征信體系不夠健全

2005年人民銀行正式推出了個人銀行信貸征信系統，給各發卡機構提供了一個良好的平臺，發卡機構借助這個平臺，能夠加強對信用卡申請人個人信用情況的了解程度，提高了交易雙方的透明度和誠信度，有利于減少欺詐交易的發生。

但由于征信系統初步建立，系統數據的及時性、完整性和準確性有待加強。另外現有的征信系統僅包括了個人的銀行信貸數據，對于其他行業暫不包括，其信用內容和社會影響力有限，還需要進一步健全和發展。

5.風險管理方法和手段落后

現有信用卡的風險管理方法較為落后，缺乏科學化、技術化和系統化的分析管理手段，同時，高素質的風險管理人員也相對缺乏。以上這些不利因素在不同程度上制約著信用卡風險管理工作的效果，發卡機構應加以重視和克服。

二、信用卡風險管理的對策研究

目前，我國信用卡發卡規模急劇增加的同時，信用卡業務風險逐漸增大，建立信用卡業務風險防范體系，完善信用卡業務防范措施勢在必行。因此，應著重從以下幾方面建立防范措施。

1.加快信用卡的相關立法建設，改善用卡環境

當前，政府應加快信用卡方面的立法，明確規定信用卡各方的權利和義務，對信用卡犯罪者予以應有的處罰，為信用卡消費創造一個有法可依的強有力的外部法律環境。切實加強銀行卡業務的管理，進一步規范信用卡業務，加快出臺(銀行卡管理條例)，將分散于《刑法修正案》、《商業銀行法》、《外匯管理條例》、《支付結算辦法》及《銀行卡業務管理辦法》的相關條款加以整合，有效防范銀行卡業務風險，形成有利于銀行卡風險管理和健康發展的法制環境。

2.進一步健全個人信用征信體系，實現全方位的信息資源共享

信用卡存在信用風險的本質因素是個人信用信息的不對稱性，完善個人信用制度，可在最大程度上控制此類風險。完善的個人信用信息系統可實現全國范圍內的銀行間信息數據資源共享，通過客戶的信用資料庫隨時查詢客戶信用檔案，加大信用卡犯罪的防范力度，為迅速確定能否給予客戶授信及適當的授信額度提供依據。

3.建立風險預警機制，防范欺詐風險

國內發卡行可以借鑒國外成熟的信用卡個人風險管理系統，加以改進，建立先進的風險預警系統，對持卡人的交易行為進行實時的監控。對開卡后立即連續取現或頻繁交易等異常情況做到及時跟蹤，加大對持卡人的監測力度。建立風險預測模型，強化對持卡人的信用分析和用卡情況的監測，定期向信控人員提供具有高風險傾向的持卡人名單和不良商戶名單，實現自動監控，將管理關口前移，由被動防范變為主動規避。

4.建立有效的催收體系，完善催收手段，控制風險水平

催收追討工作是控制信用卡業務風險、保證資產質量的最后一道關口。保證信用卡業務的健康快速發展，就要不斷加大催收工作力度。發卡行必須在推出信用卡產品的同時，建立配套的催收機制和流程，充實催收人員，針對不同的逾期客戶，采取不同措施和配置不同的人員，輔以獎勵機制提高員工的積極性，對不良透支進行有效控制。催收工作是提高銀行收息率、增加盈利水平的重要手段，催收業績的高低直接涉及信用卡效益。催收部門不僅僅是成本部門，還可看作為盈利部門，應予以足夠的重視。

5.防范內部操作風險，加強風險控制文化建設

在防范內部操作風險方面，發卡行應加強內部風險控制文化建設。風險控制文化是指全體員工在從事業務活動時，遵守統一的行為規范。主要有：①建立規范的、科學的信用卡業務管理辦法和操作規程，保證該項業務的規范操作。②明確發卡機構業務部門的職權、分工、責任，做到每個員工都要有明確的崗位責任制。③統一信用卡業務客戶準入、征信調查、授信、催收等各個環節的操作標準，做到各個環節的主要風險點都有相應的風險控制措施。④ 完善內部控制制度，對重要單證和重要崗位實行嚴格管理，實行權限審核批準或雙人復核制度，避免單人操作可能帶來的漏洞和風險。⑤建立必要的監督復核機制，實施定期檢查制度。

6.信用卡業務與保險業務相結合，轉移信用卡業務風險

持卡人發生個人意外是信用卡發生風險的原因之一。銀行應與保險公司進行溝通，將個人信用卡業務與保險公司的有關險種、產品組合起來運作。如銀行在發行信用卡時，可以要求申請人必須購買某種特定保險。一旦借款人發生意外，不能償還信用卡透支款項時，保險公司要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金必須優先且足以償還銀行的透支本息，以實現信用卡風險的有效、合理轉移。