關于災后在我國盡快建立巨災保險保障體系初探

　　[中圖分類號]F84　[文獻標識碼]A　[文章編號】1009－2234(2011)01－0151－01
　　
　　5·12四川汶川地震及2008年初的冰凍雨雪災害嚴重破壞和損毀了我們的家園，這兩次災害波及面之廣，破壞力之強烈，損失之慘重以及給整個社會帶來的不良后果仍心有余悸，記憶猶新。可以預料，5·12汶川地震造成的經濟損失將大大超過2008年初春冰雪災害造成的損失，成為巨災損失。
　　所謂巨災損失是指臺風、暴雨、暴風雪、洪水、地震和海嘯等強大自然災害造成的損失。近年來有些專家學者認為恐怖主義襲擊、重大人為事故也逐漸被列為是巨災范疇。災后一些人在重建家園的時候都會想到保險的賠付問題，雖然對5·12四川汶川地震的保險參保和賠付情況還不確切，但2008年初的冰凍雨雪災害涉及到保險的損失賠付金額僅為10.4億元，保險損失賠償占整個災害損失的比例不足1％。從冰凍雨雪災害的巨災事故中不難看出，由于目前我國保險的承保面窄、保險的幅度低、保險的保障制度不完善，我國保險業在巨災中未能真正發揮應有的保障作用。
　　作為從事保險業的人來說，一方面我們痛定思痛巨災損失造成的嚴重后果，一方面也暴露出我國保險體制的不完善。雖然我國保險業近年來發展較快，但與發達國家相比我國保險業的保費收入、保險深度和密度等指標都遠遠低于發達國家。造成這種狀況的主要原因是整個社會對保險的投保意識不足，風險的防范意識不強，缺乏健全的風險預防體系，一旦遭受自然災害時滿足不了巨災保障需求，保險的補償功效得不到充分的發揮，使整個社會及企業的災后恢復重建工作陷入被動。在國外，一些發達國家都依法建立了巨災保險制度、或建立巨災賠償基金、加入再保險等來提升社會的巨災承保能力。如美國9·11恐怖事件所造成的損失中，70％的賠償是由全球再保險市場承擔的。近年來一些國家還建立了各種各樣的巨災保障計劃，有的以發行巨災債券的形式擴大風險融資，為避免和巨災發生后消減和影響國民經濟的良性發展，借鑒國外先進的風險管理模式，建立和完善我國巨災保障體系顯得尤為重要。
　　2006年6月，國務院頒布的《關于保險業改革發展的若干意見》已經提出，要建立國家財政支持的巨災風險保險體系，鼓勵國內保險公司多為社會提供巨災風險保障。2007年8月30日，十屆全國人大常委會第二十九次會議表決通過的《突發事件應對法》規定，將建立國家財政支持的巨災風險保障體系，并鼓勵單位和公民參加保險。筆者認為，建立巨災保險體系強化保險應對風險的保障功能，應從以下幾個方面人手：
　　
　　一、災情督促我們應從法律的角度建立巨災法規
　　
　　眾所周知，我國是世界上自然災害事故多發的國家之一。有研究結果表明，全球變暖將使高溫、干旱、暴風雪、臺風、強降雨等極端天氣發生的頻率和強度明顯增加。近年來，極端天氣給我國社會經濟發展造成的損失越來越嚴重，對國民經濟的發展和人民生產生活造成的影響較大。據我國民政部門統計，1998年發生在長江流域及松花江、嫩江流域的特大洪澇災害造成的經濟損失超過2600億元。我國是世界上臺風重災國家，我國大陸平均每年單純因臺風造成的經濟損失達246億元。5·12震災造成直接經濟損失將高達1500億多元，而2008年初的冰凍雨雪災害損失也達到1100億元，同樣，我國國民經濟的發展及公共安全也面臨嚴峻的災害事故的影響和威脅。因此，在我國建立巨災保險保障制度十分迫切。應加快建立巨災保險法規的研究，制定出符合中國國情的巨災風險法律保障理論依據。提高整個社會對災情突發性的監測、預警及救災補償能力，從而進一步加大巨災風險管控力度。
　　
　　二、逐步加快和完善我國巨災保險制度
　　
　　近年來，我國保險業發展迅猛，保險的整體實力在不斷提升，并且也積累了一定的抗拒巨災風險的能力，但如果全部由保險公司自身來承擔巨災風險則顯得力不從心，勢單力薄。建立巨災保險保障制度，可以在最大程度上增強風險防范能力，但在具體實施上還需深一步研究。在這方面我們不妨借鑒西方國家的一些先進做法，如建立國家財政、地方政府、商業保險公司等多方面參與的風險防范的保障體系。近期我們看到在風險研究方面出現了一個新的概念，即“探索使用各種非傳統風險轉移工具”，我認為這確是一個新的變化和嘗試，進行巨災風險融資、完善巨災保險制度、建立巨災保險法規和實行多方參與模式的風險防范手段應該是我們今后研究和發展的方向。
　　
　　三、加大與國際再保險公司的合作
　　
　　國內保險市場容納和分散風險的能力是有限的。巨災風險一旦發生，可能會導致整個國內保險市場遭遇重創。巨災的巨大的破壞性要我們保險人不得不重視和加以思考，在不斷發展壯大國內再保險公司的同時，加強與傳統實力雄厚的國際再保險公司合作不失為一項較好的解決辦法。我國的商業保險公司可以利用再?；蚍直５男问綄⒉糠诛L險分保出去，以減少自身風險壓力。進一步健全風險分散機制，提高承保風險的能力，以尋求在世界范圍內再保險公司分散巨災風險。
　　
　　四、建立長期科學系統化的巨災預防體系
　　
　　只有建立長期科學系統化的巨災預防體系，才能最大程度地減輕災害造成的損失，當前國內大多數的保險公司鑒于業務任務的壓力，忽視災害前的防范工作，有的公司雖有專人負責防災工作，但在具體工作上卻難以落實到位。目前我國的災害定級標準、風險防范體系尚不完備，因而給災后的救災工作帶來極大的困難。因此，國家防災減災部門應會同科研部門加大風險的研究，建立覆蓋全國的數字監測網絡，同時就地震、颶風、洪水、低溫冰凍等災害的發生頻率、損失規模等進行風險評估及測算，增強全社會抵御風險的能力，從而最大化的減少災害損