構建我國差異化半強制性農業保險制度的探索

摘要：農業是我國的基礎產業，農業生產的安全性和穩定性是國泰民安的基本保障。我國是一個自然災害頻發的國家，巨大災害事故給農業生產造成嚴重的經濟損失，農民因災致貧返貧的實例屢見不鮮，而農業保險作為農業發展“保護傘”的作用卻十分微弱。本文從我國農業保險現狀出發，針對各地區自然經濟條件的差異，提出了我國建立差異化半強制性農業保險制度的策略。

關鍵詞：農業保險；差異化；半強制性

中圖分類號：F840.66 文獻標識碼：Ａ 文章編號:１００３－９０３１(２０11)02－００14－０2DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.02.03

一、我國農業保險發展現狀

我國農業保險自1982年恢復以來，在國家的扶持下得到了初步穩定的發展，而在1993—2003年間，農業保險保費收入長期處于較低水平，經常出現零增長乃至負增長情況。近年來，國家一直高度重視農業保險的發展，連續幾年的中央一號文件都提及了要加快推進政策性農業保險的試點工作。由于國家政策傾斜，從2005年起，我國農業保險有了顯著發展。2008年末，農業保險保費收入首次突破百億元大關，較2007年增長112.5%。

雖然農業保險近年來發展勢頭迅猛，但就我國這個農業大國而言，其風險防范和保障能力還遠遠不夠。我國是世界上自然災害最嚴重的國家之一，自然災害種類繁多、發生頻率高且波及范圍廣，嚴重影響了農業生產的穩定和農民收入的增加。2008年的四次特大農業災害事故、2010年年初南方接連發生的干旱以及海南省2010年下半年經歷的暴雨洪澇災害，無不對國民經濟造成嚴重影響，使當地農業受到重創[1]。但由于我國農業保險投保率低、覆蓋面積有限，農業保險的作用在農業巨災面前顯得十分微弱，如2008年南方所遭遇的雨雪冰凍災害，農業保險僅賠付4014萬元。

近年來我國農業因自然災害所遭受的嚴重損失，暴露了我國農業保險承保能力不足、承保范圍狹小的缺陷，凸顯了適合我國國情的農業保險制度的缺位。在保險實務中，運用大數法則最重要的是盡可能去獲得大量的風險單位，使實際結果接近預期損失可能的結果，增強保險經營者的風險化解能力。其方法有二：一是增加直接承保的危險數量；二是增加再保險所承擔的危險數量。對于農業保險而言，近年來越來越多的學者更側重于研究利用農業再保險的手段來化解農業巨災風險。農業再保險是一個很好的風險分散機制，但從我國目前狀況來看，增加農業保險承保數量、擴大農業保險承保范圍才是我國農業保險所應采取的首要策略。因此，應根據我國的現實國情，逐步建立差異化半強制性農業保險制度。

二、建立差異化半強制性農業保險制度的必要性

（一）“差異化”的必要性

本文的“差異化”是指政府應根據我國各個地區的地理位置及經濟發展實力差異，做到因地制宜，采取差異化的農業保險策略，進而實現全國福利水平的整體提高。

在我國，不同地區受地理位置和氣候分布規律的影響而面臨的主要風險、風險發生頻率及風險造成的損失范圍不同。根據經濟發展水平與地理位置的差異，我國大陸區域整體上可以劃分為三大經濟地區：東部沿海地區、中部內陸地區以及西部高原地區。東部地區多為沿海城市，主要災害為洪澇、干旱、臺風、風暴潮等；中部地區包括山西、內蒙古等內陸城市，時常發生凍害、風雹、農業病蟲害、干旱和地震等災害；西部地區地勢較高，干旱、雪災、地震、沙塵暴是其主要災害[2]。事實上，三大區域的形成也是對農業保險的一種區域劃分，如表2所示，三大地區在農業保險需求、供給以及地方政府的財政實力方面均存在很大差異，這必然導致我國農業保險因地制宜的差異化處理。

（二）“半強制”的必要性

“半強制”是強制與自愿相結合的一種手段。半強制性農業保險是農業保險實施方式上的一種創新，它將強制農業保險方式和自愿農業保險方式相結合，進而有效地擴大農業保險的投保范圍。這樣不僅可以增加受保障的農戶數量，還可以使保險公司獲得更大量的保險標的、更充足的保費來源和更分散的承保風險，對于提升保險公司的可持續經營能力從而最終保障保險農戶的利益具有重要意義[3]。

目前，我國農業生產呈現以下三個特點：農業生產者的生產經營規模小而且分散、農業生產的商品化程度低以及農產品的經濟價值低[4]。這些都弱化了農民投保的積極性，淡化了農民的投保意識。加之農民本身缺乏保險基礎知識，在面對農業保險這一“新鮮”事物時大多持冷漠的態度，嚴重阻礙了我國農業保險事業的發展。因此，適當合理利用政府行政手段、采取半強制性農業保險實施方式是擴大農民投保范圍的有效途徑。

三、建立差異化半強制性農業保險制度的策略分析

截至目前，國內已有很多專家學者對我國建立政策性農業保險制度方面進行了詳盡的論述，但對“差異化”和“半強制”等策略的系統性研究甚少，本文將著重分析“差異化”和“半強制”策略。

（一）“差異化”策略

1．保險費率差異化。首先，從我國的生產布局看，北方是小麥和玉米的主產區，南方則以水稻為主要種植作物；水產養殖大多分布在沿海城市，山區以發展林業為主，而草原地區則主要以畜牧業為發展對象[5]。保險標的不同，費率厘定固然不同。其次，我國各地區面臨的風險類型不同決定了農業保險險種的不同，費率必然不同。最后，從地方的經濟水平和政府的財政實力的差異角度考慮，同一標的、同一險種、不同地域的費率也應存在浮動的空間。

2．中央政府財政補貼差異化。我國農業保險要順利的開展和實施，必須由中央政府為之保駕護航，即走一條以政府為主導的政策性農業保險之路。但中央政府的財政補貼決不能“一刀切”，要基于具體問題具體分析的原則，確定合理的財政補貼標準，對不同地區的農業保險投保人與經營者實施有調節、有差別的補貼政策。如表2所述，鑒于東中部地區經濟發展水平較高、農民保險意識較強、保險業基礎乃至金融市場發展程度均相對成熟，以及地方政府的財政實力比較雄厚。因此，農業保險財政補貼可由其地方政府全權負責，一旦有超出地方政府能力范圍的，再由中央財政予以補貼。相反，西部地區在以上所述的各方面均處于十分弱勢的水平，因此，中央財政必須全力支持地方財政，兩者全面聯合對農業保險的投保者與經營者進行補貼，越是落后地區，中央政府越要加大財政支持力度，調高財政補貼比例，從而促進農業保險在全國范圍內的協調發展。

（二）“半強制”策略

1．種類的半強制。農業保險主要包括種植業和養殖業兩個方面，而種植業按照保險標的屬性不同又可分成三類：重要農作物、經濟農作物和一般農作物。就我國目前綜合經濟實力而言，若要使政府投入大量的、足夠的資金支持農作物全面投保農業保險是不現實的，我國應采取一種折中最優措施：對于關系國計民生的重要農作物（如水稻、小麥、玉米、大豆等）及主要經濟作物（如棉花、甘蔗，甜菜等），采取強制方式；而對于一般的農作物，暫時以政府加大宣傳、農民自愿投保的方式予以實施[6]。

2．地區的半強制。地區的半強制主要緣于我國地區間存在著明顯的經濟發展水平和自然條件差異，綜合考慮，對風險發生頻率高、損失范圍廣、自身抗災減損能力又十分微弱的地區，如西部地區，國家政府必須在高比例的財政補貼條件下對其采取強制投保策略，以保證當地遇到重大自然災害事故后能得到較為充分的損失補償。相對而言，對于各方面條件還算優越的東中部地區，采取國家政府監管下的自愿投保方式即可。

差異化半強制性農業保險制度是我國農業保險實施方式的一種全新嘗試，它因地制宜地考慮了我國的基本情況，并由此出發提出了我國農業保險發展道路的選擇。但其中的一些具體問題，譬如費率的差異厘定、財政補貼的標準以及半強制的力度等仍需通過進一步的實踐和調查加以研究論證。

參考文獻：

[1]楊娣.我國農村保險市場存在的問題與對策[J].湖南稅務高等職業專科學校學報，2010（6）:40-42.

[2]張友祥.區域農業保險形成機理及發展模式研究[D].東北師范大學，2008.

[3]歐陽越秀.完善我國政策性農業保險體系的對策研究[J].江西財經大學報，2010（3）:47-51.

[4]巫志斌，楊喜孫.農業保險發展存在的問題及對策建議[J].區域金融研究，2010（3）:31-34.

[5]張燕，潘勝蓮.我國農業保險的現實困境及趨向選擇—以區域化發展為視角[J].金融與經濟，2010（1）:68-71.

[6]馬燕玲.試論我國農業保險的創新途徑[J].金融與經濟，2010（5）:72-73.