村鎮銀行探路云計算

與經濟實力雄厚的國有四大銀行以及城商行、農商行相比，缺錢少人的村鎮銀行要利用信息化催促自身的成長，必定要另辟蹊徑。

論規模，村鎮銀行比不上城商行;論歷史，村鎮銀行不及農村信用社年代久遠，但趕上了農村金融改革的好時光，自2006年底銀監會調整放寬了農村地區銀行業機構市場準入政策始，100多家村鎮銀行、農村資金互助社、小額貸款公司等新型農村金融機構已相繼成立并運營。

2007年，多數村鎮銀行均由國有商業銀行、股份制商業銀行以及外資銀行獨資或者作為控股方發起，其中非銀行資本多數為地方國有資本，民營資本介入其中的機會相對較少。今年5月13日，國務院《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》正式發布，民間資本進入村鎮銀行的政策門檻將有望松動。這意味著村鎮銀行的發展將再次迎來小高峰。

在銀行業中，IT系統已經成為支持業務運轉的生產系統。對于村鎮銀行而言，IT系統不可或缺，但與經濟實力雄厚的國有四大銀行以及城商行、農商行相比，缺錢少人的村鎮銀行要降低成本，催促自身的成長，必定要另辟蹊徑，打破常規的建設方式，求得IT應用模式的創新。

“小麻雀”成長陣痛

“麻雀雖小，五臟六腑俱全。” 晉中商行銀行卡部經理朱春喜向《計算機世界》記者解釋到，“村鎮銀行不是一個小額貸款公司，更不是一個典當行。它是一個‘全牌照’的銀行，經過審批以后，它可以做國際業務，也可以做網上銀行。”

按照朱春喜的理解，村鎮銀行是一個嚴格意義上的銀行，擁有全牌照，有權進行全業務拓展。但在國內，實際情況并非如此，村鎮銀行普遍建立在金融結算渠道不通暢的城鄉結合地帶，只是對城市商業銀行業務進行補充，并以傳統的存款、貸款為核心業務。

晉中商業銀行作為控股方參股了四家村鎮銀行，分布在呂梁地區、晉中地區。據朱春喜介紹，根據地域的不同，投辦資金從近千萬元到一億元不等。

神州數碼融信軟件有限公司SaaS事業部總經理邱宏德表示，“在‘體量’上，按《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣、市設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣;在鄉、鎮設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。而實際情況是，絕大部分村鎮銀行的注冊金在2000萬元到一個億。”

按照銀行IT系統傳統搭建的方式，自給自足、自建自用是核心。“建機房、買設備、鋪軟件、系統上線和培訓人員，在大房子里堆很多機器，有很多操作人員，這樣的投入非常大。”邱宏德表示，小麻雀的村鎮銀行會吃不消，一個僅擁有十幾名員工的村鎮銀行，致命問題在于技術人員的短缺，難有足夠人手進行維護。

因此，投資大成為村鎮銀行在成長中的陣痛之一，為了避免大規模的投資，有一些村鎮銀行采用簡化投資形式，但隨著時間的推移，它們會發現這種投資的簡化可能給業務帶來很大的損失。

此外，由于村鎮銀行多是由商行和農信行發起，而村鎮銀行本身又是單獨的法人，在整個后臺數據的管理，包括以后的報表都和商行走的是不同的兩條線，發起行不希望旗下的村鎮銀行和自己共用一個系統。

這是因為，對于村鎮銀行而言，最大的成本在于時間。“村鎮銀行在獲得牌照后，一定時間內必須開業，如果無法開業，牌照將取消，而建立核心系統是開業能否如期的關鍵因素。要讓村鎮銀行自建系統，是不現實的。”朱春喜說。

于是村鎮銀行與發起行走共同的清算渠道，應用同一套IT系統成為村鎮銀行核心系統建設的普遍方式。而其中涉及到的各方利益，使得這套法子在后期的運行中摩擦越來越大。

開辟第三條路

“SaaS模式的全托管是村鎮銀行IT建設的最佳路徑。”邱宏德在云計算應用高峰論壇接受記者專訪時直言道。

據神碼融信負責人介紹，它們已在西安開發基地建立數據中心，搭建了所有系統。各家村鎮銀行可通過遠程登錄使用該系統，目前已經達到了為一個村鎮銀行開通一條專線，銀行只需部署柜員終端，便可獲得所需要的IT系統支持和運行維護服務，從而很快實現掛牌營業。

“云平臺軟件、硬件俱全，這里有銀行開業所需的基本設備。我們搭建了一個很大的框架，提供了很多服務，有綜合會員、渠道、銀行卡、ATM機、渠道管理等等。而且，這個服務是個全周期服務，不只是搭建起來，開通就可以了，還包括培訓、日常的維護、升級。”邱宏德告訴《計算機世界》記者。

云計算平臺給村鎮銀行提供了自建IT系統，依賴發起行IT系統之外的第三條路。

這突破了銀行業傳統的IT外包方式。大型或者中型的銀行是相對的封閉系統，全業務的外包難于放開; 城商行和城商行之間以及和股份制銀行在當地的競爭很激烈，其外包都是以BPO(業務流程外包服務)為主體，比如信用卡，尤其是城商行的信用卡往往不是自建，由于投入太大，而發卡量不超過50萬張或者100萬張，銀行就無法盈利，因此銀行會選擇外包的方式。

晉中市商業銀行也是如此，將銀行卡業務外包給神碼融信。“銀行卡系統的整個部署放于神碼融信在西安的數據處理中心，數據中心可提供卡業務的交易、管理、報表對賬等等服務。”朱春喜表示，將銀行卡系統外包的模式使得銀行方根本不考慮三方支付發生的問題，這是城商行最安全的模式，如此一來，銀行只需關注如何提升面對持卡人的服務以及服務品種，這樣的模式將會是未來中小型區域商業銀行選擇的趨勢。

那么“全托管”的云計算方式也會是村鎮銀行未來的選擇么?事實上，已經有銀行開始嘗試。河南一家村鎮銀行將整個業務系統放置于神碼融信在西安的云計算平臺上，據該銀行行長介紹，該銀行的建立投入資金近2000萬元，在經過前期考察后，他們決定成為“吃螃蟹”的人，選擇第三條路，既可以節省時間與資金，也可避免與發起行間的糾葛。如此一來，該銀行以“精瘦”體型出現，全身心關注于存、貸款等主營業務。

“核算成本而言，‘全托管’的云計算方式不錯。但在以后業務日漸復雜或者金融服務產品越來越多時，將對云計算平臺的數據處理能力以及風險控制會有更大的挑戰。”朱春喜認為，對于這種模式的應用應該視階段而定。

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