探析銅陵縣政策性農業保險推行中存在的問題

[摘要] 開展政策性農業保險是一件政府得民心，農民得實惠，農業得發展的重要舉措。安徽省銅陵縣把它納入民生工程在全縣全面有序地展開，為了切實把好事辦實，有必要對具體工作中存在的問題加以分析研究，以便采取有效措施扎實推進。

[關鍵詞] 政策性農業保險 投保意愿 再保險 勘賠定損

雖然農業經濟在整個縣域經濟中的占比不大，但建設現代農業是安徽省銅陵縣在“十一五”規劃中就已確立了的戰略目標。為切實提高農業防災救災能力，保障農民經濟利益，促進現代農業發展，銅陵縣政策性農業保險在試點一年后，2009年被納入該縣民生工程在全縣范圍內全面有序推進。由于宣傳得力、部署得當， 2009年銅陵縣的政策性農業保險工作進展較快、參保面廣、效果較好。政策性農業保險是一個全新的險種，目前在具體推進過程中還存在著一些問題，需要引起我們的高度重視，設法解決。

一、認識模糊，投保意愿參差不齊

農業保險對農業經營者來說雖然可以幫助他們分散生產風險，穩定其生產收入，保證再生產的持續進行。但由于眾多主客觀因素的影響，農民對參加政策性農業保險的意愿表現出參差不齊的現象。一是農村大量青壯年外出務工，從事農業生產的大都是老人和婦女，小農意識濃重，風險意識薄弱，對農業保險政策缺乏了解，又缺少獨立思考判斷能力，導致參保意愿不強;二是小規模、分散的土地經營使農民產生較低的收益預期，客觀上弱化了農業保險的經濟保障功能，在許多家庭中，農業收入已不是家庭的主要經濟收入，因而不愿意付出保險成本;三是是心存疑惑、擔心受騙。由于缺乏接觸，許多農民不相信保險公司，優柔寡斷，擔心參保手續繁瑣、理賠程序復雜，交了保費害怕得不到保障，因此投保積極性不高。相反，那些種養殖大戶政策理解能力和科技水平都較高，種養收入也成為家庭的主要經濟來源，他們對農業保險持積極歡迎態度，參保率很高。可見，對農民的繼續教育、對政策的廣泛宣傳、促進經營規模的擴大成為進一步做好農業政策性保險工作的一大要素。

二、利潤率低，經營主體積極性不高

目前，銅陵縣種植業政策性農業保險經辦機構為國元農業保險銅陵中心支公司;養殖業政策性農業保險經辦機構為縣人保財險公司。由于農業保險利潤率非常低，有時甚至是負值，所以經營主體積極性不高。首先，農業保險的高風險使農業保險經營主體的綜合賠付率居高不下。農業產業是受自然災害影響較為嚴重的產業，農業保險承保的風險不僅發生頻率大，而且損失集中、覆蓋面廣，其賠付率要遠遠高于一般的財產保險。其次，農業保險標的分散使經營成本居高不下。被保險人四處分散，標的分布四面八方，有些地方交通不便，一旦受損，現場勘查定損、賠付兌現的工作量很大，而且對時間的要求緊迫，需要投入大量的人力物力，經營成本也遠遠高于其他險種。由此我們應該積極幫助農業保險經營主體化解經營壓力，可以通過提供再保險支持和建立巨災風險基金的形式，作為地方農業保險機構的后盾;還可以通過“以險養險”的機制，給地方農業保險機構切實的支持。“以險養險”是指對開展政策性農業保險的公司中部分商業保險險種提供相關政策支持，并通過這些險種的收益來彌補政策性農業保險利潤不足的一種方法。

三、專業技術人才缺乏，勘賠定損難

農業保險的專業性很強，要求從事經營機構的人員既要掌握嫻熟的保險業經營技術(如風險評估、費率厘定、保單設計、勘查理賠等)，又要掌握廣泛的農業技術知識(如育種、土壤、耕作、植保、畜牧、畜禽疾病防治、氣象、經營管理等)。況且，農業保險作為一個新險種，沒有現成的經驗可借鑒，其特殊性和復雜性決定了理賠的高難度性。一方面由于承保標的是動植物，受區域和自然因素影響較大，其經濟價值也隨時期的變遷而不同，很難把握住其基本信息。要制定出一個公平合理的、讓農戶滿意的理賠標準就相對困難;另一方面農業保險定損理賠的技術難度大，不可預見的因素多，其特殊性和復雜性決定了對定損人員的高要求。而目前農業保險隊伍中專業技術人員缺乏，懂保險的不懂農業，懂農業的不懂保險。雖然銅陵縣政府為了解決這個難題，成立了政策性農業保險試點工作勘查理賠組，但人員大都從相關單位臨時抽調出來。在自然災害發生致使農作物大面積受災時，保險公司不能及時勘查、理賠，直接影響了農民的投保積極性，也使鄉村負責人的工作熱情大受打擊，從而影響下季作物的投保進度和投保率。為此，在面對一些受災程度深，時間要求緊，涉及面廣的災害時，必須加強領導，確保理賠工作快速、科學、全面推行。可以由保險公司牽頭，聯合當地的鄉鎮干部、農技、畜牧、財政、農保辦等機構人員及受災鄉村負責人實行聯合勘賠定損。保險機構當前要采取各種有效措施，加強對專業技術人員的培訓，促進復合型人才的成長，適應農業保險發展的需要。

四、保險品種少，保障能力有限

目前銅陵縣政策性農業保險遵循“低保障、廣覆蓋”原則，以保障投保戶災后恢復生產為出發點，開設了五個保險品種，分別是水稻、油菜、棉花、小麥、能繁母豬，這必然帶來了保障面窄、保障能力有限的問題。該縣大量存在的大棚蔬菜種植戶和水產養殖戶沒能享受到農業保險的政策性優惠，而這些種養戶的農業經營收入恰恰是他們家庭的最主要的經濟來源，一旦發生大規模的天災，將直接影響他們的生產生活的正常進行，由此更需要農業保險來分擔經營風險。雖然政策性農業保險是以財政資金為支撐的，擴大保險品種會增加財政負擔的壓力，但作為銅陵縣農業經濟重要組成部分的大棚蔬菜種植和水產養殖還是應該給予考慮，盡快納入保障范圍。

五、法律法規缺失，統籌機制未形成

我國至今還沒有一部完整的法律法規對政策性農業保險業務予以扶持，地方也沒有管理條例，銅陵縣農業保險業務的開展主要靠依據各級政府的紅頭文件，諸多問題形成了法律真空。氣象、植保、畜牧、農技、水利等涉農部門都做著本部門內部的事情，各自為政，農業保險機構和它們之間缺乏聯系與溝通，不能充分利用各涉農部門的資源為農業生產服務，以防災減災、保障生產。因此，加快農業保險的立法，在法制的軌道上規范地推進農業保險工作;并迅速建立起各涉農部門的統籌協調工作機制，互通情報，以充分發揮它們對農業生產的防災保障作用，已成為進一步做好農業保險工作的迫切需要。

參考文獻:

[1]《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》輔導讀本

[2]陳曉華.《增加農業投入與改善農村金融服務》.中國農業出版社，2005年.