責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求影響因素分析及政策建議

　　摘要：隨著我國(guó)保險(xiǎn)界改革的深入，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為被廣泛關(guān)注的一大保險(xiǎn)類型。我國(guó)保險(xiǎn)界對(duì)于財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的需求影響因素進(jìn)行過較為深入的研究與分析，但是對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)的需求影響因素并不及其他兩大保險(xiǎn)研究得深入透徹。文章基于2008年江蘇省13個(gè)城市的截面數(shù)據(jù)，運(yùn)用最小二乘法對(duì)影響江蘇省的責(zé)任保險(xiǎn)需求因素進(jìn)行相關(guān)性分析，通過分析對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求提出政策建議。
　　關(guān)鍵詞：責(zé)任保險(xiǎn)　市場(chǎng)需求　實(shí)證分析
　　中圖分類號(hào)：F840　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1004-4914(2011)05-191-02
　　
　　一、文獻(xiàn)綜述
　　
　　隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的深入改革，保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)領(lǐng)域的應(yīng)用越來越廣泛，承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任越來越重要，覆蓋了農(nóng)業(yè)、工業(yè)、服務(wù)業(yè)等大大小小各個(gè)領(lǐng)域。保險(xiǎn)業(yè)正在努力提高科學(xué)發(fā)展和服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全局的能力，站在新的起點(diǎn)上，探索具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)發(fā)展之路。根據(jù)2010年最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不僅繼續(xù)保持了良好的發(fā)展勢(shì)頭，同時(shí)發(fā)展方式及經(jīng)營(yíng)觀念也作出了積極的變化，總體上呈現(xiàn)“快中趨穩(wěn)、穩(wěn)中向好”的特點(diǎn)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)總效益也不斷提升。截至9月底，全國(guó)保費(fèi)收入11299.1億元，同比增長(zhǎng)31.7％，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到48091.3億元，比2005年增長(zhǎng)了2.1倍。我國(guó)保險(xiǎn)界對(duì)于人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求影響因素進(jìn)行了較為深入的研究和分析，并針對(duì)這兩個(gè)市場(chǎng)存在的問題提出了諸多實(shí)際的政策意見，并取得了良好的效果。但是對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域的研究則相對(duì)薄弱。隨著改革開放的進(jìn)一步深入，國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)也會(huì)逐漸進(jìn)入中國(guó)，屆時(shí)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)必將成為保險(xiǎn)界競(jìng)爭(zhēng)激烈的一大市場(chǎng)，并且責(zé)任保險(xiǎn)與人民大眾的生活息息相關(guān)，因此對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求影響因素分析，以及基于此分析成果提出的改善市場(chǎng)運(yùn)行的政策建議，就具有現(xiàn)實(shí)的重要意義。
　　Choi，S.，Hardigree，Don，and Thistle，Paul在2002年發(fā)表的文章(TheProperty／Liability Insurance Cycle)中論述了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)之間的關(guān)系，并說明了責(zé)任保險(xiǎn)的重要性，說明了競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)價(jià)格和保險(xiǎn)費(fèi)率的關(guān)系以及影響它們二者的因素。姚伊娜發(fā)表在《金融與保險(xiǎn)》上的論文指出，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在許多問題，如保險(xiǎn)資金的利用率不高，營(yíng)銷方式單一以及各保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種過于類似等。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開放，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)影響我國(guó)保險(xiǎn)需求的因素及變化趨勢(shì)進(jìn)行準(zhǔn)確分析，增強(qiáng)自身的經(jīng)營(yíng)意識(shí)，改變傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式，進(jìn)行險(xiǎn)種創(chuàng)新，積極主動(dòng)地變市場(chǎng)隱性需求為顯性需求，以應(yīng)對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。葉明華發(fā)表在《中國(guó)保險(xiǎn)》上的文章則論述了通貨膨脹對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)需求的利弊雙方面影響。
　　
　　二、責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求定量分析
　　
　　1、計(jì)量模型。由于我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間還較短，因而數(shù)據(jù)還比較有限，故選取時(shí)間序列數(shù)據(jù)不能夠較為客觀評(píng)價(jià)責(zé)任保險(xiǎn)與其影響因索的相關(guān)性。同時(shí)，借鑒對(duì)于財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)需求影響因素的分析方式，并基于保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和保險(xiǎn)發(fā)展歷史，故本文運(yùn)用2008年江蘇省南京市、無錫市、徐州市、常州市、蘇州市、南通市、連云港市、淮安市、鹽城市、揚(yáng)州市、鎮(zhèn)江市、泰州市和宿遷市，總共13個(gè)地級(jí)市的截面數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估，以責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)用Y(億元)作為被解釋變量，國(guó)民生產(chǎn)總值X1(億元)、固定資產(chǎn)投資X2(億元)、城鎮(zhèn)人均可支配收入X3(元)、總體保費(fèi)收入X4(億元)和居民儲(chǔ)蓄存款(億元)X5為解釋變量。為了消除異方差的影響，對(duì)數(shù)據(jù)作取對(duì)數(shù)處理，首先定義lny=log(y)(自然對(duì)數(shù)的責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)用)，1nxl=log(x1)(自然對(duì)數(shù)的國(guó)民生產(chǎn)總值)，lnx2=log(x2)(自然對(duì)數(shù)的固定資產(chǎn)投資)，1nx3=log(x3)(自然對(duì)數(shù)的城鎮(zhèn)人均可支配收入)Jnx4=log(x4)(自然對(duì)數(shù)的總體保費(fèi)收入)，lnx5=log(x5)(自然對(duì)數(shù)的居民儲(chǔ)蓄存款)。繼而根據(jù)多遠(yuǎn)線性回歸模型Y=β0+β1×li+β2X2i+…+βkXki+μi i=1，2，…，n，(其中k為及時(shí)變量的數(shù)目)，用Eviews軟件運(yùn)行得到模型方程、標(biāo)準(zhǔn)差、殘差、T值、P值等各項(xiàng)數(shù)值指標(biāo)。
　　
　　2、檢驗(yàn)方法。最小二乘法(又稱最小平方法)是一種數(shù)學(xué)優(yōu)化技術(shù)。它通過最小化誤差的平方和尋找數(shù)據(jù)的最佳函數(shù)匹配。利用最小二乘法可以簡(jiǎn)便地求得未知的數(shù)據(jù)，并使得這些求得的數(shù)據(jù)與實(shí)際數(shù)據(jù)之間誤差的平方和為最小。最小二乘法還可用于曲線擬合。通過最小二乘法檢驗(yàn)得到模型方程：
　　LNY=-4.7722281M5+0.51885803I*LNXI-O.1479879809*LNX2-0.01248454028*LNX3+0.2177673729*LNX4+0.08232681385*LNX5
　　
　　3、分析結(jié)論。依據(jù)江蘇省2010年統(tǒng)計(jì)年鑒相關(guān)數(shù)據(jù)可以看出，責(zé)任保險(xiǎn)需求的規(guī)模與國(guó)民生產(chǎn)總值、固定資產(chǎn)投資、城鎮(zhèn)居民人均收入、總體保險(xiǎn)費(fèi)用以及居民儲(chǔ)蓄存款有一定的相關(guān)關(guān)系。從擬合程度可