“十二五”期間我國保險業(yè)發(fā)展展望

　　我國保險業(yè)經(jīng)過“十一五”時期快速發(fā)展，綜合實力迅速提升，并已成為全球重要的新興保險市場。與此同時，保險市場深層次矛盾和問題不斷顯現(xiàn)，發(fā)展方式粗放，創(chuàng)新能力不足，呈現(xiàn)出明顯的階段性特征，轉變發(fā)展方式還未實質性轉變，我國保險業(yè)“轉方式、促規(guī)范、防風險、穩(wěn)增長”道路仍將任重道遠。
　　
　　我國保險業(yè)面臨的深層次矛盾和問題
　　
　　我國保險業(yè)的階段性特征與深層次矛盾
　　盡管我國保險業(yè)發(fā)展取得了一定成績，但與發(fā)達國家相比，與經(jīng)濟社會發(fā)展的要求相比，還存在較大差距，保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段。在這個階段，從經(jīng)濟增長的要素看，保險業(yè)的發(fā)展更多地依靠增加資本、勞動力等要素的投入推動。從行業(yè)層面上看，存在某些粗放的特征，如投入產(chǎn)出比低、人均產(chǎn)出不高、制度建設滯后、業(yè)務發(fā)展大起大落、保險公司償付能力不足等。
　　初級階段的我國保險業(yè)深層次矛盾主要體現(xiàn)在“四個不適應”。一是與國民經(jīng)濟發(fā)展整體實力不相適應。2010年，我國GDP世界排名第2位，但保費收入排名僅第6位。保費收入占GDP的比重，世界平均為8％，我國不到4％。二是與和諧社會建設不相適應。我國人均長期壽險保單持有量、醫(yī)療費用由商業(yè)健康保險承擔的比例、財產(chǎn)和責任保險投保率、保險賠償占災害損失的比例，都遠遠低于世界平均水平，保險作用發(fā)揮得還比較有限。三是與人民生活水平不相適應。目前保險產(chǎn)品還不豐富，有許多人民群眾迫切需要的險種還不能提供，不能有效滿足社會多層次、個性化的需求。保險服務跟不上，存在“重銷售、輕服務”的現(xiàn)象，理賠難問題還沒有得到根本解決。四是與金融體系改革發(fā)展的要求不相適應。我國保險資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)的比例僅為4％左右，甚至低于很多新興市場國家。
　　
　　我國保險業(yè)面臨的突出問題
　　保險市場發(fā)展方式粗放。進入到發(fā)展的新階段，保險業(yè)發(fā)展方式粗放問題也越來越突出，主要體現(xiàn)為“三高一低”，即高投入、高成本、高消耗、低效率。當前我國保險業(yè)的集約經(jīng)營和內涵式增長能力不強，部分公司主要靠快速增設機構、鋪攤子實現(xiàn)外延式擴張，總體經(jīng)營成本居高不下，產(chǎn)品結構也過于單一。加之非理性價格競爭問題突出，致使部分公司往往采取大幅提高手續(xù)費、賬外支付等方式爭奪保費；銷售誤導、理賠難、弄虛作假等不誠信行為屢禁不止，嚴重挫傷了保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力。
　　自主創(chuàng)新能力不足。我國保險企業(yè)從總體上看仍然處于技術創(chuàng)新的低層次階段，許多保險產(chǎn)品主要還是依靠從外部引進，企業(yè)主要還是在引進產(chǎn)品的基礎上對產(chǎn)品進行局部的開發(fā)和改進。真正意義上的自主研究開發(fā)活動僅僅在少數(shù)大的保險企業(yè)中有所開展。保險業(yè)自主創(chuàng)新能力不足主要表現(xiàn)為以下幾個方面：首先是缺乏創(chuàng)新意識。如在產(chǎn)品開發(fā)中，照抄照搬國外的產(chǎn)品，不考慮我國國情，不重視吸收和再創(chuàng)新，使得產(chǎn)品脫離市場需求；其次是創(chuàng)新體制不健全；第三是創(chuàng)新的市場環(huán)境和政策支持有待完善；第四是缺乏創(chuàng)新管理和創(chuàng)新團隊、缺乏創(chuàng)新型研究機構和有利于自主創(chuàng)新的文化氛圍。
　　保險資金運用問題。保險資金運用在結構、收益、管理模式等方面都面臨著現(xiàn)實困境，潛在風險不斷積累。從我國目前保險資金運用狀況來看，由于缺乏具有穩(wěn)定回報率的中長期投資項目，致使不論其資金來源如何、期限長短與否，基本都用于短期投資。這種資金來源和運用的不匹配，嚴重地影響了保險資金的良性循環(huán)和資金使用效果。據(jù)統(tǒng)計，我國壽險公司中長期資產(chǎn)與負債的不匹配程度已超過50％；且期限越長，不匹配程度越高，有的甚至高達80％。我國壽險業(yè)資產(chǎn)與負債的平均期間相差10～15年，遠大于日本(8年)和韓國(6年)等國家壽險公司資產(chǎn)與負債的期限差距。
　　保險區(qū)域發(fā)展不平衡和不協(xié)調。當前，保險區(qū)域發(fā)展上還存在著不平衡和不協(xié)調問題。一是保險業(yè)務水平不平衡。保險業(yè)務水平呈東中西梯度分布，東部保險發(fā)展水平明顯高于中部、西部，且差異性有擴大的趨勢。二是市場主體區(qū)域布局不平衡。保險供給主體在地區(qū)分布上明顯集中于東部及沿海發(fā)達地區(qū)，國內保險公司總部或外資、合資保險機構總共121家，其中設立于上海的共41家，設于北京的有49家，廣東12家，共計102家，其他27個省市自治區(qū)總共只有19家。三是保險市場產(chǎn)品結構不平衡。在財險市場上，機動車輛險市場份額過大，其他險種比例太小。四是我國保險業(yè)發(fā)展區(qū)域間摩擦加劇保險區(qū)域間利益沖突加深。集中表現(xiàn)出的是對外的排他性，既要向外爭利，打破地域經(jīng)營限制，又要防止肥水外流，設置地方市場保護壁壘。
　　保險誠信問題。保險業(yè)迅速發(fā)展的這幾年，保險服務大有提高，但誠信問題在管理、經(jīng)營方面仍然很突出。其主要表現(xiàn)在：設計的保單條款晦澀難懂引誘消費者落入陷阱，待出險時逃避保險責任；夸大保險的保障功效；借助權利部門強制銷售保險；通過熱門產(chǎn)品搭配銷售有關險種；通過協(xié)議或借行業(yè)協(xié)會名義聯(lián)合限價；展業(yè)理賠時兩張臉；無理拒賠、惜賠或少賠等等。保險的不誠信行為正在影響著保險公司甚至影響著整個保險行業(yè)的形象。而與此相對應的一種現(xiàn)象是，在一些地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)了保險客戶偏好外資保險公司的現(xiàn)象。再加之中資保險公司無論在歷史、實力，還是在市場開拓、經(jīng)營管理、資金運營等方面，均弱于那些已經(jīng)進入和正在進入中國保險市場的外資公司，導致客戶依賴外資公司，這種心理偏好必然影響客戶對保險公司的選擇，使中資保險公司遭遇信譽危機。
　　保險產(chǎn)品交易模式面臨困境。保險產(chǎn)品交易模式創(chuàng)新不足制約保險業(yè)規(guī)范發(fā)展。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品交易模式在促進我國保險市場發(fā)展中發(fā)揮了巨大作用，但是也正遭受詬病。我國保險市場的突出矛盾是保險產(chǎn)品交易行為不規(guī)范，保險營銷員制度面臨效率下降、欺詐誤導消費者、挪用侵占保險費、惡性無序競爭等事關保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的問題，銀郵兼業(yè)代理業(yè)務易受到監(jiān)管政策的重大影響，保險產(chǎn)品交易市場的發(fā)展正面臨著較大的挑戰(zhàn)。適應保險消費者多元化、多層次需求的新交易模式探索進展緩慢。
　　保險理賠中的突出問題。隨著監(jiān)管力度的加大，保險市場秩序不斷規(guī)范，但“理賠難”問題仍然未得到很好解決，極大阻礙了人們對保險消費的熱情。出現(xiàn)“理賠難”的原因是多方面的。一是部分保險公司對分支機構和人員缺乏有效管理，導致銷售誤導、核保不嚴等情況，由于這些業(yè)務前期埋下的隱患，造成出險后理賠困難。二是理賠工作與保險業(yè)的快速發(fā)展不相配套，公司理賠專業(yè)人才缺乏，現(xiàn)有的理賠人員，大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識和能力，辦事效率低下，每當出現(xiàn)復雜賠案時，往往難以做出準確判斷。三是市場的惡性競爭導致保費漏損，保險公司為了追求利潤而只能拖賠惜賠，竭力擠壓被保險人的賠款，造成“理賠難”。此外，由于保險違法犯罪執(zhí)法力度的不夠，保險理賠工作的正常秩序受到了較大威脅，騙賠行為屢見不鮮，這對保險正常理賠造成了很大的影響。執(zhí)法不嚴、司法不公導致賠款逐年上升，助長了騙賠等保險欺詐行為，嚴重損害了保險業(yè)的形象，客觀上也助長了“理賠難”言論的泛濫。
　　
　　“十二五”期間我國保險業(yè)面臨的機遇和挑戰(zhàn)
　　
　　“十二五”期間保險業(yè)面臨的機遇
　　從“十二五”規(guī)劃建議來看，“十二五”期間我國保險業(yè)發(fā)展將面臨前所未有的重大機遇，主要表現(xiàn)如下：
　　服務民生領域。“十二五”規(guī)劃建議把民生問題提到空前的高度，給予了前所未有的關注，相關政策為保險業(yè)發(fā)展帶來了空間。一方面，國家的重視和政策的傾斜為保險業(yè)發(fā)揮社會管理職能，參與和諧社會建設與民生工程創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境；另一方面，收入分配機構的調整，必然促進廣大人民群眾收入的增加，從而為保險業(yè)的快速發(fā)展提供經(jīng)濟保障。群眾手中可供支配的錢多了，保險市場自然也就擴大了。因此，服務民生領域將成為“十二五”期間保險業(yè)最重要的業(yè)務增長點之一。在這一領域，保險業(yè)自身需要做的和可以做的還很多，如參與社會保障體系建設、平安社會建設和災害管理機制建設等，通過發(fā)揮保險業(yè)在風險管理和防災防損方面的專業(yè)技術優(yōu)勢，協(xié)調政府部門開展災害預警、預防和救災工作，廣泛開展各類防災檢查和宣傳，提高廣大人民群眾的防災、減災意識，最終形成事前預防、事中施救、事后補償?shù)葹暮芾眢w系。
　　節(jié)能環(huán)保領域?！笆濉逼陂g的節(jié)能環(huán)保領域也能為保險業(yè)發(fā)展提供巨大的空間。保險業(yè)在針對低碳經(jīng)濟的新型保險產(chǎn)品研發(fā)、環(huán)境污染責任險服務拓展、森林保險發(fā)展等方面大有可為。資源相對短缺、環(huán)境承載能力低是我國的基本國情，解決好資源環(huán)境對經(jīng)濟發(fā)展的支撐力，加快建設資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會，提高生態(tài)文明水平，已經(jīng)成為“十二五”期間的重要任務。“十二五”期間將著重發(fā)展低碳經(jīng)濟、環(huán)保經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟。對于保險業(yè)來講，除了自身屬于環(huán)保低碳產(chǎn)業(yè)外，還能夠在促進低碳經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮“保險閥”、“助推器”和“催化劑”作用。
　　支持“三農(nóng)”領域?！笆濉币?guī)劃建議提出“必須堅持把解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題作為全黨工作的重中之重。”把加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、拓寬農(nóng)民增收渠道、加強農(nóng)村基礎設施建設和公共服務作為“十二五”期間“三農(nóng)”工作的重點任務，同時，將提高農(nóng)業(yè)抗風險能力作為一個專門的命題提出，這就給保險業(yè)在支持“三農(nóng)”領域有所作為，提供了有力的政策保障。保險業(yè)可以利用此機遇開展工作。一是進一步加強與政府相關部門的溝通協(xié)調，完善政府主導、保險公司商業(yè)運作的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系。二是強化金融對“三農(nóng)”的資金支持和風險保障作用。進一步提高保險業(yè)與農(nóng)村銀行、郵政、農(nóng)信社等機構的合作層次和深度，建立起融資與保險配套合作機制。三是積極創(chuàng)新“三農(nóng)”保險產(chǎn)品，著力提高農(nóng)村保險覆蓋面。四是不斷健全面向農(nóng)村的保險服務網(wǎng)絡，努力提高“三農(nóng)”保險服務水平。
　　科技創(chuàng)新領域。“十二五”期間，我國將下大力氣，推進自主創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)升級，提升發(fā)展品質和產(chǎn)業(yè)競爭力，推動產(chǎn)業(yè)由規(guī)模優(yōu)勢向技術優(yōu)勢轉變。科技創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)投資大、周期長，這其中也就蘊含著巨大的風險和不確定性因素。這也就為保險業(yè)發(fā)揮經(jīng)濟補償、資金融通功能，參與科技創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)提供了市場需求基礎。在這一領域，保險行業(yè)也大有作為。保險業(yè)可以通過大力發(fā)展科技保險，針對科技企業(yè)研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、售后服務等多個環(huán)節(jié)提供新的保險產(chǎn)品，開辟新的服務領域，改進保險服務。同時可以通過適當?shù)那篮头绞?，擴大保險資金投資運用領域，能夠增加科技企業(yè)資金供給，形成多元化的資金運用渠道。
　　
　　“十二五”期間我國保險業(yè)面臨的挑戰(zhàn)
　　從保險業(yè)發(fā)展的內外部環(huán)境來看，保險業(yè)的發(fā)展將面臨更為復雜的經(jīng)濟社會局面。
　　“十二五”時期保險業(yè)處于矛盾和問題凸顯期。目前，我國保險業(yè)快速發(fā)展中積累的深層次問題和矛盾在逐步顯現(xiàn)，一些短期問題和長期問題相互交織。
　　一是世界和中國經(jīng)濟周期的變化。經(jīng)濟周期波動對保險的經(jīng)營行為也產(chǎn)生了很大的影響，市場經(jīng)濟的發(fā)展不可避免的存在著周期性的波動，保險業(yè)的發(fā)展也隨著經(jīng)濟周期的波動而起伏。面對經(jīng)濟周期的沖擊，保險業(yè)應該在償付能力、資產(chǎn)負債管理、公司經(jīng)營管理等方面采取積極的戰(zhàn)略和對策，增強抵御經(jīng)濟周期性的波動能力。同時，我國將進一步深化金融體制改革，穩(wěn)步推進利率市場化，逐步完善以市場供求為基礎的有管理的浮動匯率制度。這些都對保險業(yè)發(fā)展提出了更高要求。
　　二是市場的競爭更加激烈?？梢灶A期“十二五”期間，隨著市場主體的急劇膨脹，市場競爭更加激烈，過度競爭將有可能造成對保險資源破壞性的開發(fā)，降低保險業(yè)整體服務水平，加大行業(yè)的經(jīng)營風險，最終將影響消費者的利益，對此我們也應當保持一定的警惕。市場競爭中存在的很多問題，如果得不到有效治理，不僅會造成市場秩序混亂、破壞行業(yè)形象，嚴重的話還會影響行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
　　三是保險業(yè)自身發(fā)展的能力仍需提高。雖然經(jīng)過“十一五”期間的快速發(fā)展，行業(yè)能力發(fā)展的實力也有明顯的增強，但是諸多保險公司在資本金、內部管理、基礎建設、專業(yè)人才隊伍等方面還存在著差距和不足，尤其是我國保險業(yè)應對巨災風險考驗能力還不強，迫切需要我們在發(fā)展中積累經(jīng)驗，壯大實力。
　　四是保險業(yè)的風險防范能力面臨考驗?，F(xiàn)階段，我國人均壽命逐年提高，影響利率長期趨勢的因素增多，重大自然災害頻發(fā)，對長壽風險、利率風險和巨災風險這三種宏觀風險不能掉以輕心。同時，公司補充資本金和改善償付能力將是一個長期的、持續(xù)的過程，防范償付能力不達標風險始終是我們的一個工作重點。隨著我國保險資金總量的持續(xù)增長和投資渠道的逐步放開，保險資產(chǎn)管理面臨嚴峻考驗和新的挑戰(zhàn)。
　　
　　我國保險業(yè)未來發(fā)展取向
　　
　　保險市場發(fā)展方式急需轉變
　　我國保險市場發(fā)展正處在關鍵時期，需要發(fā)展方式的根本轉變。未來我國保險業(yè)發(fā)展也存在變數(shù)與不穩(wěn)定性，我國保險業(yè)發(fā)展或將是充滿憂患的。事實上，在人均GDP達到3000美元時并非所有的國家保險業(yè)發(fā)展就此邁上新臺階。從國際經(jīng)驗看，3000美元是個分叉，有些國家發(fā)展非?？?，也有些國家保險業(yè)發(fā)展就此停滯不前。保險業(yè)發(fā)展要實現(xiàn)質的突破，需要密切關注經(jīng)濟發(fā)展的變化，適時轉變發(fā)展方式。
　　
　　在宏觀風險管理體系建設中需扮演重要角色
　　尚未完全退去的全球金融危機留給人們最重要的反思之一，就是要對社會經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)的風險進行及時有效的管理。保險業(yè)在“十二五”期間需要發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢，參與和推動國家宏觀風險管理體系建設，承擔起風險管理的重任。
　　我國保險業(yè)將在宏觀風險管理體系建設中扮演重要角色。未來五年間，我國宏觀層面將面臨更為復雜多變的風險。這些可能的風險源包括：一是高度復雜、聯(lián)系廣泛且脆弱的金融體系；二是具有潛在威脅的“三農(nóng)”問題；三是惡化的生態(tài)環(huán)境；四是不協(xié)調的發(fā)展和失衡的結構；五是不健全的基本公共服務體系風險；六是腐敗和商業(yè)賄賂的蔓延。鑒于風險的綜合性、交叉性、動態(tài)性特點，應當盡快建立起一套國家宏觀綜合風險指標體系和風險預警管理系統(tǒng)。使用現(xiàn)代風險管理技術分析我國經(jīng)濟社會發(fā)展過程中的各種潛在和顯性的風險因素，建立經(jīng)濟、社會、政治、環(huán)境等風險指標子系統(tǒng)。作為專門以應對風險作為主業(yè)的保險業(yè)來講，無論是從服務經(jīng)濟社會發(fā)展的角度，還是處于自生生存的角度出發(fā)，都必須要在國家宏觀風險管理體系建設中邁出實質性步伐，發(fā)揮應有的作用。保險業(yè)需要對各種風險的載體、主要風險誘發(fā)因素、風險的傳導機制、風險的容忍度等進行認真研究，探討防范、控制和管理風險的各種有效措施，由此為國家發(fā)展規(guī)劃與決策提供系統(tǒng)的思維框架和可靠的科學依據(jù)。
　　
　　保險資金運用理論研究與實踐探索要不斷強化
　　“十二五”期間，必須重視資金運用問題。我國在資金運用上缺乏理論研究，在實踐中也沒有把長期投資的理念真正地建立起來。目前在實踐中多引用國外市場的經(jīng)驗，但與國內差別很大。目前很多投資策略是經(jīng)不起理論推敲的。需要強化對保險資金運用理論的研究?？梢灶A見，保費收入的高速增長將為保險資金運用供給大批的資金起源，加上保險資金運用的證券化趨勢，保險業(yè)對證券市場的資金供給會不斷加大，在政策容許的情況下，保險公司在證券市場合占的份額會不斷提升。順應保險資金運用的現(xiàn)實需要，不斷探索保險資金運用的理論與實踐探索，是我國保險業(yè)未來發(fā)展的必然選擇。
　　
　　商業(yè)健康保險發(fā)展模式需要創(chuàng)新
　　商業(yè)健康險發(fā)展模式創(chuàng)新需從社區(qū)醫(yī)療突破。“十二五”期間最被關注的民生工程中，養(yǎng)老、健康、醫(yī)療是三大關鍵詞，對應三大關鍵詞，保險業(yè)有許多發(fā)展機會。一是老百姓需要在社區(qū)醫(yī)療機構中得到更好的醫(yī)療保障，商業(yè)保險可以把社區(qū)醫(yī)療作為商業(yè)醫(yī)療保險創(chuàng)新和模式創(chuàng)新的領域，有可能把社區(qū)養(yǎng)老、健康整合起來，更好地為百姓實施健康管理、慢性疾病管理。二是在護理領域，商業(yè)保險可以把老年社區(qū)、護理保險、護理保障結合起來。三是國家醫(yī)療保障體系建設。目前，商業(yè)保險介入社會保障經(jīng)辦領域的支持政策也愈來愈明晰，補充醫(yī)療保險和社會基本醫(yī)療經(jīng)辦管理將是健康保險未來發(fā)展和探索的主戰(zhàn)場之一，商業(yè)保險和社會基本醫(yī)療保險之間的鏈接將會邁出新步伐。
　　
　　參與解決社會養(yǎng)老難問題需要新突破
　　供需矛盾仍然是“十二五”期間保險業(yè)發(fā)展首要解決的問題，重要方面之一是目前養(yǎng)老保險的開發(fā)和發(fā)展太滯后，保險業(yè)要抓住這個矛盾，參與破解社會養(yǎng)老難題，使保險發(fā)展規(guī)劃更貼近市場的需求。保險業(yè)參與破解社會養(yǎng)老難題，需要改變增長方式，建立起新的經(jīng)營模式。即需要在抓住市場機會的同時，重視培養(yǎng)市場。比如企業(yè)年金市場，養(yǎng)老公司模式的探索。從國家層面來說，需要出臺制度激勵措施，鼓勵社會應成立跨界的養(yǎng)老協(xié)會等協(xié)調養(yǎng)老問題的解決，支持和鼓勵保險業(yè)參與養(yǎng)老保障體系建設。
　　
　　責任編輯：郭