商業(yè)銀行創(chuàng)新和完善“三農(nóng)”擔(dān)保方式的思考

　　摘 要：實踐中，農(nóng)村金融難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體的信貸需求，成為制約新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸之一。文章從商業(yè)銀行角度提出了在當(dāng)前農(nóng)村社會經(jīng)濟條件下，創(chuàng)新和完善“三農(nóng)”擔(dān)保的對策建議。
　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 “三農(nóng)”擔(dān)保方式 創(chuàng)新
　　中圖分類號:F830 文獻標(biāo)識碼:A
　　文章編號:1004-4914(2011)04-194-02
　　
　　改革開放30年來，隨著農(nóng)村改革措施和各項政策的逐步落實，福建農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生深刻變化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營步伐加快，農(nóng)民組織化程度顯著提高，農(nóng)村經(jīng)濟總量持續(xù)增加，農(nóng)民收入穩(wěn)步增長。但是，由于產(chǎn)業(yè)特質(zhì)、區(qū)域特征、基礎(chǔ)條件和社會環(huán)境等因素的影響，“三農(nóng)”問題仍是影響我省經(jīng)濟持續(xù)、健康發(fā)展的關(guān)鍵。福建省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，大量農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織發(fā)展以及農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)擴大再生產(chǎn)等都需要大量的資本投入，僅僅依靠農(nóng)村各經(jīng)濟主體的內(nèi)部積累顯然無法滿足其對資金的需求，需要完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系作為后盾。然而，受諸多因素的影響和制約，福建省農(nóng)村資金供給嚴(yán)重不足，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的金融抑制特征仍然較為明顯，“三農(nóng)”貸款難、擔(dān)保難的問題較突出，成為制約福建農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收的“瓶頸”。
　　一、“三農(nóng)”融資擔(dān)保難的主要制約因素
　　1.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性決定農(nóng)業(yè)貸款周期長、見效慢、風(fēng)險大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，受自然條件影響大，這使農(nóng)業(yè)產(chǎn)出存在很大的不確定性，而農(nóng)產(chǎn)品供求彈性小又使農(nóng)業(yè)面臨相當(dāng)大的市場風(fēng)險，加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險、長周期、低收益等主要特點決定了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的脆弱性，使農(nóng)業(yè)貸款承受了較高的風(fēng)險，這在一定程度上抑制了金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)信貸的有效投入。
　　2.農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏有效抵質(zhì)押物。大多數(shù)農(nóng)村中小企業(yè)整體實力和核心競爭力不強，原始積累歷程短，自有資金匱乏，抗風(fēng)險能力弱；內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)常不規(guī)范、企業(yè)產(chǎn)權(quán)不清，現(xiàn)代企業(yè)制度有待進一步健全；企業(yè)的信用等級低，能夠得到的擔(dān)保少、抵押物少且難以變現(xiàn)，從而在很大程度上限制農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的信貸投入。
　　農(nóng)戶家庭經(jīng)濟收入水平雖然比改革前有了較大提高，但除住宅（作為農(nóng)戶基本生活保障，其用于抵押的意義有限）外，農(nóng)戶可用于抵質(zhì)押擔(dān)保的資產(chǎn)十分有限，銀行存單雖然能夠有效降低貸款風(fēng)險，但對需要貸款的農(nóng)戶來說，往往并沒有銀行存款可作抵押，加之農(nóng)戶貸款需求具有很強的時間性，繁瑣的貸款手續(xù)經(jīng)常會貽誤時間，容易造成“過時”貸款。
　　3.農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后。福建省擔(dān)保業(yè)發(fā)展比較緩慢。盡管已經(jīng)建立了部分擔(dān)保機構(gòu)，但主要在城市，多為工業(yè)企業(yè)提供擔(dān)保。而專門為農(nóng)業(yè)和農(nóng)民提供擔(dān)保的機構(gòu)少，同時，由于擔(dān)保機構(gòu)缺乏有效的外部資金補償機制，且與地處鄉(xiāng)村的中小企業(yè)存在較大的信息不對稱，增加了擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險和運行成本，提高了農(nóng)村中小企業(yè)的融資成本，使得大多數(shù)農(nóng)村中小企業(yè)融資難問題不能得到很好的解決。
　　二、創(chuàng)新和完善擔(dān)保方式應(yīng)堅持的基本原則
　　1.先行先試，逐步完善。認(rèn)真把握福建縣域經(jīng)濟發(fā)展趨勢，遵循貸款效益性和安全性原則，依據(jù)自身網(wǎng)點、人員和管理半徑等實際情況，選好服務(wù)“三農(nóng)”和商業(yè)運作的最佳結(jié)合點和切入點，選擇重點區(qū)域、重點行業(yè)、重點產(chǎn)品搞好試點，循序漸進、穩(wěn)步實行、注重實效。
　　2.因地制宜，敢于創(chuàng)新。福建縣域經(jīng)濟發(fā)展的差距很大，縣域支行的市場競爭力和風(fēng)險控制力也千差萬別，要緊密結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，深入研究農(nóng)村經(jīng)濟主體的基本特點，積極創(chuàng)新思路，突破思維定勢，努力在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟增長、農(nóng)民群體變化等各個層面挖掘有效金融需求，實行差別化的政策制度和服務(wù)模式。
　　3.風(fēng)險可控，持續(xù)發(fā)展。要遵循經(jīng)濟金融發(fā)展的客觀規(guī)律，遵循商業(yè)銀行經(jīng)營的基本要求和內(nèi)在機理，堅持獨立自主的原則，按照自身的制度，建立嚴(yán)密的風(fēng)險防控體系，堅持安全、有效、和諧發(fā)展，提高精細(xì)化管理水平，不斷提高“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的質(zhì)量與效益，實現(xiàn)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
　　三、進一步創(chuàng)新和完善擔(dān)保方式的主要措施
　　1.進一步轉(zhuǎn)變思想觀念，加快業(yè)務(wù)發(fā)展。服務(wù)“三農(nóng)”是一項長期的工作，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變思想觀念，進一步增強社會責(zé)任意識，以創(chuàng)新的精神積極探索服務(wù)“三農(nóng)”的新途徑。要從固有的思維方式中解脫出來，帶著真摯的感情和愛心主動融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟，根據(jù)各地的資源秉賦和經(jīng)濟發(fā)展模式，確立符合區(qū)域和自身特點的經(jīng)營策略，使研究“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”，實現(xiàn)城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)聯(lián)動發(fā)展成為自覺行動，真正建立以農(nóng)村市場為發(fā)展導(dǎo)向，以農(nóng)村客戶為中心的縣域業(yè)務(wù)發(fā)展模式。
　　2.進一步創(chuàng)新體制機制，提高服務(wù)效率。首先，商業(yè)銀行要進一步深化制度建設(shè)，深入研究“三農(nóng)”市場特點，制定有別于城市業(yè)務(wù)的“三農(nóng)”信貸制度，要充分發(fā)揮主觀能動性，在實踐中不斷求證和探索，進一步增強信貸政策制度服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的適應(yīng)性、可操作性。其次，要進一步優(yōu)化“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)流程。流程是對制度的操作性落實，一個好的操作流程既是制度的有效貫徹，也是對制度的有效補充與完善。商業(yè)銀行必須根據(jù)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)特點，明確縣域支行功能定位、提升流程效率，激發(fā)縣域支行經(jīng)營活力，把縣域支行打造成“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)主要經(jīng)營決策平臺。再次要進一步加強隊伍建設(shè)。要建立熟悉“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的專業(yè)化人才隊伍，培育一批素質(zhì)較高、熟悉“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理。進一步加大“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)從業(yè)人員新產(chǎn)品、新制度、新技術(shù)適應(yīng)性培訓(xùn)，打造一支高素質(zhì)隊伍。
　　3.進一步加強風(fēng)險防控，確保持續(xù)經(jīng)營。強化“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險控制，提高風(fēng)險防范和化解能力，是商業(yè)銀行在“三農(nóng)”業(yè)務(wù)拓展過程中必須認(rèn)真研究、妥善解決的重大問題。要始終堅持業(yè)務(wù)發(fā)展服從風(fēng)險控制，采取有效措施，強化風(fēng)險管理。一要建立健全“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)風(fēng)險管理機制。構(gòu)建權(quán)責(zé)利對稱的激勵約束機制，合理設(shè)置風(fēng)險容忍度，嚴(yán)格貸款主責(zé)任人制度和責(zé)任追究制，對新發(fā)放貸款不良貸款率較高或貸款違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象嚴(yán)重的縣支行，除追究有關(guān)人員的責(zé)任外，還應(yīng)及時調(diào)整貸款審批授權(quán)。二要創(chuàng)新“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的方法與技術(shù)。要重點研究國家“三農(nóng)”政策、國內(nèi)外農(nóng)產(chǎn)品供給變化對農(nóng)產(chǎn)品價格及其產(chǎn)業(yè)鏈的影響，認(rèn)真分析匯率、出口退稅政策變化對農(nóng)業(yè)出口企業(yè)的影響，建立風(fēng)險預(yù)案，一旦出現(xiàn)重大政策、行業(yè)風(fēng)險及自然災(zāi)害，要按照預(yù)案及時采取應(yīng)對措施，以最快速度降低、化解信貸風(fēng)險；要充分發(fā)揮內(nèi)外部征信系統(tǒng)的作用，對中小企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)、個體生產(chǎn)經(jīng)營貸款客戶等實行按月監(jiān)控，及時糾改違規(guī)行為，規(guī)避風(fēng)險發(fā)生。三要積極向監(jiān)管部門匯報縣域業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r和存在的問題，主動與同業(yè)溝通客戶情況，建立不良信息溝通機制，共同對劣質(zhì)客戶、高風(fēng)險區(qū)域進行制裁。
　　四、共建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，弘揚誠信文化
　　謀求銀村合作共建，構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，將使商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”更加深入，自身的發(fā)展空間更加寬廣。一方面商業(yè)銀行要發(fā)揮資金、網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)等方面優(yōu)勢，為共建村鄉(xiāng)村建設(shè)、企業(yè)發(fā)展等方面提供指導(dǎo)、支持和幫助，積極介入共建村轄內(nèi)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸準(zhǔn)入條件的中小企業(yè)、個體工商戶及農(nóng)戶，通過開展送金融知識下鄉(xiāng)等活動，大力弘揚誠信文化。另一方面，共建村則發(fā)揮其在新農(nóng)村建設(shè)領(lǐng)域的成果，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、行風(fēng)建設(shè)等工作提供支持和幫助，同時，加強村民誠信教育，使其能主動協(xié)助商業(yè)進行貸后管理。此外，要呼吁政府大力發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)，完善農(nóng)村風(fēng)險補償機制。現(xiàn)階段，對于倍受風(fēng)險問題困擾的農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村金融而言，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險體系無疑是最為有效的解決機制。
　　
　　參考文獻：
　　1.張衛(wèi)星，田松岡，胡芳.對農(nóng)村信貸擔(dān)保體制的思考[J].武