河北銀行 再上行程

　　2011年5月28日，河北銀行迎來其成立十五周年的日子。河北銀行所歷經的這十五年正值中國金融業(yè)飛速發(fā)展的時期，此時中國金融業(yè)規(guī)模迅速放大，金融業(yè)發(fā)展規(guī)范化市場化程度不斷加強，金融業(yè)服務水平顯著提升，金融產品空前豐富，金融業(yè)國際化程度、國際影響力不斷提高。在大型國有股份制銀行于這一時期紛紛完成股改上市并不斷締造出許多全球“第一”的時候，中國另一只金融生力軍——城市商業(yè)銀行也在這一時期快速崛起，并在支持地方經濟，扶持中小企業(yè)發(fā)展，滿足群眾金融需求中發(fā)揮著不容忽視的作用，河北銀行就是其中的佼佼者。
　　
　　“弱勢”不弱
　　
　　如果說國有銀行的改革，因其為轉軌時期經濟發(fā)展所做的貢獻與犧牲，以及機構重要性等原因，使其被納入中央政府考慮層面，從而在資金、政策安排上備受“照顧”的話，同樣為地方經濟發(fā)展做出貢獻，不良資產和歷史包袱來源與轉軌階段的體制機制等客觀原因不無關系的城市商業(yè)銀行卻無法受到同樣的“優(yōu)待”。
　　“對于城市商業(yè)銀行在發(fā)展中所形成的歷史包袱問題，地方政府在積極的幫助我們解決，但主要還是要靠我們自己，城市商業(yè)銀行不能指望‘等靠要’，錯失了發(fā)展的良機，代價更大。”四年前筆者第一次采訪時任河北銀行前身——石家莊市商業(yè)銀行行長、如今已是河北銀行董事長的喬志強，在談到城市商業(yè)銀行的歷史包袱問題如何解決時他如是說。
　　作為全國最早改制成立的城商行之一，河北銀行經歷了最艱難乃至混亂的發(fā)展初期。1999年，喬志強來到正值發(fā)展危急之際的石家莊市商業(yè)銀行，12年來，一路領導并見證了這家城商行的變遷：2000年開始，河北銀行資產、存款、貸款爆發(fā)起一輪幾何式的增長，截至2010年末，河北銀行總資產達758.08億元，較成立初增加了700多億元，資本充足率13.15％，撥備覆蓋率達314.76％，不良貸款率僅為0.67％。從同業(yè)比較看，在石家莊市區(qū)20家金融機構中，河北銀行存貸款市場份額分別排第五和第六位；資產總額、存款余額、貸款余額、利潤總額在河北省11家城市商業(yè)銀行中均列第一位。在監(jiān)管評級中，河北銀行由2008年的四級行晉級為2009年的三級行，2010年又躋身全國為數不多的二級行之一。
　　有人說“幸福來源于比較”，較之初來河北銀行時所面臨的經營、發(fā)展、人事上的等等難題，如今喬志強應該有了作為一家發(fā)展前景良好的商業(yè)銀行高管的幸福感，但他卻出乎意料地說：“我們還是弱勢群體?！眴讨緩妼τ诔鞘猩虡I(yè)銀行仍屬弱勢群體的感嘆或許來自于對城商行發(fā)展初期的坎坷歷程仍記憶猶新，沉重的不良資產包袱、薄弱的風險控制、無序的公司治理、低水平的人員素質、狹隘的市場版圖、歧視性市場準入政策均使城市商業(yè)銀行在與其主要競爭對手——全國性商業(yè)銀行的競爭中屢屢處于下風。但在中國城市商業(yè)銀行經歷十年發(fā)展黃金期后，“弱勢”的感嘆恐怕更多的是來自于對中小城市商業(yè)銀行在激烈市場競爭環(huán)境和復雜宏觀經濟、調控政策形勢下的風險考量。
　　為真正意義上消除“弱勢群體”的烙印，“城市商業(yè)銀行必須擺脫以往簡單、盲目，只關注點、不關注面的經營作風，轉向既考慮戰(zhàn)術更注重戰(zhàn)略，既講究效益，更關注風險的發(fā)展思路上來”。喬志強口中的“戰(zhàn)略落實”就是河北銀行的《五年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃》(2009～2013年)。根據這一規(guī)劃，河北銀行確定了建設環(huán)渤海區(qū)域領先的公眾銀行的中期戰(zhàn)略目標，并結合全國城商行的發(fā)展趨勢，提出河北銀行應不斷優(yōu)化戰(zhàn)略布局，把握市場定位，逐步在環(huán)渤海區(qū)域設立分支機構，加大產品創(chuàng)新力度，增強自主研發(fā)能力，加快實施人才戰(zhàn)略，提高員工素質，在經營步伐上，每年要保持100億元以上的資產增加速度，資本充足率保持在12％以上，貸款撥備覆蓋率保持在150％以上，不良貸款占比控制在全國城商行平均水平以下，力爭監(jiān)管評級始終保持二級行以上水平。
　　為了保障五年規(guī)劃的順利實施與五年發(fā)展目標的實現，2008年下半年，河北銀行最后一次以石家莊市商業(yè)銀行的名義召開了股東大會，完成了董事會換屆，喬志強任董事長。此次董事會全面修訂了公司章程，建立健全了包括股東大會、董事會、監(jiān)事會的組織形式和議事規(guī)則。盡管對于城市商業(yè)銀行公司治理架構歷來存在著“追求形似”與“缺乏效率”的詬病，但在喬志強看來，銀行不論大小，一個好的公司治理架構是確保銀行長治久安，可持續(xù)發(fā)展的制度基礎，而要保證公司治理架構的科學運營，一個合理的多元化的股東結構又是基礎。
　　河北銀行成立之初，是由石家莊市財政局、華北制藥公司等25家單位共同發(fā)起，股本總額1.6億元，1998年增資擴股為2.6億元，隨著近年來飛快的業(yè)務發(fā)展速度，資本實力與股本結構已經不能滿足銀行發(fā)展的需要。2008年，伴隨著新一屆董事會的召開，國電電力發(fā)展股份有限公司、中成建投控股有限公司等六家單位正式成為新的股東，這一輪的增資擴股完成后，河北銀行的股份總額達到12.99億股，資本充足率達到10％以上，股權結構得到優(yōu)化，資本實力和抗風險能力得到增強。
　　以2008年的股東大會的召開為標志，河北銀行自此全面進入大步快走的發(fā)展時代。2009年，河北銀行再次增資，資本總額增至20億元，2010年，發(fā)行8億元次級債，極大地解決了快速發(fā)展中的資本問題；2009年12月16日，經過一年多的積極爭取與溝通協(xié)調，“河北銀行”這個企業(yè)名稱正式替代了原有的“石家莊市商業(yè)銀行”，成為國內首家既沒有吸收重組其他省內任何金融機構，又無諸如少數民族區(qū)域優(yōu)惠政策，最終以省冠名的城市商業(yè)銀行。更名的成功使得河北銀行整體形象與知名度大幅上升。
　　與此同時，根據《五年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃》的安排，河北銀行跨區(qū)域布局的步伐也在緊鑼密鼓的進行之中。2009年6月26日，河北銀行憑借唐山分行的設立，邁出了跨區(qū)域經營的第一步；同年12月18日，邯鄲分行開業(yè)；12月29日，首家異地分行——天津分行開業(yè)；2010年河北銀行廊坊分行、滄州分行、保定分行相繼開業(yè)，省外第二家分行——青島分行也獲準籌建；同時發(fā)起設立了首家村鎮(zhèn)銀行——平山西柏坡冀銀村鎮(zhèn)銀行。諸此種種，一個環(huán)渤海區(qū)域性商業(yè)銀行的雛形正在慢慢顯現出來。
　　
　　“小事”不小
　　
　　從最開始的城市信用合作社到后來偏居一隅的地方性商業(yè)銀行再到業(yè)務輻射環(huán)渤海的區(qū)域性商業(yè)銀行，無論銀行規(guī)模的小與大，有一項經營宗旨河北銀行從未改變過，這就是“服務地方經濟、服務中小企業(yè)、服務城市居民”的市場定位。倘若這一定位在城市商業(yè)銀行成立初期還頗有些和大銀行競爭中退而求其次的意味的話，在面對中國經濟結構轉型，商業(yè)銀行業(yè)務轉型時期，這一市場定位尤其是“服務中小企業(yè)”則是城商行綜合考慮自身經營優(yōu)勢與持續(xù)經營的黃金法則。與大型全國性銀行發(fā)展小企業(yè)金融多多少少還帶有些“政治表現”相比，河北銀行發(fā)展小企業(yè)絕對是關乎生存發(fā)展具有戰(zhàn)略要義的“大文章”。
　　“城商行發(fā)展中小企業(yè)金融一直有著天然的優(yōu)勢，長期以來在產品設計、風險防控上摸索出了一條行之有效的方法，即便是我們的規(guī)模做大了，也沒有理由放棄我們擅長的小企業(yè)領域，相反，還要做出品牌、做出特色、做出市場影響力?！?009年，河北銀行在全省率先成立了小企業(yè)金融服務中心，針對小企業(yè)客戶融資需求特點，再造了業(yè)務流程，改進了審批機制，設立了獨立的小企業(yè)授信審批委員會，平均1.8個工作日召開一次授信審批會議，高效靈活的審批機制，大大提高了服務效率，較好地滿足了小企業(yè)客戶融資需求。
　　完善的服務離不開持續(xù)創(chuàng)新的小企業(yè)信貸產品。小企業(yè)服務中心成立后，河北銀行先后推出了小企業(yè)聯(lián)保貸款、小企業(yè)信用貸款、小企業(yè)循環(huán)貸款、小企業(yè)供應鏈融資、知識產權質押貸款等小企業(yè)信貸產品，充分利用核心擔保方式和附屬擔保方式相結合，放大貸款額度，最大限度的滿足客戶融資需求，同時根據企業(yè)旺淡季和行業(yè)周期特點，設定了靈活的還款方式和貸款期限，便于企業(yè)合理有效的使用信貸資金。所有這些努力全面促進了河北銀行小企業(yè)業(yè)務的發(fā)展，2008年河北銀行小企業(yè)貸款余額3.23億元，2009年末達到8.17億元，2010年末又增至23.22億元，實現了連續(xù)兩年的翻番式的增長。按照河北銀行的《五年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃》，河北銀行將成立小企業(yè)金融戰(zhàn)略事業(yè)部，在所有的分行設立小企業(yè)貸款專營機構，服務范圍覆蓋環(huán)渤海主要經濟活躍區(qū)域，形成較為完善的小企業(yè)金融服務體系，打造小企業(yè)金融服務強勢品牌，小企業(yè)貸款余額預計在2011年達到38.2億元，2012年達到79億元，2013年達到129.6億元。
　　以往城商行發(fā)展小企業(yè)金融主要的優(yōu)勢在于“地緣優(yōu)勢”和“決策迅速”。隨著城商行跨區(qū)域步伐的加快，往日的競爭優(yōu)勢是否可以在新的區(qū)域得到體現，在各類銀行對小企業(yè)金融重視程度日益提高，小企業(yè)金融領域競爭日益激烈，本地金融市場面臨被越來越多的外部金融機構所瓜分時，河北銀行又如何鍛造自身的持續(xù)競爭力?“小企業(yè)金融市場是一個市場潛力無限廣闊的市場，各類金融機構都能夠在這個市場內找到自己的目標客戶，發(fā)揮自己的作用”，至于河北銀行如何做出自己的特色打造自身的競爭力，喬志強的體會是“培育市場、打造品牌”。培育市場是為了提升客戶的忠誠度，打造品牌則是為了提高銀行產品的市場辨識度，豐富產品內涵，提升市場競爭力。
　　從2007年開始河北銀行連續(xù)舉辦了三屆“小巨人”企業(yè)培育工程活動，截至2010年末，與642家小企業(yè)建立了信貸關系，累計為小企業(yè)發(fā)放各類貸款101.19億元。河北銀行的“小巨人”企業(yè)培育工程產生了廣泛的社會影響，在2010年由本刊舉辦的“中國金融營銷獎”上，該項目獲得“2009年最佳金融品牌營銷活動獎”。
　　為進一步豐富小企業(yè)金融服務品牌的內涵，打造河北銀行在小企業(yè)金融服務中的核心競爭力，河北銀行創(chuàng)造性的提出“朋友金融”的理念，“朋友關系是人除了血緣關系外最重要的社會關系，我們希望通過‘朋友金融’的概念向我們的客戶傳遞出去一種熱情、友愛、溫暖、關切的服務模式，‘朋友金融’體現出的是河北銀行對客戶的鄭重承諾，表明我們的服務從來不是對立于我們的客戶，而始終與我們的客戶并肩”，喬志強是這樣闡述“朋友金融”的理念的，“朋友金融不但體現于我們的小企業(yè)金融業(yè)務，而且還體現于我們銀行所有的金融服務之中，它應當成為河北銀行品牌內核”。2011年4月26日，河北銀行舉辦了“朋友金融，知心致行”系列品牌發(fā)布會，在這一發(fā)布會上，河北銀行根據自身“合心合力，共生共榮”的理念，鄭重推出母品牌“朋友金融，知心致行”，這一系列品牌的打造標志著河北銀行歷經十五年的發(fā)展歷程，品牌定位更加明確，品牌體系建設進入一個新階段。
　　無論是小企業(yè)專營機構的建立，還是小企業(yè)服務品牌的打造，河北銀行的目標均是將小企業(yè)金融服務這樣的“小事”進行到底。
　　
　　“穩(wěn)”中謀變
　　
　　2011年，作為中國“十二五”規(guī)劃的開局之年，也是中國的經濟形勢較為復雜的年份。在全球經濟復蘇勢態(tài)不穩(wěn)，國內通脹指數攀高的宏觀經濟背景下，兩次加息，四次上調存款準備金率，緊縮性貨幣政策將中國金融業(yè)帶入嚴峻的經濟宏觀調控格局，而這其中受調控政策沖擊最大的還是諸如城商行等區(qū)域性金融機構。從風險管理能力看城商行流動性風險、利率風險、信用風險乃至操作風險的管理水平將在這一年接受空前的檢驗，從業(yè)務布局看，從緊貨幣政策的壓力將促使城市商業(yè)銀行產品結構、業(yè)務結構、客戶結構、利率結構盡快得到調整。喬志強認為，即使不存在當前貨幣政策緊縮性調控的問題，在利率市場化的大背景下，城商行的轉型改革也勢在必行。
　　“利率市場化背景下的銀行改革是一個中國金融業(yè)共同的課題，對于城商行來說對于這個課題的研究更有必要同時也更艱難”，在利率市場化背景下各銀行存貸款業(yè)務競爭將導致息差有所縮窄，進而擠壓利潤空間。短期內利差的下降風險將使得單一依靠存貸利差的商業(yè)銀行面臨較大的經營壓力。更重要的在于，利率市場化對銀行的風險計量和定價能力提出了更高的要求。利率市場化進程加快后，存貸款利率不僅要隨著信貸需求的變化而變化，而且還要隨貨幣市場利率的變化而波動，資金在金融市場與商業(yè)銀行之間的流動更加隨機，因此商業(yè)銀行的流動性管理更為困難，而且易形成利率風險。相對于大型商業(yè)銀行，那些定價能力弱、資產負債管理能力差的中小銀行將受到利率波動更為明顯的沖擊。喬志強看來，利率市場化在中國還將走過一個漸進的過程，這為中小城市商業(yè)銀行迎接利率市場化挑戰(zhàn)留出的空間。
　　2011年喬志強領導下的董事會為河北銀行明確了兩個任務：業(yè)務轉型和風險防控。業(yè)務轉型的重點將在中小企業(yè)客戶服務、中間業(yè)務收入增長、資金業(yè)務發(fā)展、產品和服務創(chuàng)新四個方面謀求突破。風險防控將著力提升風險和案件防范能力?？偟卣f，就是在風險可控的前提下，推動業(yè)務轉型。只有這樣，才能真正做好業(yè)務轉型和風險防控，才能使河北銀行在利率市場化大背景下為確立未來競爭優(yōu)勢打下基礎，從而實現建設環(huán)渤海區(qū)域領先的公眾銀行的中期戰(zhàn)略目標。這其中如何順應環(huán)渤海區(qū)域崛起，適應京津冀一體化進程加快的大勢，在穩(wěn)健、風險可控的前提下，有效延伸服務將是河北銀行發(fā)展的難點所在?！拔覀儾蛔非笤谛袠I(yè)內事事爭先，我們希望通過穩(wěn)健的發(fā)展道路，做出我們自己的特色。轉型是必然，但轉型的過程中還是要‘穩(wěn)’字當先”。
　　在經歷了十五年的發(fā)展歷程后，許多以往沒有被重視的問題重新進入了喬志強的視野，諸如企業(yè)聲譽風險管理、企業(yè)文化建設等。喬志強眼中的河北銀行企業(yè)文化是以“責任”作為企業(yè)的核心價值觀：“對社會的責任、股東的責任、對客戶的責任、對員工的責任，一個有責任感的銀行才有長久的生命力。”
　　2011年，河北銀行給自己定下在這一年底資產規(guī)模突破千億元的目標，以此為起點，河北銀行在其成立十五周年后，將邁進的又是一個全新的征程。
　　
　　責任編輯：劉