關國光:快錢春天里

　　過去的半年中，關國光成了大忙人，因為快錢清算支付信息有限公司所處的電子支付行業(yè)正在經(jīng)歷深刻的變局。
　　去年12月30日，央行低調發(fā)布了首批入圍申請《支付業(yè)務許可證》的17家企業(yè)，快錢赫然在列，公司離獲得電子支付牌照又近了一步。“我們也希望快點有結果。”關國光坦言，電子支付企業(yè)都是屬于“先生孩子后上戶口”。“有了相關主管部門的背書，快錢很有可能獲得更多企業(yè)的信任。”
　　
　　“黑戶”不好當
　　
　　牌照是第三方電子支付產業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模必須經(jīng)歷的階段。與企業(yè)獨立安裝的收銀臺不同，第三方支付基本上等于是替別人收款。“第三方支付企業(yè)的公信力和財務安全性至關重要，正因如此，作為一種類金融服務，電子支付也一定會被高度監(jiān)管。” 關國光說。
　　由于一直沒有公開明確的權威監(jiān)管體系，客戶是否選擇和收款企業(yè)合作，除了解決方案要能切實解決客戶的實際問題外，出于平衡風險的考慮，企業(yè)資質能否完善到讓對方無后顧無憂，也是一大關鍵。關國光透露，每涉及到一項合作，對方都會對快錢進行一次非常全面而縝密的調查，包括團隊成員、注冊資金，盈利狀況、運營安全體系等等，以此來綜合判定合作風險。就拿聯(lián)邦快遞來說，相關的審查文件堆起來就有近一米之高。
　　關國光對此很無奈，但也很理解。因為一旦合作達成，對方在快錢這個平臺的流水可能都在幾百萬、幾千萬，乃至數(shù)十億的規(guī)模。合作方顯然需要足夠的調查來證明企業(yè)的正直和守信。好在電子支付牌照一旦發(fā)放，合作方的資信調查很有可能會更精簡。“有了相關主管部門的背書，快錢很有可能獲得更多企業(yè)的信任。”
　　在他看來，牌照對電子支付行業(yè)的另一個促進在于從業(yè)務監(jiān)管上明確了電子支付企業(yè)的行為準則和經(jīng)營方向，及其應該承擔的責任、義務。關國光說，以前進行業(yè)務創(chuàng)新時，快錢其實會有各種各樣的顧慮，“到底業(yè)務能做不能做，這里面到底有多大風險”。如此一來，無疑無謂地消耗了大量的財力、物力和人力成本。“現(xiàn)在，對企業(yè)來講，非常大的一個不確定性去掉了。等于是把紅線劃清楚了，明確了哪塊業(yè)務可以做，哪塊業(yè)務不能做。”
　　“牌照發(fā)出之后，這個行業(yè)的發(fā)展速度會翻倍。”他覺得。
　　
　　商業(yè)模式抉擇
　　
　　然而，熬到拿“戶口”的那一天并不容易，等待“黑戶”轉正的過程一定很漫長。在此之前，首先得學會如何生存。
　　這并不是一個輕松的話題。與支付寶從背靠淘寶且從一開始就不需要為衣食擔憂不同，其他第三方支付企業(yè)甫一出生就得自行獵食。和絕大多數(shù)同行一樣，受支付寶從一開始就爆發(fā)式增長的誘惑，關國光最初也把眼光盯到了個人消費者身上。
　　很快，快錢推出了個人信用卡跨行還款業(yè)務。快錢的產品部門一度希望每月1—2元的包月收費模式推廣。從理論上，信用卡用戶都是相對高端的用戶，網(wǎng)上跨行還款也確實做到了省時省力。為了謹慎起見，快錢還為此做了一次消費者調查，結果也符合預期。不過，等快錢真正推出這一收費之時，卻發(fā)現(xiàn)使用者寥寥。
　　這個“小插曲”很快讓關國光明白，在免費模式大行其道的互聯(lián)網(wǎng)，想讓個人消費者付費“那實在是太難了”，很少有人愿意為效率埋單。
　　不得已，關國光只能把槍頭調轉到企業(yè)身上。不論行業(yè)，不分大小，如何提高資金運轉效率的同時減少資金占用對任何一家企業(yè)來說著實是一大難題。傳統(tǒng)業(yè)務模式下，由于賬期的普遍存在，它往往能壓得企業(yè)喘不過氣來。從盈利模式上說，企業(yè)更容易為時間和效率付費。因為資金一旦高效運轉，它給企業(yè)帶來的是實實在在的效益，意味著付出的成本會減少，意味著同樣的錢可以干更多的事情。
　　這也就成了快錢得以存在和發(fā)揮的空間。它通過與各大商業(yè)銀行合作共同打造解決方案，壓縮企業(yè)的應收賬款周期，幫助迅速回籠資金，以此提升周轉效率。其原理也很簡單，就是讓銀行實時墊付企業(yè)合作伙伴的應付賬款，當然，企業(yè)需要為效率付費。“這對銀行而言也不是壞事，無形中放大了貸款規(guī)模。”
　　
　　不懼怕競爭
　　
　　其實，電子支付牌照的發(fā)放，也意味著電子支付行業(yè)將來可能有更多的資金進入，會有越來越多的競爭者。現(xiàn)在紛紛著力電子銀行業(yè)務的各大商行，有可能就是第一波的直接競爭者。
　　關國光承認，這種論調確實占了相當?shù)氖袌觥?jù)他了解，過去幾年不少商業(yè)銀行確實也有取代第三方電子支付企業(yè)的想法。“你這個東西如果我來做，我就替代你了，你有什么優(yōu)勢？”銀行家們曾這樣質疑。
　　每每這個時候，關國光都會講述自己的一段親身經(jīng)歷權當答復。2000年前后是互聯(lián)網(wǎng)最為瘋狂的時刻，由于新浪等門戶網(wǎng)站的成功，處于互聯(lián)網(wǎng)產業(yè)鏈上游的電信公司也產生了做門戶的想法。一時間，幾乎所有的省級電信公司都成立了各自的信息港，做門戶，做郵箱。彼時關國光剛履新網(wǎng)易資深副總裁。
　　面對集體性的瘋狂，關國光曾勸一些電信公司要克制：“我勸他們不要做了，做也白做。為什么？因為產業(yè)分工。電信公司反而要支持我做，只有增值業(yè)務做得越好，消費者才會接入寬帶。”
　　他覺得，商業(yè)銀行的想法和過去的電信公司差不多，但這并不是快錢獨霸電子支付市場的應付之詞。相反，快錢非常歡迎更多企業(yè)參與進來，因為無論是個人市場和企業(yè)市場都足夠大，“誰也別想把市場全占了，因為立馬就撐死了，你做不了那么大的業(yè)務量” 。
　　他感到電子支付行業(yè)也一定會進行分工，“有做前端的，有做后端的”。對包括快錢在內的同行來說，關鍵是要想清楚哪塊能滿足市場的需求，畢竟每個細分市場的誘惑都非常大。