交強險“行業(yè)大虧損”

“上個月車禍，交強險才賠了2000塊錢，我自己還搭了好幾百。”一提起交強險，車主小羅就忿忿不平。

一年前，家住北京亦莊的小羅，在五道口找到了工作，由于不愿意擠公交，就咬牙買了一輛家用轎車。但是一個人承擔油錢太貴，小羅打起了小算盤，在下班時間“趴”一兩個順路的活兒，掙錢。

小羅不知道，保險公司面對他這種車主同樣頭痛不已。

“他明明是按照家用轎車標準上的交強險，但是現(xiàn)在還有營運行為。同樣一輛車，自用和營運的交強險保費差一倍。我們賠就賠在這種人身上了。”一家財險公司的業(yè)務(wù)員說，“交強險原本的定位是微利業(yè)務(wù)，但其實一直在虧損。”

車主認為保障程度低，保險公司視其為“賠錢的窟窿”。作為首個由國家法律規(guī)定強制實行的險種，交強險陷入尷尬境地。對此，中央財經(jīng)大學保險系教授郝演蘇認為，制度設(shè)計缺陷是交強險深受詬病的根源。

矛盾焦點

交強險，又稱機動車交通事故責任強制保險，是中國首個由國家法律規(guī)定強制實行的保險，是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保引險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。其推行初衷是為交通事故受害人及時提供基本保障。

但自2006年7月1日實行以來，交強險卻屢遭抱怨，主要是“費率太高，賠償太少”——一輛6座以下的家用汽車，每年交強險保費為950元，最高賠付為12.2萬元。而類似的商業(yè)第三者責任險，每年花費1000元的保費，可以得到20萬元的保額。

郝演蘇在接受《財經(jīng)國家周刊》記者采訪時表示，大陸的交強險“保費高，保額低”，與臺灣地區(qū)相比，保費是其2.5倍，保額僅為其1/3。

導致賠付低的原因之一是，中國大陸的交強險實行的是限額賠償制度。頒布于2008年2月的《機動車交通事故責任強制保險基礎(chǔ)費率表》顯示:如果被保險機動車在道路交通事故中有責任，死亡傷殘賠償限額11萬元;醫(yī)療費用賠償限額1萬元;財產(chǎn)損失賠償限額2000元。各種賠償?shù)目傤~不超過12.2萬元。

多數(shù)車主認為，隨著物價的上漲，人身傷害賠償和汽車的修理等費用也跟著水漲船高，上述的賠償額度已經(jīng)不能滿足實際賠償需求，起不到保障作用。

目前，機動車主普遍購買的保險產(chǎn)品有交強險和第三者責任險，但后者并不具有強制性，而是依照市場原則建立的商業(yè)保險。平安車險一位人士對記者表示，從賠償角度來說，在剔除交強險的賠償限額后，第三者責任險才予以賠償。所以前者保險費高因為是基礎(chǔ)保障，后者保費低因為它更多起補充作用。

行業(yè)大虧損

“保得越多、虧得越多。”已成為保險公司對交強險的普遍共識。

伴隨著2009年汽車銷量的一路高漲，交強險承保額也出現(xiàn)了大幅的提升。根據(jù)保險行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)，2009年交強險共承保機動車8502萬輛，同比增長23%。各類機動車的交強險投保率由2008年的41%提高到2009年的46%。但與之形成鮮明對比的是，2009年交強險出現(xiàn)行業(yè)性整體虧損。

一位接近監(jiān)管層的人士對記者透露，對于一些虧損大的保險公司，保監(jiān)會正考慮暫停或取消其交強險經(jīng)營資格。

經(jīng)營交強險的30家保險公司，其中23家公司虧損，行業(yè)承保總體虧損額高達53億元，扣除24億元的投資收益后，實際經(jīng)營虧損達29億元。作為財產(chǎn)險龍頭的人保財險，去年交強險虧損達到12.236億元，居該險種虧損公司之首。

面對行業(yè)整體虧損的現(xiàn)實，中國保險行業(yè)協(xié)會交強險專家張海波表示，2008年，監(jiān)管部門調(diào)低了交強險的保費，提高了保額，這導致交強險的綜合成本提高。此外，人傷賠償標準的逐年上升和汽車維修成本的提高，也加劇了虧損。

上述兩個問題的核心在于，如何確定一個合適的費率，既保障交強險的長期營運，又提高其保障功能。

保險專家庹國柱認為，國內(nèi)的交強險從設(shè)立至今只有3年時間，嚴重缺乏基礎(chǔ)性的數(shù)據(jù)支持，費率和保額的確定均借鑒了商業(yè)保險的經(jīng)驗，難免有差額。這就需要對保費和費率做出調(diào)整，實現(xiàn)交強險在較長時期內(nèi)的盈虧平衡。

交強險的盈虧平衡，除了科學的設(shè)定費率與保額外，機動車管理方面的粗疏，也對交強險的管理帶來的難度，并影響到行業(yè)整體發(fā)展。

天安財險人士表示，交強險的虧損主要來自于營運車輛、拖拉機和摩托車，在家用汽車方面，交強險則一直都是盈利的。以摩托車為例，一輛摩托車交強險保費是120元，最高賠付額為12.2萬元。這意味著一輛摩托車出現(xiàn)死亡傷殘事故，至少要花去1000輛摩托車的保費。由于摩托車事故概率高，保險公司賣給摩托車的交強險基本只賠不賺，賣得多賠得也多。

拖拉機則受惠于中央的支農(nóng)政策，能夠以很低的保費投保，但由于很多拖拉機都在農(nóng)閑時節(jié)跑運輸，導致其出險率一直都居高不下，直接造成了拖拉機交強險出現(xiàn)較大的承保虧損。

深陷行業(yè)性虧損的交強險，2010年依然不容樂觀。

保監(jiān)會要求今年起從交強險總保費收入中提取2%作為交通事故救助基金，這將進一步拉低保險公司的交強險保費收入。除此之外，投資收益率的走低也讓交強險經(jīng)營雪上加霜。根據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，2010年上半年保險公司投資收益率僅為3.8%，而2009年則為6.41%。

虧損的壓力，讓不少財險公司視如“燙手山芋”，甚至開始壓縮交強險，拒保事件時有發(fā)生。

設(shè)計硬傷

對于如何解困交強險，專家建議應(yīng)該把人身保障放在第一位，承保范圍應(yīng)剔除對財產(chǎn)的保障。

交強險實施之前，大量機動車在沒有任何保障的情況下上路，對自身和他人生命安全造成了極大威脅。為了保證交通事故中受害人獲得及時賠償，國家通過法律手段，強制提高機動車第三方責任險的覆蓋面，交強險由此而生。

“但是，我們交強險制度中有個硬傷，就是把財產(chǎn)也涵蓋到了保障范圍中。”郝演蘇說。在交通事故中，人身出現(xiàn)傷害的幾率較低，但車輛出險率很高，交強險把財產(chǎn)的損失納入保障范圍導致賠付率偏高，也致使交強險保費居高不下。另一方面，交強險為財產(chǎn)損失提供的賠償限額僅有2000元，僅夠?qū)ζ囘M行一些小修補。這樣就出現(xiàn)了保費高出險率高但保障低的局面，讓消費者和保險公司兩個市場主體都難以滿意。

郝演蘇認為，如果剔除對財產(chǎn)的保障，交強險賠償率就會大幅降低，保費也隨之降低，交強險能夠真正為事故受害人提供及時保障。

但針對郝演蘇的建議，一位接近監(jiān)管層的人士對記者道出了苦衷。

“這只能說是時代觀念的殘余吧!我們過去經(jīng)常聽到一句話‘保護國家財產(chǎn)和人民生命安全’，這就把財產(chǎn)和生命放在了同等重要的位置。”他說，在制定交強險規(guī)則時，就是否把財產(chǎn)納入承保范圍，監(jiān)管層也進行了激烈的討論，最后還是保了進來，但是正是這個“硬傷”導致交強險賠付率居高不下。

在采訪中，一位財險公司的高管對本刊記者表示，在現(xiàn)有的制度中，保險公司的權(quán)利責任不對等，保險公司負載了過量的責任，加劇了經(jīng)營風險。譬如，酒后駕車在商業(yè)三者險中屬于免責的范圍，但是交強險規(guī)定保險公司需在保險金額內(nèi)先賠付受害人，然后再向肇事者進行追償，這本意是確保受害人得到及時的救治，但是由于中國代位追償權(quán)欠缺，保險公司自身的利益就很難得到保障了。

制定適合中國國情的交強險費率是解決交強險長期虧損的必要內(nèi)容。太平洋財險的一位車險專家表示，實行區(qū)域差異化費率將是交強險未來的發(fā)展趨勢。

根據(jù)目前交強險的經(jīng)營情況，各地的賠付狀況存在很大的差異，經(jīng)濟發(fā)達東部沿海地區(qū)的賠付比較高，西部相對較低。對此，上述專家稱，可以在現(xiàn)有保費的基礎(chǔ)上，在賠付高的地區(qū)適當提高交強險費率，在不同的地區(qū)實施不同費率標準。