智能理財:讓每分錢都產生收益

銀行卡、賬戶管理、投資功能，在我們熟悉的銀行業務中，已經開發出不少聰明的“智能理財”功能，它們遍布理財業務的每個角落。有時候，一次簽約、一次設定，就可以使用上這些功能。而你能夠收獲的，不僅僅是被大大簡化資金管理的手續，更重要的是，它為我們提高資金收益、把握投資機會提供了可能。

在我們的文章里，為你搜羅了不少常見的智能理財功能，非常貼近我們的理財需求，非常實用，操作起來也非常簡單。

約定轉存提高閑余資金收益

在我們的生活中，留備出一定額度的現金或是流動性強的準現金類產品非常有必要。一是因為我們的收入和支出在時間上不可能實現完全同步，需要手頭留有現金來應付日常生活的需要。另外出于財務安全的考慮，為了防止生活中的一些意外事件，比如失業、生病、突發事故等等，家庭中儲備幾個月的生活費用是必要的。有的人，在投資過程中，出于“擇時”的需要，也會選擇在短期內持有一定的現金，比如在股市中投資形式不明朗，很多投資者就會進行“持幣觀望”。

不過，以什么樣的方式來管理自己的這部分現金的?大多數人的做法是把現金存放在家中或是存在活期賬戶上。他們認為現金和活期儲蓄管理起來簡單，使用方便，充分保障了這部分資產的流動性。不過，不知不覺中，你就浪費掉了這部分資產的收益性。使用“約定轉存”的功能則可以幫助到我們簡便地管理自己的短期現金，又能夠獲得相對較高的收益。

將活期存款轉存為定期存款

浦發、民生、招行、交行、興業等多家銀行卡都具有這一功能，使用起來也很方便。簡單地說，就是在一張銀行卡內設有了多個賬戶，活期賬戶和多個不同期限的定期儲蓄賬戶。按照客戶的需要，持卡人可以預先在銀行柜臺上設立一定的資金“觸發點”，超過觸發點的活期存款，銀行系統就會幫你自動搬家，挪到指定的定期儲蓄賬戶上，從而為卡上的現金獲得了高于活期存款的收益。

在這種定、活期存款約定轉存的管理中，一般會有兩種模式。一種以浦發東方卡為代表，設定好活期存款賬戶的資金額度，比如設為1000元，那么當你卡內的活期存款高于1000元，銀行就會自動地把多出來的資金轉到你事先指定的定期存款賬戶上(三個月、半年、一年等)。還有一種正好相反，設定好定期存款的數額，其余的資金則劃轉到活期賬戶里來，民生卡的“錢生錢理財”就屬于這一類型。

如果需要動用資金，也沒有問題。銀行卡會逆向實時地把你存入定期儲蓄賬戶的資金再搬出來，保證你的資金調度。當然這部分資金如果還沒有存足期，就只能按活期儲蓄來記息了，定期賬戶上的剩余資金則可以繼續享受定期存款的收益。民生卡還有一種功能，當你在商戶消費時，消費金額超過了活期賬戶的余額，民生卡還可以將你的資金從定期賬戶中調度出來供消費之用。如果你能在當日就將不足的活期賬戶余額不足，銀行還可以大度地不計較定期賬戶調度出來的資金的利息損失。

活期存款轉存為通知存款

不僅是定期存款，活期存款還可以約定轉存為通知存款。通知存款的期限較短，用它來管理短期大額現金，獲得較高收益的機會更大。

農行在其“雙利豐”通知存款業務中，就引入了銀行卡賬戶和個人通知存款約定轉存的機制。客戶在農行的柜臺上開通一個“綁定”手續，將銀行卡賬戶與通知存款賬戶綁定，這樣，高于指定額度的資金，只要達到了5萬元這一通知存款的業務起點，就可以自動轉成通知存款。目前“雙利豐”只開通七天通知存款轉存業務。

類似的產品還有華夏銀行的“穩盈七天利”，可以分為定存一天和定存七天兩種類型。辦理“穩盈七天利”的客戶，銀行卡內需要留出1000元的整數倍，并且約轉的金額需要大于或等于5萬元才行。轉存金額將分別按照1天或7天為一個周期進行定期儲蓄，轉存一天的年利率為0.81%，而轉存7天的年利率為1.35%。在一個周期結束后，如果客戶沒有取出存款，那么銀行將自動按照本金加利息進行下一個周期的定存。交通銀行的“雙利賬務”服務、興業銀行的“智能通知存款”業務，也是同樣以7天為一個定存周期，年利率同為1.35%，通過銀行網點柜臺、電話銀行或者網上銀行，都可以進行開通。

活期存款轉存為貨幣、短債基金

招商銀行“溢財通”、工行“利添利”則為投資者約定轉存到貨幣市場基金、短債基金提供了可能。

其中，招行的“溢財通”平臺采用了與招商基金的合作。你只要在招行開通“溢財通”功能，并進行約定轉存的設定，高于設定金額的資金就可以自動轉成招商現金增值基金。比如:設定5000元為賬戶保留最低現金余額，開通“溢財通”后，招行系統將每天檢查賬戶余額，如日終處理時賬戶余額高于客戶設定的5000元保留余額，高出的資金就自動溢出申購招商現金增值基金，這樣多出的資金就可以享受到貨幣市場基金的收益。

工行的“利添利”賬戶也有類似的功能。在已經推出的產品線中，你可以利用這個平臺，把自己的閑置資金以約定轉存的方式投資于工銀瑞信、華安、南方、諾安、廣發、中銀、建信、博時多家基金公司的9只貨幣市場和短債基金產品?！袄砝辟~戶還可以確定自動申購的上限水平和自動贖回的下限水平。當你指定某只基金“利添利”賬戶后，當該賬戶的存款余額超過事先確定的上限水平時，超過部分金額自動轉入基金交易賬戶，自動進行基金申購;當該賬戶活期存款余額低于下限水平時，自動發起基金贖回申請，使該賬戶的余額回復到上限水平。這樣，既保證了你的活期賬戶中留有足夠的余額，又可以讓閑置資金獲得更高的理財收益。

不過，將貨幣市場基金轉回為現金時需要提出贖回申請。在這兩個平臺上，已經能夠實現貨幣市場基金的快速“T+0”贖回，但需要按照同期的貸款利率和實際到賬的時間扣除掉質押貸款的利息費用，每天每萬元的利息費用在1.5元左右。如果你不需要采用快速贖回業務，則不必支付這筆利息，一般贖回款在T+1個工作日就可以到達你的賬戶。