壽光模式:縣域金融體制改革的典范

2009年，山東壽光市被評為“中國金融生態城市”。2010年3月25日至26日，全國經濟體制改革工作會議在重慶召開。壽光市委書記孫明亮作為全國唯一的縣級市代表出席會議并就金融體制改革作典型發言。壽光市深化金融改革，創新金融服務，為農村和中小企業發展提供強力保障的經驗做法在會上引起強烈反響，得到國家發改委領導的肯定和與會代表的高度評價。而壽光農村商業銀行作為全市規模最大的金融機構，其支持三農和中小企業發展的服務模式成了最具示范和推廣意義的典范。

一、服務模式:十年傾情三農

作為新農村建設的金融主力軍，該行自2000年始便進行客戶經理營銷制和信用村的評定試點工作。在探索完善支農體系建設方面，該行實施了“六步走”戰略，積極推進農村金融服務體系建設，最終實現了金融服務由擔保向信用的根本性轉變，并讓每一位農民享受多層次、個性化的金融服務變成了現實。

第一步，2000年之前是最初的無信用創評，即誰需要貸款經申請考察直接發放階段。

第二步，2000年開始小量客戶信用創評，即分散評定發放小額貸款階段。

第三步，2003年開始整村整鎮進行大范圍信用創評，即全面開展支農營銷網絡建設階段。實踐證明，以評定信用村(戶)為主要內容，以推行貸款證、貸款上柜臺為重點的支農營銷網絡建設是適應當前小額農戶貸款的最有效的貸款模式之一。

第四步，2007年開始“村大聯保體”信用互助創評。

一是信貸金額更高。農民授信額度由原來最高5萬元擴大到100萬元，能及時有效地滿足會員的生產經營需求。二是貸款利率更優惠，利率較原來優惠30%。目前，該行已經在31個村開展鄉村“2+1”貸款，已發放貸款10055萬元，支持1957家農戶擴大再生產。銀監會主席劉明康、副主席蔣定之等就金融產品和服務創新情況先后到壽光市調研，稱贊該產品為支持農民專業合作組織發展提供了一條新的有效渠道。

第五步，2009年開始純信用貸款階段。近年來，隨著社會經濟的快速發展，誠信意識日益成為經濟生活的重要組成部分，也成為發展生產的重要動力。該行緊緊圍繞推動經濟發展、構建和諧社會的工作目標，根據實際情況開辦了信用貸款，全面推進經濟建設。在農村市場，該行首先對連續三年無不良記錄的3A級信用戶辦理“誠信通”農戶免擔保貸款。“誠信通”農戶免擔保貸款是完全以農戶信譽為保證，無需提供任何擔保，只需簽訂借款合同，最大限度簡化了貸款手續，為農戶提供了極大便利。到目前，已為149戶農戶發放“誠信通”貸款1253萬元。到年底，預計達到3000戶，授信金額達3億元。在市區，開辦了“白領通”信用貸款，為企事業單位公務員和優質企業副總級以上高管人員等高端客戶群體中發放信用貸款。到目前，已辦理“白領通”貸款834戶、1.8億元，其中信用貸款1158萬元。

二、產品體系:五大系列產品

“標準+點菜”為客戶量身定做“融資解決方案”

近年來，在上級聯社的指導下，該行積極適應市場變化，密切關注市場需求，逐步創新規范了“金惠農”助農貸款、“自由薪生活”個人商務貸款、“新生活運動”個人消費貸款、“金助力”小型微型企業貸款和“聯盟金生”信用聯盟貸款等五大系列30多種信貸產品。既可以為客戶提供標準化的“套餐服務”，也可以根據客戶需求量身定做“融資解決方案”，逐步建立起了“品種齊全、口味豐富”的金融產品體系。

1、完善產品體系，為客戶提供標準化的“套餐服務”。對蔬菜種植、禽畜養殖的農戶和合作組織開辦了“聯戶聯保”、農民專業合作社貸款等“金惠農”助農貸款系列，為他們提供發展資金，推動產業升級;對出國勞務、外出務工返鄉人員開辦了出國勞務個人貸款、外出農民工返鄉創業貸款等產品，幫助他們外出打工和回鄉創業;對公務員、教師、電力等企事業單位白領開辦了以住房、汽車等大件消費為主導的消費貸款，倡導有房有車的新生活運動;對專業市場等個體工商業戶、城區居民推出了以沿街商業房或個人住房為抵押的“一抵通”、“聯戶聯保”、“專業市場聯盟”等個人商務貸款產品，為他們解決了創業的資金難題;對經濟園區新建企業固定資產投資大，流動資金少和部分企業因搬遷或改制原因導致土地權證、房產證未及時辦妥而無法申請抵押貸款的現狀，該行在各大園區引導組建“中小企業信用聯盟”。為解決貸款擔保難、手續繁瑣等問題，該行推出了“循環信貸”、“保兌倉”、“倉儲質押”、“應收賬款質押”、“第三方監管動產質押”等“金融套餐”。到今年5月末，該行已累計發放貸款430多億元，支持了壽光農業產業化和各類經濟的持續快速發展。

2、順應市場需求，為客戶提供“特色菜品”。在提供五大系列30多種信貸產品的同時，該行積極順應社會發展和市場形勢，推陳出新，積極研發新產品，不斷滿足社會經濟發展和老百姓的需要。

一是推出“4+1”農業產業鏈貸款，打造現代農業的“金紐帶”。針對部分農民專業合作社生產經營活動不規范、活力不足的現狀，該行在原來農民專業合作社貸款的基礎上，創新研發了農業產業化發展的高端信貸產品——“4+1”農業產業鏈貸款(龍頭企業+擔保公司+專業合作社+農商行+農戶)，積極引導農民專業合作社的規范化、標準化發展。該行在全市200多家合作社中選取了東方譽源蔬菜產銷專業合作社和億嘉農化專業合作社進行試點，并已在全市進行推廣。通過發揮合作社、擔保公司的牽頭和載體作用，加大對社員的支持力度，發揮了龍頭企業輻射帶動作用，解決農業產業鏈條中資金不足、各環節不夠緊密等問題。

二是在全省首推“新居樂”農民住房貸款，推動新農村建設。目前，該行已為古城街道辦常治村、圣城街道小東關村等19個村1102戶農戶辦理授信12073萬元，已發放農民住房貸款3919萬元。此舉引起人民銀行濰坊市中心支行、濟南分行、總行的高度關注。新華社也以內參清樣刊登了“新居樂”農民住房貸款做法。三是抓住“土地流轉”的有利時機，推出大棚和海域使用權抵押貸款等新產品。為滿足農民多層次、個性化金融需求，特別針對部分菜農不愿意承擔貸款擔保連帶責任而無法獲取信貸資金發展的實際，在市府金融辦和人行的指導下，該行推出大棚抵押貸款。在推廣的同時，該行積極向市委、市政府爭取政策支持，確定了經管局作為大棚所有權證的頒發機構和抵押登記機構，并給予大棚抵押貸款風險補償金。該行則對大棚抵押貸款給予10%-20%的利率優惠，真正讓農戶得到了實惠。到目前，已辦理大棚抵押貸款187戶1.2億元，拉動全市5600多個大棚升級改造。該行搶抓“藍色經濟區”建設的戰略機遇，開辦了海域使用權抵押貸款，支持“藍色產業”發展壯大。

3、開辦商業承兌，讓銀企信用“聯姻”。為改善商業匯票結構失衡、商業信用過度依賴于銀行信用的現狀，進一步發揮商業承兌匯票對社會經濟發展的促進作用，引導和鼓勵商業信用發展，壽光市人行與該行共同提出了促進商業承兌匯票發展的意見，并由該行選擇試點企業，簽發商業承兌匯票，辦理貼現業務。到5月底，該行已累計辦理商業承兌匯票貼現17251萬元。通過推廣商業承兌匯票，擴大了企業融資渠道，降低了籌資成本，緩解了中小企業融資難，約束了債務人行為，保障了債權人權利，減少相互拖欠的發生，增強了信用意識。

三、管理機制:速度就是服務

工作中，該行始終秉承“客戶需要的就是我們要做的”服務理念，不斷優化業務流程，創新貸款考察方法，提升服務效率，全面推進了資金的投放速度，有效地支持了當地經濟發展。

1、創新業務流程，方便群眾百姓。一是用社會力量為老百姓服務。農戶、個體工商戶、小微企業客戶共同的特點是信息不對稱，貸款考察難度大，管理成本高。針對這些特點，該行借助社會力量實現社會化服務，在評選“文明信用戶”過程中，充分發揮村兩委的作用，用“群眾選群眾”的評選方式進行評選，體現了信用評定的社會性、群眾性、民主性，巧妙借助社會力量完成了大量自身難以完成的貸款考察、貸后管理等工作;采取信用聯盟方式，借助聯盟成員的信息渠道，批量、及時地了解借款人的信息，實現貸款的批量管理，有效解決了小微企業“融資難”的“瓶頸”，助推了小微企業和縣域經濟的發展。二是貸款發放實現了由“零售”向“批發”的轉變。現在，該行逐村批發式操作，把一個村作為一個大客戶對待，提前、集中對農戶開展信用評價，鎖定支持范圍，實現由被動服務到主動營銷的轉變，解決了“逐筆受理、逐筆考察”造成的支農效率低的問題。

2、創新貸款管理機制，全面提高服務水平。近年來，該行從內部經營機制改革入手，優化組織架構，重整信貸業務流程，提高了辦貸效率和服務水平。一是實施貸款業務事業部制管理。該行在全行設立了公司業務部和個人業務部，專門集中管理公司業務和個人零售業務。集中管理后，支行集中精力發放農戶貸款，公司業務部專職負責營銷小微企業貸款，從組織架構設置上推動農戶和小微企業貸款投放，實現了貸款管理的專業化、精細化。二是積極推行信貸專管員和信貸內勤制度。信貸專管員主要職能是風險審查及業務監督、指導和管理，不再從事具體前臺業務，逐漸實現嵌入式風險管理。信貸內勤崗位負責業務受理、資料審查、簽訂合同、檔案管理等工作，將客戶經理從繁重的信貸內勤工作中解脫出來，專職從事業務營銷、貸前調查和貸后管理工作，解決客戶經理走不出去、“一手清”、專業化程度不高等問題。三是推行貸款考察、審批新制度，全面提高貸款審批效率。通過推行名單式授信、“五要素”考察法、貸款審批扁平化管理，實現了對中小企業信貸業務的全流程電子化操作和剛性控制，建立了符合信貸條件的中小企業“綠色信貸通道”。

四、社會責任:積極回饋社會

在取得自身良好效益的同時，該行積極履行“企業公民”的責任，主動參與社會公益活動，真誠關愛社會、回饋社會。該行在履行社會責任時，積極探索研究，講究方式方法，努力使該行的資源和能力最大化，不僅是做一個“輸血者”，更要成為一個“造血者”，努力將社會履責持續化、制度化。

1、啟動“春雨助農工程”，讓最貧困的老百姓都能“脫貧致富”。在支持新農村建設過程中，該行推出了針對農村貧困戶的“春雨助農工程”農戶小額信用貸款。“春雨助農工程”信用貸款是一款面向家庭收入低，信譽高、人品好、勤勞肯干的農戶，金額不超過2萬元的信用貸款，實行基準利率，上柜臺辦理，方便快捷。2009年，該行在侯鎮地溝、挑溝村通過村委推薦選取了于興群等5戶農戶進行幫扶，幫助他們啟動種養殖項目。為確保“春雨助農工程”惠民措施落到實處，該行采取了客戶經理、大學生“一對一，結對子”上門幫扶服務，為農戶發展生產提供技術、市場信息，并且建立“民心日記”，堅持回訪并形成制度，詳細記錄對貧困戶的支持幫扶過程，真正幫助貧困戶脫貧致富。通過春節前慰問走訪了解到，5戶農民收入明顯提高，家庭純收入較2008年增加5800元以上。該行的做法相繼被《中國農村金融》、《經濟日報》、《中國金融網》等國家級媒體的報道，社會影響巨大。今年，為讓履行社會職責工作成為常態化、日常化，形成發展長效機制，該行在工商局注冊了“春雨助農工程”商標，積極推進助農工程的品牌化、制度化建設。6月24日，該行在全市發布“春雨助農工程”社會責任品牌，“春雨助農工程-農戶小額信用貸款”在全市推廣，將會有更多的低收入貧困戶受益。

2始終堅持“四個面向”不動搖，危難時刻更是施以援手。多年來，該行始終堅持“面向三農、面向社區、面向中小企業、面向縣域經濟”的市場定位不動搖，積極履行一個金融企業應擔當的社會責任，不但要“錦上添花”，更要“雪中送炭”，全力支持當地經濟發展。

近年來，壽光農村商業銀行在促進地方經濟發展的同時，自身也實現了快速穩健發展。到今年5月末，全行各項存款余額139.59億元，當年新增25.96億元;各項貸款余額97.53億元，當年新增12.72億元，其中農業貸款余額60.47億元，占各項貸款余額的62%，占全市農業貸款的97%，五級分類不良貸款余額6340萬元，占比僅為0.65%，全省農信系統占比最低。2009年末，全行資本充足率12.57%，核心資本充足率10.73%，按銀監會監管評級達到二級行標準。該行2005-2009年連續五年被省銀監局評為“良好銀行”。2月26日，該行投資5100萬元發起設立的天津東麗村鎮銀行股份有限公司召開了發起人大會，各項籌建工作現正穩步推進，近期將正式掛牌開業。另外，擬在貴州省設立的村鎮銀行也已經獲得山東銀監局的正式批復，現正著手開展籌建準備工作。

(作者單位:壽光農村商業銀行)