“地下保單”難保平安

“地下保單”一般是指非法境外保單，通常是港澳保險公司未經中國保監會批準，在內地向內地居民銷售的保單。

黃先生是深圳崛起后第一批“富起來”的人，地產生意讓他在上世紀90年代即開上了寶馬轎車。1998年，黃先生通過自己的好朋友認識了來自香港的保險代理人張某。在她的游說之下，黃先生在深圳簽署了一份香港保險公司的人壽保險，年繳保費約1.4萬美元，合同約定8年繳清，從55周歲時開始返還。

黃先生當時甚至不知道保險是何物，以為只須繳費一年即可，“權當是請林老板喝茶了”。隨后他才發現，這份保單不但要每年繳費，還給他帶來不少麻煩。

“2003年，保險公司突然通知我，代理人張某已經‘消失’了，此前兩年代收的保費也沒有交給公司，因此我的這份保單將失效。圈子里通過張某買了保險的不少投保人也都收到了這樣的通知，被她卷走的保費一共價值400多萬元人民幣。”黃先生說。

黃先生的經歷是“地下保單”客戶中經常遇到的典型經歷：購買之初即有一定的誤導成分，還時常發生卷走保費的行為。另外，由于種種原因（包括代理人欺詐），“地下保單”的理賠往往有不少波折。

“地下保單”指非法境外保單，通常是港澳保險公司未經中國保監會批準，在內地向內地居民銷售的保單。主要是以高投資回報率吸引內地消費者，10年前由沿海開始，逐漸滲透到內地。

據了解，之所以有那么多人購買，是因為“地下保單”給投保人提供了更高的收益。境外保險機構提供的保單大多帶有儲蓄性質，而一些境外地區內地貨幣一年期儲蓄利率高達3%-4%，相比內地人民幣2.5%的年利率，差異非常明顯。

另外，境外一些保險公司的代理人傭金比例比較高，使業務員愿意拿出部分傭金收益，為投保人提供更周全的服務。

香港保險業監理處數據顯示，2009年，內地人共出資30億港元在香港購買保險。

不過，購買“地下保單”的風險相當大。首先是內地法律對港澳保險公司無約束力，投保人得不到內地法律的保護。

其次，如果保單簽署地標明為“香港”或“澳門”，而投保人不能出具在港或在澳簽單的證明，不僅保單無效，投保人還將被司法機關追究法律責任。

第三，由于港澳與內地法律制度存在差異，理賠時依照港澳法律辦理，內地各種證明材料未必會得到港澳法律認可。一旦發生糾紛，投保人還要聘請港澳律師，會帶來高額成本和諸多不便，投保人的利益極易受到傷害。

此外，還有一些“地下保單”根本就是偽造的假保單，保險業務員有可能利用境內外保單的差別，為投保人設置陷阱。

不少中了“地下保單”陷阱的投保人，不僅對境外保險知識缺乏，甚至對保險本身也不甚了解，被騙自然難保，苦果也只能自吞自咽。

*編自《法制周報》