理財:生活費用節流+基金定投:“月光族”翻身做“地主”

在外企從事管理工作的成都市民羅娟，隨著資歷的增加，收入也一年好過一年。但由于她沒有理財觀念，養成大手大腳的消費習慣，工資漲，但依舊“月光”。理財師為羅娟梳理了財務情況，通過強制儲蓄和合理的投資，她不僅擺脫了“月光族”的稱號，還成了名副其實的“地主”。

2010年是羅娟參加工作的第7個年頭。她的工資由最初的1500元漲到了目前稅后月薪5000元。此外，包括通訊費、交通費和午餐費。加上年終獎金等，羅娟一年工作收入合計約8萬元。

工資漲了，但她每月的結余卻和以前一樣，依舊為零。她每月生活開支就花掉大約4500元:房租水電費1000元，每天打車上下班500元，買衣服購物1000元，休閑娛樂1000元。再加上每月給父母1000元的贍養費，收入所剩無幾。

此外，羅娟性格豪爽，最近兩年多，借出外債合計約3萬元。

今年初，父親生病，急需2萬元醫療費，羅娟只有1萬元現金。借錢的朋友都以種種理由推托還錢，她只好向同事借錢渡過難關，這讓她非常沮喪。因此，羅娟希望能通過理財，改變目前這種狀況。

羅娟目前的三個理財目標是:希望既能保證自己的日常開銷，又能為父母日后的醫療費多分擔一些;希望存錢買部車，這樣還可獲得交通費補貼;希望通過理財積累一定資金，貸款買套小戶型住房。

理財規劃建議

羅娟是收入不菲的單身外企白領麗人，日常生活豐富多彩，開銷比較大，屬于典型的“月光族”。因此，應重點從“節流”來積累一定的備用金和生息資產。同時，羅娟對朋友仗義大方，借出大量外債，久久未收回，以致幾乎拿不出緊急備用金。建議選擇分次歸還等溫和的方式，循序漸進地收回借款。

為了確保羅娟的理財目標全部實現，關鍵在于減少日常不必要的開支，強制儲蓄，累積的資金，一部分作緊急備用金，另一部分作投資理財，合理有效地利用財務杠桿，加速資產增值和目標的實現。同時，制定催收計劃，盡量收回借款。另外，客觀理性地制定父母贍養計劃。具體建議如下:

1.“節流”，減少日常不必要的開支。如多坐公交車上班，將交通費減半，買衣服購物的開支減少1/4，休閑娛樂開支減半，這樣每月節省開支1000元，每年可節省1.2萬元。

2.強制儲蓄，積累備用金。年終獎2萬元，加上現有存款1萬元，共計3萬元作為緊急備用金，以現金存款方式進行理財。可選擇銀行推出的“約定周周贏”存款，或者購買貨幣基金，既滿足流動性，又可以獲得高于活期存款數倍的穩定收益。

3.積累資金，投資理財，達到目標。具體建議如下:

a.從現在起，每月定投債券型基金1000元，為期1年，到年底，加上當年儲蓄，可購買一部價值5萬元左右的車。屆時可享受每月一定的車貼，基本能夠滿足日常交通費開支。

b.從現在起，為父母購買終身壽險，每月儲蓄500元，每年共計6000元，分別為父母購買保額為10萬元的終身壽險(父母各繳3000元/年)，繳期為終身。在父母過世后，獲得的20萬元可以作為之前醫療費的補償。

c.制定催收計劃，選擇分次歸還等溫和的方式，循序漸進地收回借款。

d.次年起，每月定投股票型基金1000元(或者債券型基金、股票型基金各500元)，堅持長期持有，約三年后即可累計價值25萬元左右小戶型住房的首付款。此時，可以領取公積金賬戶余額，而且，以后每年領取的公積金，基本能夠滿足20年期房貸的月供款。新房既可出租，作為固定資產投資，增加投資收益;也可自己居住，節省租房開支，數年后待房屋升值還可以出售，換一套較大戶型的住房，既保值又增值。

e.有一定量的資金積累后，可以有計劃地提升生活品質。建議做長期投資規劃，重新配置投資性資產，穩健中適當增加高風險投資，做一些保值性投資(如黃金)，分散風險，提高資產組合的安全性。