錢從空中去

摩根大通曾委托調(diào)查公司對(duì)美國(guó)人討厭排隊(duì)的程度進(jìn)行調(diào)查，人們最不愿排隊(duì)等候的兩個(gè)地方是醫(yī)院和機(jī)動(dòng)車管理部門。調(diào)查還表明，女性排隊(duì)時(shí)比較有耐心，而男性在等候時(shí)更愿意通過(guò)技術(shù)手段(如玩手機(jī)或聽(tīng)音樂(lè))來(lái)消磨時(shí)間。總的來(lái)說(shuō)就是人民群眾對(duì)排隊(duì)這種花錢找罪受的行為是非常的反感。有了這份調(diào)查報(bào)告，視客戶為上帝的各大金融組織，為了讓上帝更好更快更舒坦地把錢掏出來(lái)，發(fā)明了無(wú)線支付這玩意兒。

一切都源于服務(wù)

無(wú)線支付其實(shí)最早并非銀行所發(fā)明，早在1997年，美孚石油公司就開(kāi)發(fā)了一套名為SpeedPass的無(wú)線支付系統(tǒng)。美孚是家身在美國(guó)的石油公司，作為墮落西方世界的代表，這個(gè)國(guó)家的人工是相當(dāng)?shù)陌嘿F。去過(guò)加油站的同學(xué)都知道，一個(gè)加油站要有工人負(fù)責(zé)加油、要有工人負(fù)責(zé)收錢——人力成本實(shí)在太高。本著節(jié)約就是賺的資本家精神，美孚石油找TI公司(沒(méi)錯(cuò)，就是那個(gè)地球人都知道的德州儀器公司)開(kāi)發(fā)了一套基于RFlD技術(shù)的電子標(biāo)簽(外形就是一個(gè)鑰匙扣)，這也是整套SpeedPass系統(tǒng)中的核心。當(dāng)用戶加完油付賬時(shí)，拿出鑰匙扣在讀卡器前刷一下，讀卡器便能讀出標(biāo)簽lD，然后和服務(wù)器通訊并扣除該標(biāo)簽ID下的預(yù)存款。這樣做的好處是顯而易見(jiàn)的，用戶節(jié)省了時(shí)間，加油站節(jié)省了人工，雙方皆大歡喜之下在短短數(shù)年的時(shí)間里這套系統(tǒng)在全美國(guó)發(fā)行超過(guò)600萬(wàn)套。SpeedPass采用的是德州儀器公司的射頻識(shí)別系統(tǒng)。鑰匙扣上帶有一個(gè)約20毫米長(zhǎng)的、用玻璃封裝的標(biāo)簽，就像個(gè)小小的玻璃丸，整個(gè)封裝小巧而且方便攜帶。該系統(tǒng)屬于被動(dòng)RFID系統(tǒng)，也就是說(shuō)標(biāo)簽內(nèi)部沒(méi)有電池來(lái)供給電源。它工作時(shí)所需的能量是由加油站讀卡器發(fā)出的射頻電場(chǎng)提供的。如此確保了標(biāo)簽體積小巧、成本低廉，并降低了客戶更換標(biāo)簽時(shí)所需的費(fèi)用。

由于涉及到了金錢流通，所以盡管只是讀取一個(gè)ID，安全性上也不能馬虎。和普通電子標(biāo)簽不同，SpeedPass采用的電子標(biāo)簽在生產(chǎn)的時(shí)候都嵌入了一個(gè)內(nèi)部密鑰，該密鑰在工作時(shí)不會(huì)被發(fā)送。當(dāng)讀卡器試圖對(duì)標(biāo)簽進(jìn)行查詢時(shí)，它會(huì)先向標(biāo)簽發(fā)送一個(gè)問(wèn)訊請(qǐng)求，標(biāo)簽返回ID號(hào)以及一個(gè)用內(nèi)部密鑰加密的響應(yīng)信號(hào)。與此同時(shí)，讀卡器計(jì)算該序列號(hào)的標(biāo)簽應(yīng)該返回的應(yīng)答信號(hào)并和接收到的應(yīng)答信號(hào)進(jìn)行比較(這里假定進(jìn)入系統(tǒng)的標(biāo)簽是同一個(gè))。因?yàn)橄到y(tǒng)能夠進(jìn)行內(nèi)部密鑰校驗(yàn)，這樣，將該系統(tǒng)應(yīng)用到資金交易中，就增加了一層必要的安全措施。不過(guò)隨著SpeedPass系統(tǒng)的規(guī)模越來(lái)越大，這套相對(duì)簡(jiǎn)易的安全系統(tǒng)就顯得越來(lái)越不可靠了，以至于后來(lái)經(jīng)過(guò)了數(shù)次革新，咱們就不在這里多說(shuō)了。

更好更快更安全

就像本文開(kāi)頭所說(shuō)的，銀行為了更好更快更安全地?fù)棋X，決定研發(fā)新的支付方式。它們也將目光瞄向了RFID。可能有人會(huì)產(chǎn)生這樣的疑問(wèn)，“這有什么大不了的?在終端前面持卡與通過(guò)讀卡器刷卡有什么區(qū)別?”咱們只能說(shuō)買的永遠(yuǎn)沒(méi)賣的精，看好了。據(jù)摩根大通的實(shí)驗(yàn)，非接觸式支付卡可以將交易速度提升20％，尤其是在類似麥當(dāng)勞汽車店這樣的場(chǎng)合。這主要是因?yàn)榉墙佑|式支付卡無(wú)需簽名，而刷卡需要簽名。那為什么不干脆在使用普通信用卡時(shí)停止簽名呢?這是因?yàn)槿绻f(shuō)刷卡相比現(xiàn)金消費(fèi)來(lái)得沒(méi)感覺(jué)的話，那么通過(guò)實(shí)際測(cè)試發(fā)現(xiàn)使用非接觸式支付比傳統(tǒng)刷卡來(lái)得還沒(méi)感覺(jué)(因?yàn)槌掷m(xù)時(shí)間更短)，顧客在使用非接觸式支付時(shí)每筆交易中通常會(huì)消費(fèi)得更多。另外，非接觸式支付卡作為一種新奇方式會(huì)吸引顧客申請(qǐng)它，以便能用上這項(xiàng)新技術(shù)，最終的結(jié)果是提供該卡的公司能大撈一筆，而持卡人會(huì)付出更多。但如果用它來(lái)替代現(xiàn)有的支付卡，那將會(huì)給銀行帶來(lái)不小的運(yùn)營(yíng)成本，所以說(shuō)讓兩者并存才是生財(cái)之道。

好了，咱們先把對(duì)資本家的抱怨放在一邊，來(lái)看看這種非接觸式支付是如何運(yùn)作的。為了理解非接觸式支付卡和終端是如何相互作用的，咱們先帶大家上一節(jié)初中物理課，介紹一下“電磁感應(yīng)”。1831年，人們發(fā)現(xiàn)電流能產(chǎn)生磁場(chǎng)。同年，邁克爾法拉第發(fā)現(xiàn)反之也成立，即磁場(chǎng)可以使穿過(guò)磁場(chǎng)的電線產(chǎn)生電流。他把這種現(xiàn)象稱為電磁感應(yīng)，于是大家把說(shuō)明電磁感應(yīng)的定律稱為“法拉第定律”。在許多情況下，電氣工程師都要設(shè)法避免電磁感應(yīng)的發(fā)生。例如如果墻里的電線和電話線之間布線不合理，電線產(chǎn)生的磁場(chǎng)就可以在電話線中產(chǎn)生電壓，具體表現(xiàn)就是“噪音”，只有屏蔽電線或適當(dāng)調(diào)整電線的方向才可以避免這種干擾。對(duì)于非接觸式支付卡這樣基于RFlD技術(shù)的設(shè)備，工程師則要利用電磁感應(yīng)。每張非接觸式支付卡都含有一個(gè)很小的微芯片和線圈。非接觸式支付終端在其周圍產(chǎn)生磁場(chǎng)。當(dāng)支付卡靠近磁場(chǎng)足夠近時(shí)，線圈就進(jìn)入了終端的磁場(chǎng)，引起電磁感應(yīng)。電磁感應(yīng)產(chǎn)生的電壓將為微芯片提供電源，芯片有了能源自然就能運(yùn)行，這才有了它和讀卡器之間的故事。當(dāng)然，這一切都在眨眼之間完成的。因?yàn)橛山K端供應(yīng)電源，所以非接觸式支付系統(tǒng)也稱為“無(wú)源系統(tǒng)”。如果沒(méi)有這個(gè)稱為“感應(yīng)耦合”的過(guò)程，非接觸式支付卡就必須用電池作為電源，這樣會(huì)增加體積和重量，而且在電量用完之后必須更換，使用成本也增加了。

菲接觸式支付卡有了從終端流入的電能，芯片即以事先設(shè)定好的頻率向讀卡器終端傳輸信息，通過(guò)一系列握手認(rèn)證的過(guò)程，終端就可以從芯片中獲取信息(如賬號(hào)和姓名)。與使用標(biāo)準(zhǔn)信用卡進(jìn)行交易樣，終端將通過(guò)電話線向發(fā)卡銀行發(fā)送信息，要求檢查卡上的賬戶余額是否足夠支付本次購(gòu)物。如果余額足夠，銀行將向終端發(fā)出確認(rèn)編號(hào)，交易被準(zhǔn)許，持卡者就可以通過(guò)。所以雖然由始至終卡片都在用戶手中，但是整個(gè)交易過(guò)程卻和傳統(tǒng)刷卡消費(fèi)沒(méi)有本質(zhì)的區(qū)別——錢一直在銀行放著，而不是在卡上放著。各位可別小看了這細(xì)微的差別，要知道，只要涉及信用卡，人們就會(huì)擔(dān)心是否安全。從各種頻發(fā)的信用卡盜用事件中咱們不難發(fā)現(xiàn)，個(gè)人信息的泄露和磁條的安全性太差(磁條由于技術(shù)過(guò)于成熟，可以讀取、更改或復(fù)制磁條的設(shè)備遍地都是)是兩個(gè)主要的原因。使用非接觸式支付卡，用戶還可以將卡始終握在自己手中，可以毫不夸張地說(shuō)，店家連你卡上的賬號(hào)和姓名都看不到。

當(dāng)然，世間的事沒(méi)什么是完美的，非接觸式支付也一樣。有的Geek可能已經(jīng)猜到了，那就是在多個(gè)讀卡器終端并排擺放時(shí)，有可能產(chǎn)生誤刷的情況。為此，各大發(fā)卡機(jī)構(gòu)都不約而同地采用了以下幾個(gè)措施。首先是嚴(yán)格限制讀卡終端的信號(hào)發(fā)射范圍，最多不超過(guò)10厘米；其次是要求商戶按照規(guī)定有序擺放讀卡設(shè)備；最后是通過(guò)設(shè)計(jì)改良讀卡終端的外形，使得它們互相之間不易產(chǎn)生干擾。目前看來(lái)，非接觸式支付還是相當(dāng)安全的，這得益于它還不是太普及，等到它像磁條一般爛大街時(shí)，估計(jì)安全話題又得擺上桌面，不過(guò)這就不關(guān)咱們的事了，當(dāng)下咱們還是能安心使用的。

常見(jiàn)的非接觸式支付

PayPass

PayPass是MasterCard組織于2003年推出的一種無(wú)線支付技術(shù)，從2004年開(kāi)始在全球開(kāi)始推^表面上看，這種技術(shù)與普通非接觸lC卡技術(shù)類似，但其實(shí)PayPass有著全新的技術(shù)含義。PayPass集成了傳統(tǒng)意義的智能卡功能及非接觸標(biāo)準(zhǔn)lS014443射頻技術(shù)，同時(shí)使用芯片、密碼及射頻技術(shù)實(shí)明非接觸支付應(yīng)用。這也使得它成為了行業(yè)標(biāo)桿，目前全世界超過(guò)80％的非接觸式信用卡交易都使用IS014443標(biāo)準(zhǔn)。

Visa Wave

有了MasterCard怎能缺少Visa?Visa Wave卡是VISA組織推出的一種非接觸支付技術(shù)，用戶只需在讀卡器4厘米范圍內(nèi)手持Visa Wave卡，讀卡器就能感應(yīng)到信用卡并完成交易。每筆交易雖然僅通過(guò)感應(yīng)式裝置進(jìn)行，卻十分安全。因?yàn)閂isa Wave卡必須在取得指定信息后才能開(kāi)始交易，其中包括一組獨(dú)特的、經(jīng)高度加密驗(yàn)證的交易密碼。Visa Wave卡的應(yīng)用非常廣泛，不但可以在貼有Visa Wave標(biāo)志的商戶進(jìn)行非接觸式交易，更可將Visa Wave卡當(dāng)作標(biāo)準(zhǔn)的Visa卡來(lái)使用。目前，全球超過(guò)2400個(gè)商戶和近100萬(wàn)臺(tái)自動(dòng)提款機(jī)均可受理visaWave業(yè)務(wù)。

Q—PBOC

Q－PBOC卡是在中國(guó)推出的非接觸式支付卡，符合PBOC規(guī)范。為了滿足非接觸支付方式在交易速度上的要求，Q—PBoC卡對(duì)交易流程進(jìn)行了調(diào)整和優(yōu)化——把多條命令壓縮成盡可能少的命令，以減少交易的時(shí)間；將卡片和終端的交互過(guò)程集中完成，當(dāng)卡片離開(kāi)讀卡器的通訊范圍后，終端再與服務(wù)器進(jìn)行數(shù)據(jù)認(rèn)證、終端風(fēng)險(xiǎn)管理和終端行為分析，并允許卡片離開(kāi)讀卡感應(yīng)范圍之前或之后進(jìn)行密碼操作，使卡片在讀卡器感應(yīng)范圍停留的時(shí)間盡可能短。這個(gè)沒(méi)啥好說(shuō)的，是中國(guó)人就頂，不頂下輩子還是……非接觸式支付的衍生品