重大疾病險,摸清門道再投保

在櫻花盛開的同時，我聽到兩個灰色消息。

一個遠房親戚，周末聚餐時突然昏倒，兩天后離開人世。正值壯年的他負擔著一家老小的花銷，但生前沒有做任何保障行為，全家陷入困境。

閨蜜，大三時父母給她買了份重大疾病保險(重疾險)，因為她跑800米結束后幾個小時心跳還在加速，必須要到醫院做治療，在這之前她的心臟已經檢查出問題。但昨天她來電話了，因為當年投保時沒有如實在保單上填寫病情，無法得到給付保險金。

注釋里有“文章”

第一個例子大家都清楚，要學會防患于未然。重大疾病保險，這個價格不算親民的險種在去年就引起眾人關注，因為諸多名人的接連猝死。

但第二個例子證明，直到今年，很多人還沒弄清楚重大疾病保險是怎么一回事，怎么買才生效。這意味著你少則5萬，多則幾十萬的保額已經打折或者無效。

重疾險，1995年由國外引進，它規定賠付的疾病指的是嚴重的、可能造成死亡的、顯著加速生存者提前死亡的、直接影響生存者工作能力和生活能力的疾病。

它與一般壽險最本質的區別在于，設計的原理和初衷是保障人身染重疾后需要的巨額治療費用，而非對被保險人的身故所提供經濟補償。

“在中國很多人的第一份保險就是重疾險”，信誠人壽湖北分公司副總經理汪葆華表示。“很多投保人連保險條款都沒有認真讀就匆忙做決定，其實你在投保時一定要對既往病情具實相告，否則無法得到保險金，還會有騙保嫌疑?！?/p>

他還強調，一張保單中有三點要注意——保險責任、責任免除和注釋。這其中，注釋是最容易被忽略的，但其實注釋也是條款的一個部分。

為什么注釋很重要?盡管2007年中國保險行業協會與中國醫師協會共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規范》，25種重大疾病有了標準化定義。但并不是說只要患有重疾，就能獲得保費。哪些無法獲得，注釋都有具體說明。

“舉幾個簡單的例子，譬如說癌癥肯定是重疾，但原位癌和皮膚癌就不在其列。有些公司即使賠付，也只有10-20%。糖尿病沒有手足潰爛等現象出現，也無法賠付……”

這些聽上去艱深莫測的醫學術語對大多數投保人來說是陌生的，但一定要堅持向保險代理人問清楚。實在弄不明白的，就在10天的猶豫期(猶豫期的起始日一般為投保人保單簽收日)多琢磨，比在各個公司之間比價重要。

“注釋里對于醫院的界定也非常重要”，已經累計投了30多萬大病險的朱丹(化名)有自己的心得。10年前，她患了乳腺癌，拿著張縣級醫院的診斷書去領保險金。工作人員給她看注釋才發現，要求有二級甲等醫院的診斷書。沒辦法，又去花了一次錢，受了一遍罪。每家壽險公司對出具大病診斷書的醫院都有具體規定，一定要讀清楚。

保的大病不是越多越好

朱丹接受保險比較早，她發現10年前的重大疾病保險和現在的不可同日而語?！澳菚r候的環境好，怪病少，醫藥費相對低。2萬的保額就夠治個大病，現在是不可能的?！?/p>

“大病險分為定期和終身兩種，定期的大都只能管到60-65歲，剩下的那二、三十年你就處于‘裸活’狀態。終身險雖然管到身后，但因為投保時間長，保費相應增高。一個初入社會的年輕人可以先買定期大病險，再在40歲左右事業家庭穩定時補充終身大病險?！蓖糨崛A建議。

換句話說，買了保險并不是一勞永逸，而應該經常給自己做定期的體檢。除了定期給身體做體檢，保單也要做體檢。因為疾病的治療手段和治療費用在變化，新的疾病不斷出現，時間點改變了，保障是否充分，保險額度是否足夠，保險范圍是否完全，都應該有一個定期的體檢。

大部分定期產品設計為可調整費率，保險公司會根據投保人年齡和身體狀況變化每年或每幾年調整一次費率。但終身型的重大疾病險保障到終身，或至88周歲，一般為均衡費率，從這一點而言，投保人的權益更容易受到保障。

面對市場上名目繁多的重大疾病險，怎么選才合理?業內人士建議，“保險條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病等這三大類基本保障需求才是最重要的。”

很多人容易走進兩個誤區，以為額外責任越多越好，保的大病越多越好。其實一份包含了大病、死亡和分紅等等責任的保險，保費肯定也高得離譜，而且重大疾病保險最重要的功能是保障，而非投資。

有些保單包含的疾病遠遠超過25種，但仔細一看卻發現沒有必保的6種。子宮癌、少兒白血病是女性或者兒童才可能患的疾病，而投保的你可能是位男士。重大疾病保險的保費是保險精算師按照該險所含各種疾病的發病比率等指標綜合計算的，保障的病種越多，保費自然越高。

【重要鏈接】

重大疾病保險產品的6種必保疾病為:惡性腫瘤(不包括部分早期惡性腫瘤)、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥(永久性功能障礙)、重大器官移植術或造血干細胞移植術(異體移植術)、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術，須開胸手術)、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期，須透析治療或腎臟移植)。

不在惡性腫瘤的保障范圍內的6種疾病:原位癌、 相當于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病、相當于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病、皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌)、 TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌(注:如果為女性重大疾病保險，則不包括此項)、感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

部分主要大病治療費用(由信誠人壽提供):癌癥治療花費:5—20萬元，平均12萬元;慢性腎功能衰竭(亦稱為尿毒癥)治療花費:每次平均435元，一年5.5萬元，平均8萬元;再生障礙性貧血治療花費:10—20萬元，平均15萬元;腦中風治療花費:5萬元以上，平均8萬元;急性心肌梗塞治療花費:早期發現12萬元，血管復通手術5萬元以上，平均9萬元;嚴重燒傷治療花費:換膚，完全醫好至少20萬元以上，平均10萬元;冠狀動脈外科手術治療花費:一條橋5萬元以上，平均7.5萬元;重要器官移植手術治療費用:腎移植手術10萬元以上，平均10萬元。

半月理財信息

股市:融資融券交易試點正式啟動

3月31日，經過4年精心準備的融資融券交易正式進入市場操作階段。

期貨:股指期貨4月16日上市交易

3月26日，中國金融期貨交易所正式公布關于滬深300股指期貨合約上市交易有關事項的通知，滬深300股指期貨合約自2010年4月16日起正式上市交易，首批上市合約為2010年5月、6月、9月和12月合約。滬深300股指期貨合約交易手續費暫定為成交金額的萬分之零點五，交割手續費標準為交割金額的萬分之一。

產業:吉利成功收購沃爾沃

中國浙江吉利控股集團有限公司于北京時間3月28日晚9點在瑞典哥德堡和美國福特汽車公司正式簽約，以18億美元收購沃爾沃轎車100%的股權以及相關資產。這樁中國民營企業最大的海外汽車收購案塵埃落定。

收藏:

1980版的50元、100元、2元價格翻幾倍

武漢收藏品市場上1980版的50元人民幣標價達到了1900元，成交價在1500-1600元之間;1980版的100元已經達到了800元左右;此外，1980版的2元的價格也漲到了23元。