社會結構轉型中小額信貸的前景分析

摘 要:金融危機剛剛過去，面對災難帶來的嚴重破壞，經濟雖然在不斷復蘇，然而新的挑戰也將不斷出現。風暴過后，我國經濟雖然較其他國家損失較小，但隨之出現的貧困人口成為亟待解決的重大問題。在城鄉一體化的結構轉變中，怎樣解決貧困人口成為社會焦點話題，這為小額信貸的發展又一次帶來了機遇和挑戰。將從經濟危機后社會結構轉型分析小額信貸的前景及相關對策，以建立一個完善創新的金融體制。

關鍵詞:城鄉一體化;社會結構轉型;小額信貸

中圖分類號:F83

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)12-0177-01

1 小額信貸的發展歷程

1.1 1993-1996:以NGO為主要形式的小額信貸產生

在這一階段，小額信貸作為一種扶貧理念進入我國，成為一種新型信貸方式。由于小額信貸傳入我國，其發展基礎仍然十分脆弱，需要國際資金合計是作為其發展動力，以NGO形勢開始運作。

1.2 1996以后:小額信貸業務開始大規模展開，逐漸趨向商業小額信貸

從1996年以后，我國小額信貸開始大規模擴展，開始從NGO為主的信貸形式轉變為政策性扶貧，小額信貸也發展到各地貧困地區。

2000到2005年，正規金融機構開始介入小額信貸業務。從試點的運營狀況來看，商業性小額信貸的確有效地解決了貧困問題，然而其中仍然存在巨大挑戰和風險。

2 小額信貸發展狀況

2.1 小額信貸試點工作為其以后發展提供了寶貴經驗

從開始小額信貸試點到現在已經經歷了20多個年頭，在全國各地區開展的小額信貸項目通過不懈的實踐，總結出適合各地地方發展的信貸模式，為以后信貸的發展奠定了基礎。據中國人民銀行金融司2004年的調研報告顯示，截至2002年末，全國共計有108個非金融小額信貸機構，其中NGO小額信貸機構76個，政府小額信貸機構32個，項目總金額約18.6億元，業務覆蓋了全國554個鄉，4635個村，幾乎遍及全國所有的省(直轄市、自治區)。

2.2 小額信貸企業的運營使信貸工作順利進行

近年來發展的小額信貸企業，成為主要的信貸機構，成功實現了貸款與轉貸款的轉化，有效解決了商業貸款不能吸納公眾存款的難題，使信貸資金有效轉出。根據2007年試點小額信貸公司運營狀況，自試點小額信貸公司掛牌開業以來，七家小額信貸公司共計發放貸款15289.5萬元，攻擊5719.35萬元。其中，2007年一季度累計發放貸款3284.4萬元，累計回收貸款2493.09萬元。截至2007年3月底，七家公司共發放貸款余額9579.5萬元，較2006年底增加800.68萬元，增長9.12%。小額信貸企業的形成，將小額信貸帶入一個新的時期。它不僅解決了眾多傳統信貸機構的難題，更重要的是提高了貸款的回收效率，為企業生存提供保證。

3 小額信貸在社會結構轉型中面臨的挑戰

(1)可持續問題依然存在。

(2)信貸機構產權不明晰。

(3)人口結構變動的社會環境。

4 促進小額信貸發展的對策

4.1 建立適合中國國情的金融信貸制度

小額信貸的產生與發展對平衡我國貧富差距有著重要作用，對金融危機后的經濟重定位有著重要的輔助作用。然而我國金融信貸制度一直未有合理統一的標準。我國應建立適應我國國情的金融信貸制度，完善小額信貸在制度方面的各種不足，對我國小額信貸的發展及經濟快速發展有良好的推進作用。

4.2 以貧困人口為主要服務對象

雖然社會人口結構的改變會在一定程度上改變小額信貸的戰略方針，但從總體上來看，小額信貸的服務對象仍需以貧困人口為主。城鄉一體化導致的貧困人口及低收入人群分布較為分散，對于信貸業務的擴展起到了推動作用，廣泛開展小額信貸項目，這既迎合了小額信貸的初衷，又針對當前形勢保護了低收入者。雖然我國的經濟每年都持續穩定的向前發展，但低收入者占據著全民大部分的比重，這種情況下，對低收入者的信貸就顯得尤為重要。

4.3 建立相關的法律

我國小額信貸應在市場運行的法律制度的構建上，應當建立市場主體的進入機制。農村小額信貸組織作為一種特殊的金融機構應給予相應的從業資格。按照業務范圍、風險特點以及對公眾影響的不同，農村小額信貸組織可分為只貸不存和存貸結合兩種類型，相應地，應當對其市場準入條件作出不同的規定，包括注冊資本金、高級管理人員、會計財務制度、內部控制等方面。

參考文獻

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