個人貸款五大高招巧“省”息

　　高招之一：“貨比三家”，慎選銀行
　　目前，各銀行間的競爭非常激烈，為了爭取到更多的貸款市場份額，獲取更大的經(jīng)濟(jì)利益，各銀行都會根據(jù)自己的實際情況，按照國家規(guī)定的貸款利率范圍進(jìn)行貸款利率的調(diào)整。如有的銀行仍然執(zhí)行國家基準(zhǔn)利率，而有的銀行則在國家規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上實行不同程度的上浮，而還有的銀行則對不同品種貸款實行不同的利率上浮幅度。
　　對此，在有貸款需求時，就需要多跑跑，多看看，做到“貨比三家”，擇“低”利率銀行去貸款。同樣是貸款１０萬元，貸款期限都是一年，一個執(zhí)行基準(zhǔn)利率，一個執(zhí)行上浮２０％的利率，如果選擇了后者，一年就會多掏１０００多元利息。慎選銀行很重要。
　　高招之二：合理計劃，選準(zhǔn)期限
　　對于資金需求者，需要用款的時間長短不一，因此，為避免多掏利息，在銀行貸款時，就應(yīng)合理計劃用款期限長短。因為同樣是貸款，選擇期限越長利率就會越高。也就是說選擇長期限就會多掏貸款利息。如現(xiàn)行短期貸款利率分為半年和一年兩個檔次，并規(guī)定貸款期限半年以內(nèi)的執(zhí)行半年期檔次利率，超過半年不足一年的執(zhí)行一年期檔次利率。
　　因此，當(dāng)資金需求者需要貸款，而期限正好介于兩ad233b0e5b0dd713462d339840e2400aa66ca76f93b875da6630ac8a3e4cf8d0個貸款期限利率檔次之間的時候，特別是貸款期限剛超過一個利率檔次時間點，而距離下一個利率檔次時間點較長的情況下，同樣是貸款，承擔(dān)的貸款利息支出就會更大，所以，資金需求者在貸款需要確定期限時，一定要做到精確計劃，合理計算，盡量選準(zhǔn)期限，從而達(dá)到節(jié)省貸款利息的目的。
　　高招之三：弄清價差，優(yōu)選方式
　　目前，銀行部門在貸款的經(jīng)營方式上，主要有信用、擔(dān)保、抵押和質(zhì)押等幾種形式。因為這些貸款的方式不同，所以銀行在執(zhí)行貸款利率時，對利率的上浮也會有所不同，申請期限一樣長，數(shù)額又相同的貸款，如果選擇錯了貸款形式，可能就會承擔(dān)更多的貸款利息支出，讓自己白白地多掏錢。
　　因此，資金需求者在向銀行借款時，關(guān)注和弄清不同貸款方式下的利率非常重要，只有選對了貸款形式，才會為自己節(jié)省更多的利息，比如，現(xiàn)在銀行執(zhí)行利率最低的貸款有票據(jù)貼現(xiàn)和質(zhì)押貸款，如果自己條件允許，那通過這兩種形式進(jìn)行貸款，肯定再恰當(dāng)不過了，選擇了這兩種貸款方式，就相當(dāng)于選擇了最省錢的“貸款”方式，自然也就節(jié)省了貸款利息。
　　高招之四：貸款協(xié)議，慎重簽訂
　　現(xiàn)在，很多資金需求者與銀行簽訂貸款協(xié)議時顯得非常隨意。其實，他們這種瀟灑的行為，說明了他們?nèi)狈芎玫娜谫Y理財意識，這樣往往就會在貸款時多掏利息，造成人為的“高息”，一般常見的貸款形式有兩種：
　　留置存款余額貸款。資金需求者向銀行取得借款時，銀行要求其從貸款本金中留置一部分存入該行賬戶，以制約貸款本息如期償還。但就資金需求者來講，由于在借款利息沒減少的情況下借款本金被打折，所以資金需求者實際上承擔(dān)的貸款利率要比合同上簽訂的借款利率明顯高出很多。
　　預(yù)扣利息貸款。有些銀行為確保貸款利息能夠按時歸還，在貸款發(fā)放時就從貸款人所貸款的本金中預(yù)扣掉全部貸款利息。由于這種方式會讓資金需求者可用的貸款資金相對減少，所以相應(yīng)地說，資金需求者所承擔(dān)的實際借款利率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其簽訂的協(xié)議利率的范圍，客觀上已經(jīng)加大了資金需求者的融資成本，造成了多掏利息，因為所預(yù)扣掉的貸款利息，是貸款本金的一部分，你也需要付出利息。
　　為此，資金需求者在貸款時，協(xié)議一定要慎簽，當(dāng)心吃了“啞巴虧”，多掏不應(yīng)該掏的利息。
　　高招之五：不違原則，依約還款
　　中國有句老話叫：“有借有還，再借不難。”其實，資金需求者在銀行貸款時，這一原則也非常重要。如果背離這一原則，違反貸款合同，擅自延期償還貸款，在損害銀行利益的同時，也已經(jīng)嚴(yán)重地?fù)p害了自己的利益，一則，銀行對違貸戶以后不會再出手貸款扶持；二則，對于違反貸款還款約定，貸款超期部分銀行會在原利息的基礎(chǔ)上加收罰息，也就是說需要多掏利息。
　　因此，資金需求者要想降低貸款利息支出，就應(yīng)做到保證貸款合同的嚴(yán)肅性，依約如期償還貸款本金利息。應(yīng)詳細(xì)記載所貸每筆貸款，貸款時具體日期與還款期限，做到筆筆貸款心中有數(shù)，在需要還本金和利息時，能夠提前及時籌措資金，到需要還款時很快就能還款，避免違約，以免出現(xiàn)有損信譽和被銀行加收罰息的情況發(fā)生，從而給自己造成不應(yīng)有的嚴(yán)重的“信譽”和“利息”損失。
　　
　　編輯／延一